宝宝保险怎么买?
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是不是一生宝宝，家里座上宾就多了不少上门推销的保险经纪呢？乍听之下，似乎给宝宝买份保险很有必要。可是到底要不要听信保险经纪的推介，什么保险才是最适合咱家宝宝的呢？贵贵教你科学合理给宝宝买险。
首先，给宝宝买什么类型的保险
医疗保障还是储蓄理财呢
我们先来看看这两者的优先顺序。
保险，顾名思义，是根据我们可能遇到的经济损失风险提前做好防备，转嫁风险（即转嫁风险给保险公司，而期间我们支付保费作为获得保障的保护费）。
那么，年纪尚小的宝宝，在他成长过程中，有可能遇到哪些经济上的风险呢？
一是生病的风险，二是抚养的风险
生病的风险包括平时的小病小痛和重大疾病。小病痛一般是到诊所或医院，对小朋友甚至成年人来讲，总会遇上，所幸现在有医保，一般能够实现实报实销，这部分的负担倒不是很大。而有想补充这一方面的，则建议在生活居住地购买普通医疗险。反而是越来越常听见的大病险，对儿童来讲，有必要吗？
根据2016年的理赔数据分析，理赔的病发年龄并非都是五六十岁，20岁以下的理赔人群占到6.82%
通常而言，儿童常见的重大疾病通常有白血病；脑恶性肿瘤；骨、关节软骨恶性肿瘤；泌尿道恶性肿瘤；鼻咽恶性肿瘤；肝和肝内胆管恶性肿瘤；小肠恶性肿瘤；严重脑损伤；重型再生障碍性贫血；主动脉手术；细菌性脑脊髓膜炎；植物人；终末期肾病；重大器官移植术或造血干细胞移植术；细菌性脑脊髓膜炎；良性脑肿瘤；严重心肌炎；严重胃肠炎等。 此外，还有精神类的疾病，比如自闭症、抑郁症、躁郁症也越来越多地被诊断出来而受到重视。而多发于儿童的一些罕见疾病，比如川崎病，虽不常见，但也有耳闻。
儿童常见的的重大疾病一：白血病
小儿急性白血病是造血系统的恶性增殖性疾病，多为急性白血病，其特点是起病急，发病初期多出现不同程度的发热，且发热持续时间比较长，且在发热的同时，还会出现皮肤血点和贫血。如果发现患儿白细胞的数量和形态异常，就必须要进行骨髓穿刺检查。
儿童常见的的重大疾病二：脑恶性肿瘤
小儿脑肿瘤是小儿时期最常见的肿瘤，其发病率仅次于白血病，在5-8岁多为本病的发病高峰，其症状包括头痛、呕吐和视水肿，此外，颅压增高还可致继发性视神经萎缩而出现视力减退。
儿童常见的的重大疾病二：脑恶性肿瘤
小儿脑肿瘤是小儿时期最常见的肿瘤，其发病率仅次于白血病，在5-8岁多为本病的发病高峰，其症状包括头痛、呕吐和视水肿，此外，颅压增高还可致继发性视神经萎缩而出现视力减退。
儿童常见的的重大疾病三：先天性耳聋
据数据显示，全国每30秒出生一个缺陷儿，其中先天性听力损失占据出生缺陷疾病之首，先天性耳聋即出生后就听不到声音，可发生于一侧或两侧，程度轻重不等，如果不能及时发现和干预，不仅会导致儿童聋哑、言语发育迟缓，还会造成儿童情感、心理和社会交往等能力的发育迟缓，给家庭和社会造成沉重负担。
儿童常见的的重大疾病四：鼻咽恶性肿瘤
鼻咽恶性肿瘤不仅为成人上呼吸道最常见的恶性肿瘤之一,在儿童、组也并不少见，其中儿童鼻咽恶性肿瘤占儿童所有恶性肿瘤的1％左右,占所有鼻咽恶性肿瘤的2～18％，此外，小儿肿瘤的潜伏期很短，但生长迅速、侵袭性强，可于短期发生严重后果
儿童常见的的重大疾病五：严重脑损伤
脑损伤除了在分娩过程中造成外，还多因跌伤、坠落、交通事故等引起，一些直接或间接的外力作用便可让儿童引起严重的头皮损伤、颅骨骨折和颅内脑组织损伤，忽视的话甚至严重危及到小儿的生命。
精神疾病
根据我国部分地区精神疾病流行病学调查结果估算：我国15岁以上人口中，各类精神疾病患者人数超过1亿人，其中1600万人是重性精神障碍患者，其余大多数是抑郁症、自闭症等精神障碍或心理行为障碍患者。
2009年6月13日，著名医学杂志《柳叶刀》杂志发表了北京回龙观医院流行病学研究中心主任费立鹏对我国4省精神障碍的流行病学调查结果。结果显示，精神障碍患病率高达17.5%，抑郁症的患病率为6.1%，据此推算，中国的抑郁症患者已经达到9000万。
儿童心理行为问题在儿童精神科门诊中占60%以上，目前约有3000万儿童受到不同程度心理行为障碍的困扰。“比如行为异常、性格缺陷、情感障碍、社交不良、性角色偏差等，随着年龄的增长，一些‘障碍’会发展为比较严重的精神类疾病，这会影响孩子成长，甚至发展为社会问题。”
我国儿童精神卫生状况到底怎样？据世界卫生组织统计，精神障碍及心理问题导致的，在全球死因中居于第三位。我国有3.6亿儿童，这一人口群体精神疾病发病率居高不下，其精神卫生状况令人堪忧。据统计，中国儿童医学研究中心的各临床基地平均每天接待的儿童精神疾病患者多达五百余名，一年接待的病患达到十六万左右。第19届国际儿童精神医学及相关学科学术会议（2010年6月2日召开）发布的数据显示：当前我国儿童精神疾病的患病率已经超过国际15％－20％的平均水平，17岁以下儿童中，至少有3000万人受到各种情绪障碍困扰，留守儿童、单亲儿童、独生子女的心理、行为问题尤为突显。
－－精神发育神经递质，多巴胺，性激素等，都处于不稳定释放，或者不成熟的发育阶段。特别是叛逆期的，神经递质释放迅速，根据弗洛伊德对精神疾病的解释：“力比多“处在无限能量，青年的行为表象与自我内心的潜意识发生冲突。
－－对自身激素和神经递质特点认识的不足。性知识的缺乏，导致羞于和父母讨论性知识，变得内向，羞涩，无自知力，短暂社交恐怖。
－－多种营养物质维生素矿物质的缺乏，只管身体发育，不管大脑神经发育，对于海产品，卵磷脂等缺乏。
－－遗传因素，来自父母的激素分泌基因，和家庭环境，饮食结构，身体外界直接影响。
－－精神神经的发育过程每个婴儿到儿童都是基本雷同的（不仅仅是七翻八爬），每个过程的不足和过度，弗洛伊德认为，其在成年后，特别是遇到应急事件后出现补偿机制，这就出现了与现实脱节和情感不协调综合症状。
——儿童学习和就业压力大。这是诱病首因。一些家长对孩子期望值过高，除了孩子在校学习外，还要送孩子上各种补习班，迫使孩子把过多时间放在学习上，往往造成孩子学习压力过重。许多父母过分追求完美，没有给孩子足够的安全感，这种不良的亲子关系给孩子造成了心理障碍。家长一味地把自己的想法强加到孩子身上，让孩子出现恐惧心理甚至引发严重的精神疾病。其实，学生在校学习的负担已经不轻了。不少的学校片面追求升学率，加重了学生的心理负担，让许多学生感到读书“太苦了！太惨了！”在看似安逸的大学校园里，大学生也面临着来自各方面的压力，学习任务重、就业形势严峻等，成为少数大学生引发精神疾病的诱因。在我国，每年各高校都会有学生因患上精神疾病而休学或者被送去精神病院治疗，其中，比较严重的是精神分裂症和偏执性精神障碍。社会发展日新月异，生活节奏随之加快，刚刚走出校门的大学生面临巨大的就业压力，很难有足够的时间放松身心，往往导致各种各样的精神疾病发生。
——留守儿童和单亲儿童缺少亲情。这是诱病一个重要原因。我国约有5800万留守儿童。这些处在“幼苗期”和“花季”的孩子，由于长时间远离父母，缺少来自父母亲得不可替代的亲情，使他们得心灵深处积聚着孤独和脆弱，久而久之便吞噬了他们柔和美好的性情，甚至造成了他们的精神障碍和疾病。随著家庭、社会结构的多元化，家庭可能因为各种因素而造成单亲，如离婚、配偶死亡、配偶工作居住两地、甚至未婚先孕等等。有关研究表明：单亲儿童患上精神分裂、精神抑郁的机会是其他儿童的两倍。因为缺少母爱或父爱，单亲儿童容易产生自闭的性格；可有的家长又对孩子百依百顺过分溺爱，使孩子养成骄横放纵的性格，凡事以自我为中心。长此以往孩子便形成心理障碍甚至导致精神疾病。
——独生子女受到溺爱与过分管教。这也是诱病原因之一。据有关部门推算，目前我国独生子女达到1亿之多。在特殊历史条件下形成的如此大规模的独生子女群体，其成长风险之大，当问引起我国政府和社会各界的高度关注。目前，精神疾病也正在侵蚀着独生子女。有关专家指出，眼下独生子女一代的儿童普遍存在一个问题，叫“蛋壳现象”——外表看起来很坚强有个性，但一敲就碎，心理非常脆弱，承受不了一点儿挫折与失败，很容易走极端。在“421”结构的家庭中，独生子女是祖辈和父辈的心肝宝贝，一方面在物质生活上倾其所有满足其需求，一方面望子成才期望值特别高，不断给孩子加压力，加之缺乏亲子间沟通理解，导致孩子适应社会能力差，引发厌学、抑郁、焦虑、冷漠等精神（心理）健康问题。
——沉湎于虚拟世界上网成瘾。这是也是诱病的不可忽视的原因。伴随着网络的普及，“网络成瘾症”成为新的精神疾病并已为医学界所界定。调查显示，我国“网络成瘾症”发病率高达15％，互联网已经成为部分的“电子”。目前中国互联网上网人数已达8400万，其中18岁以下的未成年人有1650万，占19％。而对于许多网民来说，上网的首选内容就是网络游戏。与很多国家相比，我国中学生使用互联网人数的比例较高，使用时间也较长，平均每周使用时间为8.98小时，在假期高达21.34小时。“网瘾”除了使无心学习，成绩下降外，还会对他们身心健康造成一定伤害。“网瘾”患者多表现为羞怯、多疑、悲观、自我中心、缺乏自信、控制冲动困难；对待事物的态度较为消极，容易忧郁、焦虑，情绪不稳，具有强迫、神经质倾向。网络成瘾者一旦停止上网，会产生不安、焦躁、失眠、情绪低落、心情不佳、思维迟钝等戒断症状。“网络成瘾症”达到一定程度时，还会引发犯罪。从各种角度对犯罪心理进行剖析，我们发现许多犯罪者的冷酷、凶残与网络游戏不无关联——时常沉迷于虚拟世界的暴力较量中而不能自拔，当他在网络游戏中形成的心理惯性延伸到现实世界中时，悲剧便发生了。
——家长无视孩子精神疾病的存在。这是儿童和精神疾病得不到及时诊治的主要原因。儿童正是心智发展的时候，心智的发展自然有其快慢，所以很多家长就把孩子的一些行为当做是心智还没发育好的表现。并且，我们一直以来的传统观念就是重视器质性病变，而相对忽视功能性病变，至于具体到精神疾病上就更得不到重视了。有关专家指出，目前家长对儿童心理问题的认识存在诸多误区，这些误区主要表现在：一是父母对儿童心理卫生缺乏了解，当孩子出现一些情绪、行为问题，不知道去哪里就诊；二是父母缺乏“讲究精神卫生，注重身心和谐”的健康观念，在孩子患有精神疾病时“讳疾忌医”，宁愿带孩子去内科看病，也不愿意找心理科咨询。
无论病因是生物遗传因素，还是个人的应激心理反应，都与社会环境这个外在“催化剂”有关。从发病的几率来说，基因在短时间内不会发生大的变异。内因没有改变，改变的是外因——社会环境。“社会转型期，人们普遍感觉人生中不可预测的压力增多，很多诉求难以实现。加之生活节奏加快，导致缺乏有效的心理疏导……多重因素相互作用，猝然发病。”
而在我国，国民心理教育滞后于社会发展，容易产生焦虑。“某些群体富而不安，物质丰厚了，幸福感反而下降，出现失眠、焦虑、抑郁等症状，心里的这根弦越绷越紧，最终断了。”
精神类疾病对病患个人、家庭和社会的影响不容忽视。近年来，躯体疾病共患精神类疾病的患者不断增多。在神经内科就诊者中，抑郁障碍和焦虑障碍的患病率最高，慢性疾病如心绞痛、关节炎、哮喘、糖尿病甚至癌症等，常常共病抑郁症，而抑郁症又可影响慢性疾病的预后，对健康的影响甚至超过了慢性疾病本身，而患者本人则长期处在精神与躯体的双重折磨中，对家庭经济也会带来沉重的负担。
2014年中国教育学会家庭教育专业委员会等机构发布的《中国自闭症儿童发展状况报告》显示，中国的自闭症患者可能超过1000万，其中0—14岁的患儿可能超过200万。大多数患儿家庭为了治疗倾尽积蓄、负债累累。
中国疾病预防控制中心公布的数据显示，按照国际上衡量健康状况的伤残调整生命指标评价各类疾病的总负担，精神疾患在我国疾病总负担的排名中居首位，已超过了心脑血管、呼吸系统及恶性肿瘤等疾患。各类精神问题约占疾病总负担的1/5，即占全部疾病和外伤所致残疾及劳动力丧失的1/5，预计到2020年，这一比率将升至1/4。
因此，无论是生理还是心理，从宝宝生下来之后，它就处在生病的风险当中。对于这种可以预见的风险，是我们从宝宝出生最需要给它的保障，所谓病有所医。针对这一风险，用来转嫁风险的保险就是有保障精神疾病的重疾险。
那保额是不是越高越好呢？这个要根据每个家庭的负担能力，一般不建议在宝宝出生后买保额过高的重疾险，虽然年纪越小保费越便宜，但考虑理赔率，以及保险公司每年都在推陈出新，产品更新率越来越快，新的产品一定会越来越贴合市场需求，也更为优质，因此保额不需要一次到顶。通常建议首次购买宝宝重疾险的保额在30-50万之间，而产品选择尽量选在对儿童疾病保障较全、疾病释义较为宽松的保险，一般在香港，刚出生的宝宝这样一份保险的年交保费在4000到7000元之间，一个月就几百，保障疾病都在一百种以上。
抚养的风险包括两方面，一个是抚养人身故或生病，一个是无力抚养。
对于小孩来讲，其本身是没有经济能力的，必须依靠父母或其他人抚养，倘若抚养人生病或身故，宝宝的生活就没有了经济支撑。前面的图表已有数据，保险的理赔有接近一半的理赔年龄在20-44岁之间，这个年纪也刚好就是0-20岁孩子的父母所处的年龄阶段。因此，作为孩子的抚养人，父母购买重疾险和寿险的必要性是高过宝宝本身的，这也就是我们经常听到的“先保大人、后保小孩”。
针对这个风险，大人需要购买的保险一般是含寿险成分的重疾险。寿险保额建议在年薪的8-10倍。当然，具体问题具体分析，每个家庭的经济能力不一样，甚至在不同年龄阶段配置的保障额度也不一样，比如要算现在小孩几岁，从他现在到成人时，万一我不在，我得给他备着多少钱呢?而针对重疾本身，我们又病得起吗？
但治疗费用，有的是一次几十万，有的是一年几十万，而随着医学技术的进步，越来越多我们以为不能治愈的大病患者成功延长生命，即存活率大大提升，只是期间的医疗和康复费用也是相当高。而事实是，原本的家庭经济条件越好的，对医疗条件的要求就越高，同一种疾病，有的病患一个月花费一两万，有的一个月十几万在花，你的财力可以支撑多久呢？对对于一些死亡率高的疾病，家人甚至是砸锅砸铁地在医治。一个人病了，不管是不是经济支柱，一般就有家属需要停下工作来照顾病人。这个时候，我们的小孩靠什么抚养呢？
因此，作为父母，重疾险的保额，在经济可负担的情况下，推荐在一百万或以上，在香港，二十几岁的父母买这样的重疾险保费一般在两三万一年。产品的选择则具体看情况，选择医疗体系较大、产品更新快、疾病释义教宽松的保险公司产品。
这个问题，如果是本来就贫困的家庭，就需要社会福利，也就是国家的接济。这些家庭温饱都是问题了，就遑论买保险了，首先应该先保障生活，有余力了才考虑保险。而对于一般家庭，其实大起大落，出现无力抚养的情况比较少见，更多的是给小孩储存教育基金。反而是富裕的家庭，有家道中落的风险，对小孩来讲，物质条件一下急速下降，物质上能否适应，精神上能否接受，由此引发的问题，也是不能忽视。
对于这部分的风险，才是我们经常被推销的储蓄险所能防范的。然而，小额度的储蓄险其实意义不大，因为既然为了保证以后的生活条件，那么金额必然不能少，而保险作为一种储蓄产品，本身回报率并不如人们想象的高。
这里需要知道一个名词--IRR（保费投入的内部收益率），即我们投入的本金和最后实际拿到的钱的实际年回报率。
比如一款终身寿险，缴5年，每年需交费4950美元，到了30年后，现金价值保证可得金额为29250美元，非保证部分为118134美元，保证及非保证加起来一共有147384美元，购买这样的储蓄险，每年的年化回报是多少？
在保险中，现金价值是退保时可以领到的钱。
因为现金流是定期定额给付，打开你们的excel表，我们来用IRR函数就可以轻松算出该美元保单的平均年化回报率。最好的情况，30年末退保可以领回147384美元，对不对？
那么在excel表中任一空白格输入
=IRR（{-4950， -4950， -4950， -4950， -4950， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 0， 147384}）
回车，得到的年化回报是6.56%
这里，4950是你每期所交的保费，计为负值，
147384是你30年后能拿到的非保证+保证可得部分的金额，计为正值。
而期间的0是你中间既没有现金流入，又没有现金流出，计0表示。
或者用IRR计算器计算，也可以，同样得到6.56%的年化回报
如果你看到这个的反应是，保险公司每年都公布分红率，6.8%，6.75%，6.5%，5.9%，还需要计算吗？选择分红保险，不就看哪家分红高呗。如果是这样，说明你对分红保险的理解还不够全面。分红保险的分红率和投资回报率不是同一个概念，不能和其它投资工具如股票，基金和银行存款收益率做简单比较，因为保单分红不是简单以投保人所交保费作为基数来计算的，比如，你在银行存款$1万元，利率为2%，年利息为$200，但你第一年投入$1万元保费，分红率为7%，并不能简单用你所交保费乘以分红率得出你第一年的分红或投资回报是$700这样的结论。
为什么呢？因为我们交进去的保费，有一部分是作为保险成本（COI，cost of insurance)，比如保险公司的行政运营，保险经纪的佣金，只有一部分，不同产品有的多有的少，去了分红账户的投资。
分红保险的保险成本要在一定年限分摊，同一家公司的产品也有不同的产品结构，比如保险成本有付20年的，也有付终身的，有些产品保险成本前期分摊少，分红和现金价值前期高，后期就会少一些，而有的产品却相反，前期分红少，现金价值低，后期相对多些, 选择分红保险不能单纯看前期的分红和现金价值数据。
分红保险将保险和投资混在一起，投资免税增长，分红相对稳定，选择分红再投入的方式，保额也逐年增长，在低利率的时代，作为防御性资产，分红保险已经成为许多家庭财富配置的重要工具。尽管分红保险有投资的功能，但要认识到其本质上是一种保险产品，不是随时可以支取的存款，也不同于随身可以变卖的基金，股票，选择分红保险，主要还是要考虑其保障，资产保护和累积的功能以及免税继承等功能长期持有，如果把它作为一种短期投资的工具，单纯冲着分红，可能是本末倒置。
总结
如果你刚生了宝宝，想给孩子买保险——
首先给自己配置重疾险，其次给孩子配置重疾险，条件尚可的可适当配置储蓄分红险，条件一般的建议将该部分的资金用于基金定投以期更高的回报。
具体产品，欢迎找贵贵探讨。
小贴士：
1、最好选择具有投保人豁免保费功能的保险产品。该功能能保证当家长不幸身故或者因伤致残而丧失了缴费能力后，所有保障功能都继续有效。
2、通常儿童重大疾病保险有免赔期，家长要避免保障真空。比如在购买保险后有 90 天的免责期，在此期间发生的医疗费用保险公司是不予理赔的。所以，儿童重大疾病保险一定要按时续费，否则一旦中断，再次投保就又会有 90 天的免责期，而让保障真空。
3、在购买儿童重大疾病保险时，家长一定要按照孩子的需求老选择合适的重大疾病保险产品，还要区分重大疾病保障的主险和附加险，并看清条款中对重点疾病的定义，注重保险的赔付额度，护理金等责任，看清除外责任，知道有哪些保障还要知道有哪些除外责任，通常对先天性疾病和投保前疾病是不保障的，可能在核保的时候被拒保，若不体检只是健康告知书，也要如实告知，否则一旦发生保险事故时保险公司会以此为由而拒赔。此外，要参照保险公司的重大疾病的费率表，同样保障年限，同样缴费年限的情况下，在孩子越小的时候够买费率越低，随着年龄的增长费率是逐渐增加的，那每年要缴纳的保费也会增加，所以还是及早做规划。
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