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内地or香港? 实际案例告诉你保险怎么买最划算!

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近年来,由于香港保险费率低、收益高、覆盖广3个特点,内地赴香港投保人数呈现大幅上升趋势。据香港保监处公布数据,新保单在2009年的30亿港元,到2015年的316亿港元,增长了十倍多!



以下选取两个典型案例,经对比不难发现,香港保险优势非常明显。


1
高端医疗险


高端医疗保险在内地主要包括除了必备的住院医疗保障部分,还存在可选择的门诊医疗保障、体检保障以及眼科牙科保障3部分,可选择范围更广阔。而香港保险则分为住院赔偿、手术赔偿、出院后的持续治疗赔偿及紧急治疗赔偿5部分,虽然覆盖的范围不如内地产品广阔,但针对性更强。


而在保额及费用方面,以30岁投保客户为例,内地保险选择全球(除美国)范围的住院加门诊保障共需支出保费3.3万元,即可获得每年最高2000万元的住院保障及50万元的门诊保障,保费保额的杠杆比约为1:621;而同等条件下,香港保险需2.8万元,即可享受最高1440万元每年的医疗保障费用,杠杆比约为1:514,与境内保险差别不大。



但是香港保险可以选择一定范围内的费用自付,超出该范围才由保险公司赔付,可大幅度降低保费。如果按照这种投保方式,每年9.6万元以内的医疗费用由投保人支出,则仅需1.7万元即可享受最高1440万每年的医疗费用,杠杆比为 1:847,也与目前国内医保的覆盖范围吻合,即小病可以用普及医保,大病可以用高端医保,实现低费用、全覆盖的效果。


2
大额寿险


以香港一款较受内地投保人青睐的大额寿险产品为例,如果客户交纳等值100万美元的保费,在87岁之前不论任何原因身故,都可以获得500万美元的赔偿,直接赔付给受益人。而且该产品保底收益3.08%/年,现行利率4.2%/年。如果87岁时客户健在,按照目前的现行利率和风险保费,客户同样可以拿到接近等值金额的现金价值。



此款产品有3点吸引力:一是该产品用美元计价,分散客户的货币配置,和境内的人民币资产形成很好的对冲效应;二是客户用100万美元为受益人(如孩子)做了500万美元的安排,起到了很好的传承作用;三是该保单还可以做质押贷款,贷款成数为退保价值的9成,相当于保费的7.8成,“贷款利率+费率”仅为2.05%,为客户解决了资金流动性问题。


一般香港寿险的赔付比例约为1:5,如果使用贷款,赔付比例相当于1:22。而在内地则很难找到如此高赔付比例的寿险产品,且保单贷款利率通常为5.6%,较香港保单贷款利率相对弱势。


赴港投保关键词


 签署地 

基于保单的有效性,保单申请人及见证人必须要在香港签署,保单才获得香港法例保障;反之若保单并不是在香港签署(例如在内地的城市),则违反内地及香港的法规,保单的有效性不受保障。


 交 款 

保费宜直接交给保险公司,切勿以中介人的名字为抬头收款人,并应向保险公司索取正式收据。投保人应与保险中介人建立多种联系方法,必要时亦应直接联络保险公司。由于投保人身处内地,投保人应不时上网浏览保险公司的资讯或查阅自己保单账户的情况。


 风 险 

赴港投保最大的风险来自人民币汇率的变化。从汇率风险上讲,因为购买香港保险必须用港币或美元,需要考虑到这2个币种的贬值风险,但按照现在趋势看,人民币贬值预期出现,风险或许会变成机遇。同时,也存在法律的风险,例如内地法律规定失踪2年可宣告死亡,香港却规定失踪7年才宣告死亡。


投资者不应盲目跟风,在选购保险时要根据专业人士的意见,综合自己的实际保障需求做出最合适的选择。作为在港资本投资者的香港之家,香港资本投资者协会设有法律、财税、投资、移民等专家委员会,提供移民申请、手续办理、进程查询、在港安家、政策解读等服务。协会家庭工作委员会本着对会员服务的精神,将为会员在港生活、子女上学等提供相应协助!更多详情请咨询+852-3528 0518(中国香港)/400-7755-365(中国内地)


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