解读|关于商业车险费率改革,你只要看这一篇就够了

6月9日，中国保监会宣布进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，减轻消费者保费负担。这也是继2015年以来第二次商业车险条款费率改革。

政策说辞一向绕口，不是业内人士或者不了解前因后果压根就读不懂对不对？本文就以小白视角给你完整地捋一遍。

先上结论：

1、二次费改不涉及保险条款以及保费公式的更改，主要是下调了自主核保系数和渠道系数；

2、只是扩大了险企的定价自主权范围，并不意味着车主就一定可以享受到最低的折扣系数。

一个公式：

现行的商业车险保费＝基准纯风险保费/（1-附加费用率）×无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数

这是2015年6月开始试点新一轮商车费改即第一次费改的核心。读懂这个公式的每个因子，一切就都好理解了。

1、基准纯风险保费与车辆的零整比挂钩

费改前，车主购买保险按新车购置价来确定，车价相同，则保费相同；改革后，一款车的保费将更多地取决于这款车的零部件更换价格的标准，即“零整比”。“零整比”高的车型，维修成本高，赔付成本相应较高。

每款车型都有一个费率表，赔付率较高的车型，车险费率可能会比出险率低的车型高。拿20万的宝马和等价的大众作比较，宝马的配件比大众贵，理赔风险高，基准纯风险保费就高。记得买车之前要算笔账。

2、保费与驾驶人及车辆本身的风险更加匹配

第一次费改引入NCD系数（无赔款优待系数），保险费率和出险次数挂钩。想获得更大的保费折扣，就要控制出险的次数。要是一年没出险，保费可以打8.5折；两年没出险，保费打7折；连续三年不出险，保费打6折。而要是一年出险超过5次，保费就有可能上浮到过去的2倍。

3、赋予保险公司更多自主权

第一次费改时，保险监管部门给出自主核保系数和自主渠道系数浮动空间，赋予险企定价自主权，促进差异化竞争。“二次费改”内容即进一步下调浮动系数下限，驾驶习惯良好的“好车主”将享受更低的折扣，直观数据是连续三年不出险的车主保费最高下浮20%左右。

以上。

发现了吗？对车主来说，驾驶习惯越好，出险越少，保费越低。就二次费改而言，由于影响保费因子众多，保险公司会综合考虑各类风险和市场因素进行定价。仅调低下限，并不意味着车主就一定可以享受到最低的折扣系数。

练习题：

出险一次就没有优惠了，那还要不要报保险？

可以报，但要根据情况决定是否需要理赔。因为报了保险但没有理赔，不会计入理赔的次数中。如果出了一次险，修车费只有几百元，但第二年保费不打折，那么与第二年增加的保费相比，几百元的维修费还是自己垫的合算。

这个临界值一般在1000元。

商业险与交强险也是分开来计算的，如果交强险出险，那么理赔次数的多少只会对交强险的优惠有影响，不影响商业险的投保与折扣。

如涉及定责案件及有人员伤亡的情况，请务必报警并向保险公司报险，以便在案件处理中处于有利地位。

PS.要善于使用“代位追偿”的功能，不要再傻傻地认全责。

当本人遇到对方负全责的保险事故，如果对方因为投保额不足，或者没有能力赔偿，受损一方可以要求自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。保险公司已经把这项写到条款里了，代位追偿是保险公司必须强制执行的。