交了12527元保费,退保后到手494元!简直不能再坑!

这几天，小编在后台收到了来自粉丝们对保险的各种吐槽。

大家对保险的看法大致分为两派：一派是人云亦云地觉得保险就是骗子，或是被代理人忽悠买错了保险再也不相信保险的，还有一派就是能客观认清保险本质的理性派。

人云亦云派

为可能性买单是傻X干的事，要是不出事一定得返还保费，这一派人通常对自身过渡自信或者是买保险受过伤，被骗过~~于是就出现了“一人卖保险，全家都丢脸”的说法。

理性派

这一派人能客观看待保险的本质，对保险有基本的认识，都觉得保险有用，但是市场上信息太不对称，自己不知道怎么下手而已，大多是风险意识强的年轻新一代~~

让小编印象深刻的是，有两个粉丝同时提到了关于退保的坑，一个因为买错保险想退保，一个因冲动退保造成现金价值严重缩水，今天我们就来讲讲人身保险退保的那些事儿吧~

退保，是解除保险合同的形式之一，是保户享有的一项基本权利。但是一般情况下，消费者需要谨慎对待退保，为什么呢？

一、什么情况可以考虑退保？

如果你动了退保的念头，说明你已经意识到自己过往保险存在问题。

1. 买错了产品

举个例子，宝妈A本来想买一份重疾险产品，结果因为对保险了解的不够，最后买了一款万能险+附加重疾的保险，这就是非常典型的买错了产品。

再比如一个普通的中产家庭，背负较大的房贷车贷，手头存款不多，却想通过保险的方式来理财获得高额回报，个人觉得这也属于买错了产品。因为通过保险理财的优势是稳健，但是一般需要几十年才能获得回报，而且回报率一般也不高。

2. 买低了保额

这种情况也很常见。比如宝妈B在买重疾险的时候，只想着用5000元的预算去买保额15万的终身重疾。而实际上15万的保障是远远不够的，还不如购买50万保额的保障至70岁的重疾险。

重疾险的作用是失能收入补偿，保额太低根本达不到转移风险的目的。所以，如果预算实在不足，我们更应该先保障到70岁，等到预算充足再加保。

3. 占用过多的预算

对于普通家庭来讲，一般也就是投入家庭年收入的5%-20%。但是很多家庭把可支配预算的1/2甚至更多都花在了宝宝身上，这就会导致再给经济支柱配置方案的时候保障严重不足。

上次提到的科学投保五原则，一定要先大人后小孩。

以上3种是很常见的情况，风险管家建议大家检查下自己的保单，如果确实存在这些问题，就可以考虑选择退保。

二、退保如何尽量避免损失

 

“退保”大家应该都知道了，就是我们买了保险后，不想要了，想提前终止合同。既然是提前终止合同，也就是没有按之前的预期履约，必然是要承担一部分损失的，也就是退保损失。

根据退保时间的不同，损失会分为两种情况：

1. 犹豫期内解除合同，没什么损失

可能大家对“犹豫期”不是很明白，其实“犹豫期”跟咱们网购中接触到的“7天无理由退换货”是一个意思。

一般说来，从我们签收合同的当天开始会有10天的无条件反悔期。

如果这段时间内对保险合同不满意，没问题，直接申请退保即可，保险公司只会收取你工本费（10块钱），然后把交的保费全部退还给你。这点损失还是很小的，一个鸡腿的价钱再多点。

所以，犹豫期内退保，相当于没什么经济上的损失。

 

2. 犹豫期后解除合同，损失很大

假如在过了10天的犹豫期之后，你才反悔或者才想起来去跟保险公司解除合同，这时候损失的可不仅仅是一份鸡腿了。

过了犹豫期退保，我们能要回来的不再是交的保费，而是保单的现金价值。现金价值，简单理解就是这份保单在某个时刻，值多少钱。（购买长期险后，在保单里面都有现金价值表，一般情况下，现金价值会随着缴费时间的增长而增加。）

 

为什么只能拿回现金价值呢？因为保险公司也要活命啊！要知道保单的首年获取成本是很高的，很大一部分都是管理费用、手续和佣金，以及保障成本，这些成本在退保时都需要扣除。

☞ 手续费用：无论签约还是退保，保险公司都需要花费人力物力来负责操作，这些都是成本。

☞ 佣金成本：购买保险的第一年保险公司会向代理人支付一定佣金，而我们退保的话，已经支付的佣金是没办法收回的。

☞ 保障扣除：在购买保险的几年内，保险公司也给我们提供了保障，因此也需要扣除这部分费用。

 

这些费用一扣下来，给咱们最直观的感受就是亏的不要不要的。由于前期需要扣除的费用较多，因此越早退保，现金价值就越低，退保的损失就会越大。

 

3. 除了退保方案还可选择减额交清

如果大家买的是分红险，已经持有了相当长一段时间，退保损失会比较大，还可以考虑用减额交清的方式 。举个例子：比如购买了10万保额的某产品，如果第5年不想继续缴费，则可以选择保额减少到2万，同时这份保险责任还是一直存在的，后续费用也无需缴纳。

各家公司对待产品的策略不同，不是所有产品都能减额交清的，通常来讲，减额交清比退保更加划算一些，具体大家可以电话保险公司确认一下。

风险管家有话说

退保造成金钱和风险保障的损失。退保是权利，但仍需谨慎。因此大家一定要根据自己的实际情况，了解清楚并咨询清楚退保事宜再做决定。

针对今天文章的内容，大家看后有什么不明白的，都可以在文末和微信后台留言，或者添加风险管家高级产品顾问（微信号：luhuuu2013）为好友，他会尽量及时给大家解答哦！