香港保单的照会是什么?怎么处理?

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今天，e代理将为大家整理香港保单的照会处理相关内容。

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1、什么是照会

一般是投保单需要进一步把内容补充完整或者需要进行修改，或者某些情况不符合保险公司内部要求。照会解决后保险公司才可批核保单。

2、照会类型

储蓄类：一般是需要补充提供资产证明、财务证明

重疾类：a、补充历史或最新病历资料

　　　　b、要求赴港体检

　　　　c、告知不保事项

　　　　d、告知增加保费

其他：补充投保文件、补充填写说明表格

3、照会行政处理

储蓄类：

1）补充提供资产证明：需客户提供相应要求的资产文件扫描件

2）若需财务声明：需客户填写相对应《财务声明》表格

重疾类：

1）补充历史/最新病历资料：需客户提供相应要求的病历资料扫描件

2）要求赴港体检：需客户在规定时间内安排时间进行体检预约，自付行程费用赴港免费体检

3）告知不保事项：询问客户是否同意不保事项，若同意，保单继续进行，否则保单不能成立

4）告知增加保费：询问客户是否同意增加保费，若同意，保单继续进行，否则保单不能成立

其他：

1）补充投保文件：提供需要的投保文件扫描件

2）补充填写说明表格：需客户填写相对应表格

4、照会其他要点

1）照会资料上交到保险公司，需要排队审核，一般资料审核时间为15个工作日左右

2）提交照会资料到保险公司有规定时间，一般为1-2个月，若规定期间内未提交资料，保单不能承保

5、照会常见问题整理

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为什么体检时医生说没有什么大问题，但是保险公司要求加费？

保险医学以临床医学为基础，但其考虑问题的角度和出发点是不一样的。医生诊病主要是考虑近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量，据此确定是否需要医学干预，如果暂无上述情况，医生一般会说没什么大问题。医生这样说一方面是因为从临床的角度确实病变轻微，尚无治疗需要，另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式，鼓励被检查者健康愉快地生活。

而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素，那么它就会增加未来死亡或者发生重大疾病的风险，保险公司就需要对其进行包括加费在内的一定处理，以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。

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为何超重、吸烟要加费？这个费用计算依据？承保后的状况改善，是否可不加费了？

根据医学统计，超重、吸烟者易患一些疾病。如，超重者罹患糖尿病的几率是一般人的2.3倍，罹患脑中风的几率是一般人的1.5倍，罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍等。因此，这些人群的死亡率也会随之增加，保险公司会对他们追加保费。

那么，核保加费的依据是什么呢？寿险公司在设计险种、厘定费率时，是以标准人群的生命表为基础，通过科学的方法计算出来的。针对不同风险人群，给予不同的费率，真正体现费率的公平性，保护广大客户的利益。增加保费就是这样出来的，而这所有加费的工作都是通过保险公司专业人员--核保来决定的。核保人员根据投保当时客户的健康状况进行了风险评估，测算出额外风险需要增收的保费，然后分摊到整个交费期间。

加费额度主要是根据客户投保时状况对未来的影响程度而确定的，一旦定下来，是不会再更改的。如果加费额度可变，可以设想，可能减少加费的客户会主动向公司提出复核申请，而健康状况恶化者就不大可能告知保险公司身体提高加费额度的，这样将不利于保险公司进行稳定的风险判断。

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为什么要加费、拒保、除外？

保险公司的标准费率是由精算师依据经验生命表而制订的。当客户综合危险程度超过保险公司所接受的标准化比率时，保险公司就不能再按照标准费用接受承保。

加费：综合危险程度高于标准，但保险公司尚愿以增加额外保费的形式接受增高的风险。

拒保：被保险人的预期危险程度严重超过了保险公司可以接受的范围，保险公司不愿意承担太高的风险。延期决定适用于目前尚有待观察的异常状况，如根据现在不明朗的情况作出加费或者拒保的决定，对保险公司和客户来讲可能都是不公平的。

除外：当被保险人的某个独立的不利因素风险较高，影响到保险公司的正常承保。如果将这种不利因素以除外责任排除风险后，保险公司可以不再考虑该风险因素。

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加费的保费过高，能否少加点？

加费的核保决定是科学严肃的，加费的多少是核保人员依据客户的身体状况对未来的影响程度、职业情况等因素，按照保险公司的核保规则和国际通用的核保手册评点，再根据精算部门运用经验数据及其生命表计算而来的。

不同的风险赋予不同的加费，是不可以随意调整的。其实这个加费并不高，加费后保险公司全权承担风险，对于长期险而言在今后的缴费期间费率不会再有更改。

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为什么同样的疾病核保决定差别这么大？

人们去医院看病，同样的疾病，为什么医生处方开出来的药物或者剂量、不同呢？那是因为医生会考虑每个病人的体质、病情轻重、病程长短、然后对症下药。核保也是一样，虽然是相同的疾病，但是由于各方面因素的影响，不同客户的预期健康风险和保险风险的程度、等级可能会存在差异。如疾病的不同发展阶段，疾病的治疗方式，身高、体重、年龄、性别的差异，生活习性的差异，某些嗜好的存在等等，都可能对疾病的发展、预后产生很大的影响。核保员在给出核保结论时，必须综合考虑客户的各项风险因素，所以就会出现同样的疾病而核保结论不同的情况。

此外，即使是同种疾病且一般状况相似，但是客户投保的险种也会影响核保结论。例如，同样情况下，储蓄型险种较保障型险种加费低，定期寿险较终身寿险加费低。

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