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退保真的会影响我们的保费么?

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随着互联网保险的兴起,加之人们的保险意识越来越高,越来越多性价比高的保障型产品如雨后春笋般冒出来。很多朋友常常会遭遇到这两种问题:

❖ 翻翻自己若干年前的保单,感觉自己买错了保险

❖ 新产品跟旧保单产品相似,新产品可以便宜很多

由此,很多人会产生“退保”的念头,然后重新选择一款性价比高的产品。

退保,是所有投保人一项最最基础的权利。


你购买一份保险后,又后悔了,你就可以选择动用退保的权利,没人有阻止你的资格。


当然,犹豫期内退保和犹豫期后退保,结果大不一样。

犹豫期内退保,投保人基本不会有经济损失,除了部分保险产品退保可能会收10元工本费。

过了犹豫期再退保,投保人只能拿回当年度的现金价值。尤其在头几年,现金价值远小于所交保费,投保人将承受较大的经济损失。

退保这个动作很简单,给保险公司打一个电话,填一张退保申请单,就可以顺利退保了。

可是,在这个简单动作的背后,却有着经济联动反应,可能会引发“蝴蝶效应”,甚至导致你之后购买其他保险时保费变贵,这是为什么呢?


退保是怎么影响着我们的保费?


保险的最大功能是为了转移风险,其实保险公司在运营过程中也面临着诸多风险,比如违约风险、市场风险、运营风险、市场环境风险等,还有一个保险公司特有的风险:定价风险。


很多人知道,绝大多数保险产品采取“三差”定价,即死差、费差、利差。


简单地说,就是保险公司在开发设计一款产品时,精算师会根据经验表和历史经验数据,假定一个预期死亡率、预期费用和预定利率。之后,拿实际死亡率、实际费用和实际投资利率比较一下,就知道保险公司这款产品是否盈利了。


当出现实际死亡率低于预期死亡率、实际费用低于预期费用、实际投资收益率高于预定利率的时候,这张保单就是盈利的,反之则是亏损的。


因此,保险公司在设计保险产品时,需要对所作出的定价假设慎之又慎,承担相应的定价风险。


但是,还有一个叫做“保单持有人行为风险”的因素,我们往往会忽视。最常见的就是投保人停止缴纳保费或者退保。


当发生投保人退保时,保费支付行为即停止,这意味着保险公司未来收入流终止,此外还需要支付退保金。而一份保单,一般需要5-7年的时间才能开始盈利,过早退保将导致保险公司无法收回开单成本,造成巨大损失。这也是为什么保险公司会极力阻止你退保的原因。


为了减少损失,保险公司除了可以通过限制退保金来达到减损的目的,还会在产品设计时考虑一定的保单失效率。失效率会设定在多少,精算师就要结合这家保险公司历史的保单退保率进行考量了。


保单退保率越高,保险产品设计时假设的保单失效率也就越高,导致保费也会越高!


因此,你不经意间的退保行为,就会引起该保险公司未来保费的上涨。当然,这个传导的过程是非即时的,还需综合其他定价假设的变化情况,才能最终影响保险产品的价格。


退保率到底该怎么算?


这个问题初看简单,仔细一想,好像还真不知道该怎么算。到底应该用什么除什么?谁做分子?谁做分母?


其实,退保率的计算有多个公式,国际上也没有统一的计算方法,最为简单粗暴的计算方法就是用当年度的退保金去除以当年度的累计保费收入。


但是稍微仔细一想就会发现问题,当年度的退保金只有极少部分是当年度卖出的保单,绝大多数还是以前卖出的保单,这和当年度的保费收入不在一个时间维度上,计算过于粗糙了。


为了统一保险业的统计指标标准,《保险公司统计分析指标体系规范》中对退保率有明确的定义:


退保率=期末退保金/(期初长期险责任准备金+期末长期险保费收入)*100%


其中,退保金数据可以在保险公司年报中的利润表查到,长期险责任准备金取自资产负债表中寿险责任准备金和长期健康险责任准备金之和,长期险保费收入可以按当期已赚保费计算。



因此,你不经意间的退保行为,就会引起该保险公司未来保费的上涨。当然,这个传导的过程是非即时的,还需综合其他定价假设的变化情况,才能最终影响保险产品的价格。

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