家庭买保险,必须知道这三个原则,尤其第二个

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最近，保险代理人小王接到了客户李先生的电话。他对小王说，知道到了这个阶段，要为家庭做些保障了，比如买保险。

他的家庭情况大概是这样：李先生31岁，妻子27岁，两个人工作的企业都有交五险一金，李先生的收入比妻子的高一些，总计收入大约10万一年，还有一套按揭房贷款50万没还。他们夫妻都是独生子女，去年有了一个小宝宝，双方父母都健在，有社保。李先生想问代理人小王，像他们这样的家庭保险应该怎么买？

一般情况下，家庭保险首先需要保障的对象是这个家庭的主要经济来源。以李先生的家庭为例，保障对象首先是李先生夫妇，然后再考虑其他人。这种先后排序的方式并非是“自私”,而是对整个家庭保险规划的合理设计。我们可以通过以下这些问题进行思考：

1. 哪些家庭风险需要保障？

2. 给谁买，买什么类型的保险？

3. 需要支出多少保费最合适？

当下中国的保障体系主要由社会保险（五险一金）和商业保险构成。社保保障的是基本需求，是每一个人的必要之选。而商业保险所涉及的范围更广，自主选择的余地更大，是规避家庭风险的重头。家庭在规划购买商业保险时不妨从以下三点着手：

1.哪些家庭风险需要保障——家庭风险原则

作为未来结果的不确定性，风险无处不在，家庭风险也是如此，有些风险比较容易应付处理，有些风险一旦发生，若无准备以及相应的防范措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。

这些潜在的风险包括：

由于家中主要工作者亡故、意外失去工作能力等，家中主要经济来源中断；

家中成员患重大疾病、尤其是慢性病，庞大的医药费开支，往往使一般家庭无法承担；

家中老人退休或无经济来源后的养老、患病等支出……

2.给谁买，买什么——家庭支柱原则

保险的目的是保障家庭财务和生活品质不受到不幸事件的影响。家庭最大的风险就是家庭支柱的倒下，因此保险的首要原则就是家庭支柱优先，首先给主要经济来源买保险，其次是配偶，再次是子女与老人。中国人很重亲子感情，很多家庭会将子女视为投保的优先对象，其实是颠倒了顺序，并非上选。

对30岁左右小夫妻而言，除了基本的社保，有几类商业保险是可以考虑的，分别是：

意外险——意外事故后赔付；

人寿险——身故后赔付；

重大疾病险——患保险覆盖的重大疾病后赔付，以防大病社保医疗费不足。

子女方面要保重大疾病险、意外险，有余力则再考虑教育金或其他类型储蓄险。

家中老人在享有退休金和社保的情况下，可以购买意外险。

3.需要支出多少保费为合适——家庭需要原则

保险额度适度原则：家庭保险规划遵循不成文的“双十”法则，即用家庭年度总收入十分之一左右的保险费支出以实现当年收入十倍的保障。保费支出也不要过低，否则不能起到较好的保障作用。

家庭经济支柱优先、足额投保原则：家庭成员在家庭里承担的责任不同，在进行保险规划时，必须优先考虑经济支柱的生存风险，为其提供足额的保障。

保险产品选择针对性原则：针对不同家庭成员的不同风险，要选择适合的保险产品。

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