香港加裕智倍保-评析

港友邦保险公司作为全球最大的独立上市人寿保险集团，旗下产品「加裕倍安保（加强版）」一直是香港保险最畅销的重疾险。2018年1月5日，友邦将「加裕倍安保（加强版）」全新升级为「加裕智倍保」(Project Elite Ultra, PEU)！

加裕智倍保」的主要产品特性包括：

• 疾病种类：共115种疾病（58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病）；

  点评：不会像国内保险公司把发病率低的疾病添加进去凑数。

• 首十年保额升级：30岁以下50%，31岁及以上35%；

  在首10个保单年度，提供升级保障，即适用于58种危疾（包括57种严重疾病及1种非严重疾病）或身故保障的一笔过额外赔偿。此升级保障不会受任何早期危疾及严重儿童疾病的预支赔偿影响

  点评：国内保险只有特定疾病才有50-100%的升级保障，加裕智倍保是所有疾病前十年升级保障。

• 证转换权益：首十年升级保额可免体检转换为终身保额；

• 癌症多重赔偿：额外两次癌症赔偿，每次为原保额的80%；

       癌症五年生存率是医学界为了统计癌症病人的存活率，比较各种治疗方法的优缺点，某种瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%，少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存 率表示各种癌症的疗效。

      点评：国内保险公司5年后赔付第二次, 香港3年后就可以,根据5年生存率,香  港癌症条款优胜。

       

• 原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿：额外一次原位癌/早期恶性肿瘤赔偿，为原保额的20%；

• 家庭成员保障：儿童被保险人的父母/成人被保险人的配偶身故豁免保费；

• 儿童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的疾病；

  点评：(国内不保先天疾病)

• 保费：较「加裕倍安保（加强版）」提升0.5%至4.0%；

• 分红及收益率：长期（60年以上）保证收益率约1%，预期收益率约5%，由英式分红转为美式分红，收益略有降低，但稳定性与流动性增加。

  点评：香港保障带分红会升高,国内保险数十年后保额都不变.根据物价通涨,香港保险优胜。假设保额50万，70年后国内保额还是50万，香港保障可以根据分红的情况去到90-850万。

      下图是 10万保额 0岁女孩  年缴1183元， 缴费18年利益表（美金）

• 缴费费率唯一按照香港人的费率收取国内人士保费的香港保险.

  点评：香港的食品安全,气候环境等生活环境比国内好,人均发病率比国内低.保险公司界定的费率就低.而且香港是国际金融中心,竞争激烈., 同一缴费金额得到的保额保障比国内高.

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