现在，百万医疗险可以说是当红炸子鸡，青睐这种低保费、高保额产品的人越来越多，而与此同时，这段时间也有很多朋友通过【晨光理财】微信公众号后台问我：百万医疗险的保额都高达上百万，我投保了这种什么都保的百万医疗险之后，是不是就不用再买重大疾病险了？

       我把这个问题放在了【晨光理财】的专业保险理财师团队，下面我把资深团队的分析与建议带给大家，供有此凝问的朋友们参考。

8个回答

晨光理财师

我的回答：需要！！

有个观点，很有趣。得了重疾，你要解决两方面的问题：

1. 你和医院的关系 （医生说，病可治这里有药，可能费用要50万，你治还是不治）

2. 你和家庭的关系（你歇业在家不上班，你和家里那些开销从哪出）。

前者用医疗险，后者用重疾险。

医疗保险的作用：费用补偿

      单位给职工的医保、补充医疗，是医疗保险，是费用补偿型，可以报销一部分合理的医疗费用支出。

       以长治为例，对城镇职工而言，医疗保险每年有支付限额：基本医疗保险统筹基金在一个年度内累计最高支付限额为10万元，大额互助资金累计最高支付限额15万元，共25万元。

      如果得了重疾，很多药品、治疗费用需要自费，不在医保报销范围之内。比如一旦不幸罹患恶性肿瘤，自费的比例将高达50-80%。数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在一些肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。

      有的单位，在基本医疗之外，会为职工购买补充医疗保险，进一步减轻职工的医疗费用。补充医疗保险，一般也有限额，具体要看单位政策。

       如果您所在单位没有补充医疗，或者临近退休的人员（退休后就没补充医疗了）特别是仅参加城镇居民医保和新农合的人群，推荐您购买一下中高端医疗保险。市场上多家公司推出了百万医疗保险，个人根据情况择优购买。

       我一直推荐朋友购买 平安保险的e生保，是目前市场上性价比最高的高端补充医疗保险，保额高达200-600万，5~45周岁主流人群的保费仅年交200-500多元，可以说百分之百的人群都可承担，关健的关键你得有此意识，并为家人和自己购买配置。

        需要提醒的是，百万医疗保险，是费用补偿型，必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。比如发生了医疗费用，要先扣除其他渠道（社保、单位补充）获得的补偿，才能获得补偿。

       简单的说，补充的商业医疗保险，买一个就好，不要买多个。

       今年我周围很多朋友买了-百万医疗保险，一年几百块，各种疾病治疗费用都能报销，那么是不是就不用买重疾险了？

当然不是。。您想多了。。

要是一样，那就做成一个产品得了，何必再分成两个？

重疾险的作用：收入损失补偿

        重疾险和医疗保险的性质不同，能对冲的风险也是不同的。

        重疾险是定额给付型，只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，赔付额有可能远远超出实际治疗费用。

      简单的说，得了合同约定的重疾，就能获得保险公司的一笔赔付。而医疗险，是看你治病花了多少钱，根据合同约定来给你补偿。

      核心在于，虽然你的医疗险保额数百万，但前提是你先有钱，去支付了医疗费用。对绝大部分人而言，很难有数百万现金去治病，几十万也是很难的——这时候就凸显重疾险的作用了，得了重疾，就确定获得一笔钱，可以拿出来去支付医疗费用。

但得了重疾，除了治病，还有其他的问题：

       罹患重疾之后，幸运的通过是医疗治好，那后续的康复费用从而何来？因病无法工作，收入损失如何弥补？对于家中经济支柱而言，如何应对整个家庭的财务危机？

       重疾险就是用来对冲这些风险的，我一再强调的是，重疾险的最大作用，是收入损失补偿。这也引出一个结论，家庭的经济支柱，应该首先配置重疾险。

 我们来看一个案例

      用隔壁老李的例子来说明一下重疾险和医疗险的关系/差别。

      隔壁老李，买了个50万保额的重疾险，保险期限30年；一个年报销额100万的百万住院医疗险，年年续保。

      很不幸，第五年，老李中招了，得了肝癌。怎么办？必须要住院治疗进行手术了，对不对。

重疾是怎么赔的呢？

      在老李确诊得了癌症之后，保险公司就一次性赔付50万，和他实际看不看病花不花钱花多少钱一点关系都没有，只要确诊得了癌症，马上赔付，50万到手。

     老李很快联系上住院手术。这时候，花费一笔一笔不断地来了，各种检查费，药品费，器械费，床位费，手术费，等等。手术很顺利，几个月之后，老王出院了，一结账，七七八八花了20万，其中，社保报销了5万（也就这么多，可能都说多了），自费了15万，这个钱，不管有没有医疗险，都要自己先掏的哦。拿着这15万的票据单证，到保险公司去报医疗险费用，扣掉免除额后，根据合同约定赔付，赔了14万而且今后需再次住院时，每年都有200万的所有住院费用报销额度。

      你说，那很好啊，自己没花多少钱。但是朋友们，别忘了，老李得的不是感冒，是癌症啊。感冒康复要一周，伤筋动骨100天，癌症可是要挺过5年的康复期哪。

怎么挺？

        除了定期复诊检查遵医嘱之外，还要补充营养啊，康复啊，打很贵的针啊，当然，还要有人贴身照顾老李？所以，有可能额外需要一个家人或保姆来照顾。这哪一桩桩，不需要钱哪？而且每一分钱，都得自掏腰包哦，社保不管，医疗险也不管哦（你没有发生医疗费用嘛，医疗险怎么可能管你）。

      老李也不能上班了，家里收入减了一多半。孩子学费得继续出吧，现在补习班、兴趣班一年几万很正常。父母老了，赡养费也得出吧？

      这些钱加起来，绝对不是一个小数目！

       但是因为有了50万重疾理赔款，老李就能从容应对这些事。这些，是重疾险的作用，是医疗险永远不可能做到的。

      这么一说，我说50万也不够啊，可不是咋地，得了重疾之后的支出，真的非一般人能想象。

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       现在，百万医疗险可以说是当红炸子鸡，青睐这种低保费、高保额产品的人越来越多，而与此同时，这段时间也有很多人问：百万医疗险的保额都高达上百万，我投保了这种什么都保的百万医疗险之后，是不是就不用再买重大疾病险了？

今天，我们就来好好说说这个问题！

01 保障责任对比

      首先，我们来看保障责任。 现在市场上1万元免赔额的百万医疗险，保障责任主要涵盖两大方面：住院医疗和特殊门诊医疗。如果我们罹患重疾，这种百万医疗险也都是可以实报实销的（有一万元免赔额的需要达到免赔额度）。只要不超过保障额度，花多少报多少。

      所以，从保障责任看，百万医疗险也确实涵盖了重大疾病方面的保障。

       但是，真的如大家所说的那样，我们投保了百万医疗险就不需要投保重大疾病保险了吗？

     当然不是！

02、 赔付方式不同

      最后，还有一点非常重要的区别是赔付方式。

      百万医疗险都是报销性质的，花多少报多少 。

      重大疾病保险是你买多高的保额，保险公司就赔多高的保额。比如，我们买了30万保额，只要符合重大疾病保险的赔付标准，保险公司就直接赔付30万元，跟我们在医院治疗期间的医疗费用支出是没有关系的。

       所以，从以上方面来看，目前市面上热销的百万医疗险跟重疾险虽然有覆盖相同的保障，但是二者本身是没有直接替代关系的。 百万医疗险，我们可以在预算有限而又缺失重疾保障的情况下，投保一份作为过度。或者说在我们投保的重疾保障额度不够的情况下，对重大疾病保障额度做一个补充。也就是说，二者互为补充。从长远的规划来看，针对重大疾病风险，我们还是应规划一份长期的重大疾病保险来专门应对。

      所以，就算我们有投保百万医疗险，还是应该考虑为自己规划一份长期的重疾保障。

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一、买了百万医疗，仍需要一份靠谱的重大疾病保险。重大疾病保险的一些作用是保额再高的医疗保险也无法替代的。

1、作用一：弥补收入损失。

       医疗险的报销，必须以发生合理且必要的医疗费用为前提， 所以，医疗保险的最终赔付金额，不会超过治疗的实际花费。

       而重大疾病保险的赔付金额是根据购买时的保额确定的，与是否发生了医疗费用、治疗花了多少钱等无关。赔付金额可能远远超出实际治疗的费用，超出的部分可以作为治疗后所需的康复费用和无法工作造成的收入损失补偿。

2、作用二：确诊即可申请理赔，能有效缓解经济压力。

       医疗险是自己先垫付治疗费用，然后将保险期间内的治疗单据提交给保险公司申请报销；

       而重疾险是确诊即可申请理赔，只要确诊了保险合同约定的重大疾病就能申请赔付。万一患病，所获得的保险金可以用于治疗所需，能有效的缓解家庭经济压力。

二、重疾险和医疗险两者可互为补充。

       重疾险可以在万一患重大疾病时获得重大疾病保险金，用于治疗、后续的康复以及弥补收入损失。而医疗保险，可以作为重大疾病保险的补充。如果患重大疾病，除了获得重大疾病保险金，还可以申请医保的报销，更有效的缓解经济压力。如果所患的疾病没有达到重大疾病的赔付标准，也可以申请医保的报销，在一定程度上弥补经济损失。建议在经济允许的情况下，购买一份重疾险，同时再配置一份医疗险，让保障更充分。

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买，当然需要买，理由如下：

1、百万医疗险只是补充作用，重疾险才是最稳定最长久的保障产品；

2、网红百万医疗险均是一年期的消费险，至今没有一款产品能够做到完全意义上的绝对“保证续保”，若保险公司多年后停售该产品后，被保险人将因无法再续保面临无保险保障的局面，此时若再购买重疾险，可能会因年龄较大承担较高的保费；

3、医疗险多采用费用报销的给付方式，若被保险人在住院、手术前急需用钱，依然要面临巨大的经济压力。而重疾险采用确诊即赔的方式，大部分的重疾病种（并不是所有）在确诊后即可得到保险公司的赔付，可用于后续的治疗和手术；

       综上来说，重疾险是很有必要购买的，百万医疗险只是补充保障的很好选择，二者并无冲突和矛盾 

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       现在市面上百万医疗，高端医疗险确实很多，因为这种高端医疗消费险都是：保费低，保额高，投保手续也简单。但是我个人觉得世界上没有完完全全说靠一个医疗消费险就可以解决任何问题的。就像很多保险从业者都会给客户做定期，长期保障，有事赔钱，没事存钱，老了领钱，另外搭配200-600万百万尊享医疗，这样子如果哪天风险来临，重大疾病一经确诊，立马给付到账，这个赔款可以补充生活损失，不让家人的生活质量下降，而且治疗过程中高端医疗险还可以报销所需一切费用。真正解决客户的难题。所以不管站在哪个角度考虑，我都觉得必须要重疾险跟医疗险一起搭配才是最合理的。

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        百万医疗险是做为医疗费用的风险转移，而重疾险是作为得重大疾病后，无法正常工作，家庭仍然需要一定的开支和疾病之后康复期间，所带来的收入损失，有一定的财务补偿作用，两者保障的目的是完全不同的。

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       呃，作为一个多年保险行业人员，发表下自己的看法吧，买必须买。

       像类似于百万医疗险，是要治疗后报销才能给付的 。

        而重疾险有个特别好的地方就是，重疾诊断书下来就立即赔付，这样就很及时的补充了误工费，伙食费阿，前期还没开始走报销流程的治疗费阿。就算你不去治疗，钱照样赔你。你们说这样的重疾买不买。

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       通俗一点来说，百万医疗，就是当你生病住院的时候可以报销的额度，但在你住进医院前，还是需要很多钱来支付的，同时，百万医疗通常都是有较高的起付钱。百万医疗搭配重疾险，才更合理。重疾险，对于很多疾病来说，让你可以有钱住进医院，而百万医疗，可以让你在医院里安心治疗 。

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