潍坊启用新商业车险条款费率 保费与出险次数挂钩

5月29日，备受期待的潍坊商业车险改革第一单正式落地，这也标志着商业车险费率改革政策在潍坊正式落地，鸢都私家车主今后将按照新的车险费率缴纳车险费用。6月1日，，山东作为全国首批改革的6个试点地区之一，商业车险放开部分自主权给险企。那么，新版车险条款推行后大家最关心的车险价格会有什么变化？车主又将享有哪些权益呢？连日来，本报记者对此进行了调查采访。

A.事件——

我市开出首张商业车险“费改”续保单，车险新政落地潍坊

5月29日，车主赵先生来到人保财险潍坊市分公司营业厅，为自己的汽车办理了续保业务，该保单也成为商业车险条款费率改革后的第一张保单。这标志着商业车险费率改革政策在潍坊正式落地。

据了解，商业车险条款费率改革后，商业车险保费测算公式为基准保费*费率调整系数。其中，基准保费为基准纯风险保费/（1-附加费用率），费率调整系数为无赔款优待系数*交通违法系数*自主核保系数*自主渠道系数。

人保财险潍坊市分公司车险部经理张政告诉记者，赵先生的私家车在投保时保费的折扣率直接与出险次数挂钩。所以，按照新的计算公式，赵先生三年未出险，能享受到六折优惠，再算上渠道系数和自主核保系数，赵先生共缴纳商业车险保费2681.95元，与商业车险改革前相比减少了近3000元，降价幅度较大。

B.亮点——

保费与出险次数挂钩，保障范围更加广泛，“新车险”更人性化

记者从相关部门了解到，此次车险改革是自1956年车险诞生以来的首次大规模改革，现行的商业车险，是2006年行业协会制定的ABC三套指导性条款，各保险公司责任范围、保障程度和费率水平基本一致。而本次改革中，商业车险将逐步放开，由各保险公司根据车型、驾驶风险等因素自主定价，实现从“车”到“人”的转变。

◎出险频率低能得更多优惠，开车“任性”可能要支付更高保费

据人保财险潍坊市分公司车险部经理张政介绍，使用新的商业车险条款后的一大变化，就是保费更“贴近”风险。出险频率低能得到更多优惠，而开车“任性”的车主则可能要支付更高的保费。

张政告诉记者，新条款坚持“奖优罚劣”原则，将无赔款优待系数由0.7至1.3扩大到了0.6至2.0，使消费者缴纳的保费与保险公司承担的风险匹配程度更高了。出险理赔次数、违章记录将成为重要指标，安全驾驶记录良好的车辆将享受更大的折扣优惠。如果车主连续三年没出险，现在可以享受到6折优惠。反之，车主如果出险赔款多、违章记录多则要缴纳比之前更多的保费。

针对此前曾经提出的或将交通违章次数与车险保费挂钩，记者采访我市多家财产险公司了解到，由于目前还未与交警系统相衔接，暂时不会将车险费率与交通违章挂钩。

◎自然灾害被纳入车险责任，“高保低赔”等争议内容得到修改

此次车险改革不仅带来了费率计算的变化，在条款的设置上也更加丰富完善，减少了争议性条款，并对条款进行了细化以及明确，进一步明确了保险公司的保险责任。同时，简化保险金额确定方式，投保时按保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。

同时，新的车险条款还扩大了保险责任范围，提高了服务保障能力，例如被保险人或司机的家人可以在三责险项下赔付，这就解决了以往多有争议的“撞了自家人保险不赔”的问题；此外，因台风、热带风暴、暴雪、冰凌、沙尘暴、冰雹等自然灾害导致的车损，也明确增加到车损险保险责任中，而且各险种均删除了多项责任免除约定。

对于“高保费低赔偿”的问题，新规也做了调整，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定，在赔偿时，全损按照保险金额计算赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。比如，一辆总价20万元的车辆，行驶3年后实际估价为15万元，以前车主投保车损险一般按20万元的原价支付保费，而全损理赔时却只按15万元进行赔付。根据新条款，车主今后投保该车辆仅需按车辆投保时的实际估价15万元支付保费，对应的赔付也为15万元。

C.提醒——

投保车险时比价环节愈发重要，公司实力、产品特色等都要注意

此前我国商业车险费率厘定以新车购置价为重要定价因素，保费与风险相关度不高等条款备受争议。而此次车险改革的目的就是使风险和费率相匹配，把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者和车主。那么，新版车险条款推行后，消费者为车辆投保时该注意什么呢？

据业内人士介绍，，新的商业车险条款将允许“私人订制”，保险公司可以选择使用行业示范条款和开办创新型车险条款；在纯风险保费的基础上，保险公司可以自主确定附加费用率和部分费率调整系数。

“在条款费率一刀切的时代，同一款汽车在不同的保险公司投保，保费相差无几，甚至只差几元钱。现在，新规把商业车险的产品定价权交给保险公司，因公司不同，保费也会出现相应的差异。因此，消费者在投保车险时，比价环节就会变得非常重要。”该业内人士提醒说，此外，除了比价格，还要注意比较保险公司的实力以及产品特色等。