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保险买错了,怎么退保?

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楼主

前言

保之君的一位朋友让我印象深刻,她是某安保险公司代理人,前几天她找到了我,让我帮她分析她目前的保单,帮她重新做一个保障规划,她现在已经被每年的保费压得喘不过气来,我就她目前的情况捋了捋。


家庭的年收入19万,目前年缴保费12万,并且她本人收入不稳定。


12万的年缴保费,她无社保,老公有社保,她本人和老公的健康保险保额每人28万,买的某安福,两人加起来年缴费12000,孩子的重疾保障40万,孩子的保障花费年缴费9000。12万的保费支出,只有2.1万是用来做保障的,另外10万都是购买的理财险,年金险等。


保险合同家里躺着10本之多。



这样盲目的购买保险,不仅没有起到到保障的作用,还给整个家庭造成了很大的财务负担,理财险(返还+分红),实际的保障功能是很弱小的,保障的功能有等于无,大部分的功能还是理财 。


就保之君朋友的状况,我给她做了以下几点分析


1:保额不足达不到转嫁风险的目的


2:保障不全面,医疗类寿险类的保障严重缺乏


3:保费支出不合理,保费支出占到了家庭总收入的60%以上。


4:保费支出严重影响正常生活




 买错了保险如何退保   

从以下三点来考虑


1:哪种情况下应该退保? 


2:如何退保损失最小化


3:退保注意事项



1

哪种情况下应该退保


如果你想到了退保,说明这个保单已经让你意识到了问题,意识到了过往的保单存在着很大的风险。


1:产品买错 

本来想买重疾险,结果买了万能险+附加重疾险,这个就是产品买错。

听着名字叫万能险,以为既能理财,又能保障,实际上这样的产品不仅贵,且保障的功能不强,理财的功能更不用提。回家细一看买回一个四不像。所以购买产品时,首先要知道自己要什么,要保障类的就购买保障类的,需要理财险,就购买理财类的产品,有针对性的购买,才不容易买错。


2:保额低

有些保保只有5000元预算,也只想买15万的终身重疾保额,15万的保额面对风险是远远不够的。收入损失补偿,医疗费用,营养费用,生活费用.....

所以在责任高峰期,上有老,下有小,有房贷,有车贷的情况下,应该把保障做足,这样才能起到风险转移的作用,用5000元做50万的保额,或者用500元做100万的保额,理赔的时候,拿到100万和15万,这中间的差距和意义不用多说。



3:保费分配不合理

三毛一家保费预算2万元,父母很爱三毛,给三毛买了某安福花了9000元,40万的保额, 又买了每年缴费5000元的教育金,2万的预算,三毛一人花了14000元,三毛妈 三毛爸两人的预算只剩下6000元。

这个就是一个典型的保费分配不合理。保费本来不多,更应该用在刀刃上,试问家庭支柱倒下了,孩子后期的保险费用谁来交,房贷车贷哪里来,孩子后期的教育,老人的赡养,家庭生活的开支都从哪里来?爱孩子是必须的,但是首先做足自己的保障,才是爱孩子的理智体现。



2

如何退保损失最小

1:犹豫期内退保无损失

犹豫期是啥?

举个例子:我网购了双鞋子,说,有7天的无理由退换,那么保险产品也是如此,对于长期的保险,保险公司给了一个退保犹豫期,在犹豫期内退保,保险公司是可以全额退款的,每家公司的犹豫期时间不同,有10天,有15天,还有20天犹豫期的,所以在这个时间段内退保可以得到全额退款。


2:犹豫期后退保损失巨大

购买保险的时候花了1万元,第二年不想要了,退保,保险公司说,可以退300元。

纳尼?300元,开玩笑了吧?

淡定.....  淡定......

首先,保险是一份合同,一方违约,必将有损失。你以为自己很冤,实际保险公司的损失或许更多。

每一份保单,保险公司都是有成本的。


A:手续成本

签约或者退保,保险公司都是需要人力物力来操作的。

B:经营成本

保险公司门店,员工的费用。

C:佣金成本

每一份保险,保险公司要向代理人支付佣金,并且这些支付出去的佣金不会因为个人的退保而追回。

D:保障成本

在购买保险的这段时间里,保险公司提供了保障,这些保障是要支付保障成本的。

so,你知道退保头几年为什么只能退到这么多钱了吧。



这个时候可能会问,我每年能退多少钱,我再哪里能看到?

保之君告诉你,在你的合同里面有一个现价价值表,每年你能退到多少钱,都在现金价值表里面能看到,拿出你的保单看一看吧。


 

3

   退保的注意事项   

1:前几年退保损失很大,能拿到的现价很少,所以退保需慎重。

举例:交了两年的保费,一共2万元,退保的时候很可能只退到1千元。那么退保是否值得,新的保险是否能够弥补这样的损失也是需要考虑计算的。


2:年龄增长导致保费增加

举例:26岁买的平安福,28岁的时候退了,再购买其它产品的时候是按照28岁来计算保费的,大家都知道,年龄越大,购买健康险的保费越贵。


3:可能因为健康问题拒保

举例:26岁购买平安福,28岁的时候退保,退保后单位组织体检,结果发现慢性肾炎,这个时候再购买其它的健康险,很有可能被拒保。所以退保前应该做好其它保险的购买规划。



   总结   

退保这个事情保之君被问过很多次,文中我朋友的例子是个真实的案例,目前保费压力太大,严重的影响了正常的生活。保险的主要目的是转移风险,如果因为购买保险,生活都受到了严重的影响,是违背的保险的初衷。保险也变得不太保险了。


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