保险新政——带来新影响

，相较于第二套生命表，第三套生命表被保险人群的死亡率得到明显改善，其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较2005年发布的第二套生命表，第三套生命表被保险人群死亡率有明显改善，分别提高2.8岁和3.7岁。

所谓“生命表”,它是对相当数量的人口自出生(或一定年龄)开始，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录，用于描述某人口群体死亡规律的概率分布。第三套生命表共收集了3.4亿张保单、185万条赔案数据，覆盖了1.8亿人口，样本数据量位居世界第一。

经验生命表广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等各个方面，也就是说生命表对于保险公司特别是人身寿险业务有着重要意义。

生命表与定价关系吗？寿险生命表上所记载的死亡率和生存率是保险公司评估风险、决定寿险保费的重要依据。长期寿险的保费费率是由死亡率、预定利率、附加费用率决定的。生命表反映的是人的死亡率，所以生命表的数据部分决定了长期寿险费率的高低。明确的一点是 ：生命表只是寿险定价的影响因素之一。寿险费率除了要参考生命表之外还要参考疾病发生率、意外发生率 。

不管生命表对定价的影响几何，有一个事实是确定的——对个人而言，买人寿保险只会越来越贵。伴随着死亡状况的改善，国内定期寿险和终身寿险产品保费将下降，这样让产品更加具备吸引力。另外以生存为给付条件的年金险保费将上升，养老类产品价格有所提高。

《关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》（即76号文）将于4月1日正式实施。，一大批不符合新规的保险产品需要在3月底前退出市场。

据了解，这一轮停售潮包括很多市面上的热销产品，例如平安人寿的“百万任我行”、中国人寿的“康宁万能”、“如意随行”等，中国人寿新华人寿、太平人寿也有热销险种面临停售。其中不少是中短期返还型保险产品。

在新产品的保障比例方面，76号文对保险产品死亡保险金额或护理责任保险金额与累计已交保费或账户价值的比例做出要求：18－40周岁的被保险人保障比例下限为160%；41－60周岁为140%；61周岁以上为120%。

同时，76号文对万能险责任准备金的评估利率上限调整为年复利3%。并要求保险公司自4月1日起，，。

对于不符合本通知要求的保险产品，应当在2017年4月1日前全部停售。低保费、高现金价值、低的投保门槛即将告别保险历史舞台，同时随着第三套生命表的导入，保险产品或将面临新一轮的大洗牌。