出了更好的保险产品,我要不要退保重新买?

关注保险的朋友应该都知道，从今年年初开始，保险产品停售简直可以说进入到了一个历史新阶段，其中有的是因为升级停售，。那么，面对如此快的更新迭代速度，刚买完保险的你到底该肿么办呢？

莫急，其实这是一件再正常不过的事，就像你今天买了一个苹果7，过个一年半载可能又会出来一个苹果8一样，但究竟哪个才是最迎合你需求的，可能并不好说。

竹子先大致总结了一下，比如像一年期的产品，如果遇到刚买就升级的情况，一种方法是续保时买新的，一种是如果你觉得新出的更适合你，那就直接停保买新的，损失也不会很大。但如果遇到的是长期险，就有点头疼了，比如你买了一款重疾险，是保60种疾病不含轻症豁免，但犹豫期刚过就变成了保80种疾病含轻症豁免，这个时候你该怎么办？

今天咱们的文章讲的就是如何解决类似的疑难杂症，主要内容如下：

关于退保和现金价值你知道多少？

退保，顾名思义，就是在保险合同没有完全履行时，投保人不想继续投保了，于是向保险人提出申请，解除双方由合同确定的法律关系。其实这就像夫妻双方解除婚姻关系一样，觉得在一起不合适就离婚。不同的是退保一般只能由投保人提出，这和离婚不一样。

不过既然是提前终止合同，就一定会给保险公司带来经济损失，比如手续费用、佣金成本、保障扣除等。对于保险退保可能存在的风险，《保险法》中明确规定各家保险公司在具体条款和宣传材料中都应该清楚标明，代理人在销售过程中也应该如实告知。

下面是竹子总结的在不同时间节点退保可能带来的几种后果：

1.犹豫期内退保。官方的描述是这样的：自您签收本合同的次日起，有十日的犹豫期。在此期间，请您认真审视本合同，如果您认为本合同与您的需求不相符，您可以在此期间提出解除本合同，我们将在扣除工本费后无息退还您所交纳的保险费，但如果已进行体检则须扣除体检费。

这其实可以看成是夫妻双方的一个试婚期，因为只有试了才知道合不合适。这一阶段退保只需要额外给付10块钱左右的工本费，总体而言经济损失非常小。

2.犹豫期后退保。过了犹豫期再决定退保我们一般把它叫做正常退保，这个时候的损失就不止上面说到的十元的工本费了，而且要明确的是退还的并不是保费，而是现金价值（所谓现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值）。

在这里，竹子额外强调一点，保单的现金价值一般是随着缴费年限的增加而增加的，往往首年的现金价值最少。这是为什么呢？

原因就在于保单的第一年的获取成本其实非常高，包括保险公司的管理费用，手续和佣金费用，以及保障成本，都需要在退保时进行扣除，，但总体来看，越早退保，现金价值就越低，退保的损失就越大越不值。

轻易退保将面临什么样的后果？

不是竹子吓你们，一旦你决定退保，可能就会遇到下面的几种后果：

1.经济上承受损失，这个上面已经详细介绍过了，相信大家也已经有所了解。如果你已经买了保险并且有退保的打算，还是赶紧先去看看保险合同上的现金价值。总之，记住的一点就是，越早退保，现金价值就会越低。

2.再投保时免体检额度下降并且保费增加。这一点相信大家多少都明白一点，我们简单举个例子，比如你在35岁时投保了一份50万的重疾险不需要体检，过了5年后你决定退保后重新购买，你会发现现在购买50万保额的保险，竟然需要体检了。并且像重疾险这类的险种，保费更是会随着年龄的增加而变得更贵，这些都是要在退保前考虑到的问题。

3.重新投保时可能会面临拒保。如果在投保时是健康体，但期间患了某类疾病，已有的保单保障是不会因此受到影响的。但如果是你退保后重新投保，结果可能就不一样了。我们都知道投保时必须要对保险公司如实告知，所以一旦你身体出现异常免不了面临加费或者除外或者拒保的后果。

4.原有的保险权益可能会受到限制。若因退保而重新考虑投保长期性人寿保险，其原先约定的等待期、责任免除期、两年不可抗辩，都将重新计算，这些都是需要考虑的隐性成本。

那么，究竟要不要退保？

对这个问题的回答，竹子这里也没有绝对的答案，这又得说到离婚这事，离或者不离，外人真的不能多说什么，关键还看当事人，保险也一样。不过，竹子在这里依然可以给个小小的建议，要不要退保，其实得视具体情况而定。

首先，是不是存在需求不对等的情况，比如你想要健康保障，却恰恰买了保障功能极低的储蓄性保险；再比如说你想要为孩子准备教育金，却阴差阳错买了养老险。这些情况下，就可以考虑退保，为自己挑选一款称心如意的险种。

再一个就是，当你意识到你现有的保险已经严重影响到你购买其他险种的时候，也就是说保费压力过高时，这个时候就可以考虑退保。

写在最后：

不管怎样，大家一定要记住，最好是在新买的保险生效后，再退掉原来的保险，这样才能保证保障不间断，你们说是不是？

总之，退保需谨慎，在购买保险前一定要清楚自己的需求所在，当觉得不合适的时候一定要充分利用十天的犹豫期。但不管怎样，大家需要考虑的是购买何种保险，而不是要不要买保险，因为保险肯定是要买的，是吧！

竹子说保

用人话解读保险