误区!不分年龄给孩子投保?搞不好就亏大了!

来源：立安保险管家

面对市面上众多的儿童保险产品，家长们在挑选时犯了选择综合症，怎样给孩子买保险才是最适合最有效的保障？贴心如小编，在查看了相关数据后，建议你，按年龄段的不同，来侧重选择适合的儿童保险。

6岁以下孩子：侧重医疗保障

某保险公司的理赔数据显示，在0至18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%，而0至6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次理赔金额在900元左右。

孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受，从0至6岁的少儿险理赔结果也可以清晰地看到这一现象。对此，家长在为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，侧重医疗保障功能。

说起健康险，父母最容易想到的是门诊能不能赔？孩子发烧感冒是常事，一去医院，没有一两百下不来。但保险公司同样也会想到这点，所以对于发烧、感冒等门诊，保险公司都不予报销，只有住院、手术等大型花费才能得到补贴。

你需要注意的，是儿童重疾险，越早买保费越低，性价比越高。有一些特别严重的疾病可能出现在孩子年纪很小的时候，概率很小，但对家庭来说是个不小的负担，尤其是在家庭初期还没有太多的财务保障的时候。而重疾险是给付型，只要证实孩子确实患上保险合同范围内的重大疾病，保险公司就会按照约定的保额赔付，可以减轻不少压力。

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本，一般以50万为宜。有些家长偏好带有返还性质的产品，其实它并非重点。在儿童保险的选择上，通常我们建议“重保障轻储蓄”，过于纠结返还因素，反而扰乱了对保障和保费性价比的分析。

市面上的重疾险，保障范围通常都有儿童常见重大疾病，例如白血病、脑膜炎一类，有的还涵盖了儿童特有重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等，可谓是加分项了。

7至18岁孩子：侧重意外保障

理赔报告显示，7至18岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低，仅占比13%。从理赔原因看，与0至6岁的幼儿不同，这一阶段的小朋友因疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤的比例则显著上升，如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等，总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额也浮动较大。不过一般外伤的理赔金额在100元至1000之间，骨折的费用则较高。

儿童好奇心强、活泼好动，自我保护意识比较差，因此发生意外事故的概率较高，配置一份意外险是很有必要的。对于孩子喜欢运动、平时骑自行车上学而且路上车特别多等情况，家长如果担心的话，还可以买一个交通意外险或者运动保障险。

意外险通常为消费型，保费便宜。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的，家长可以为孩子选择一份意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

总的来说，根据孩子自身的特点，购买保险时，应遵循以下顺序：少儿医保、学平险（在校生由学校统一购买）、意外伤害险、医疗险、重大疾病险、教育金给付险种。