退保究竟有多大的损失?这篇文章告诉你!

“保费交了两年了，每年都要多支出一笔钱，我要退保”！

“这个保险好像买了没有什么用，我要退保！”

“我这保险好像买贵了，不划算啊，我要退保！”

退保的心思千万种

在生活中，我们肯定听到过一些人会产生这种类似的想法吧？那么为什么买保险容易产生这种“后悔”的想法呢？这是保险的特殊属性所决定的：

1. 保险是需要长期缴费的商业合同，并非一次性交易。你商店里去购物，一次性交易，买回来不管实不实用、后不后悔，买都买了也就那样了。而保险在每年的续费缴费日前，由于投保人会收到续费提醒短信，因此每次都会面临着一次思考：我是不是要继续缴费呢？

2. 保险主要是以赔付为目的而存在的，主要的功能与作用是转移风险。但是风险正是因为其发生概率、发生时间的不确定性，所以往往会让人忽视风险的存在。而购买保险后几年，发现好像并没有发生什么风险时事件，投保人此时的风险意识往往会下降，又会重新思考是否有必要买保险。

3. 如果投保人购买的是以生存为给付条件的年金类保险，由于从主险提取生存年金的时间周期长，持续被保人终身，因此短期内无法观测到可观的收益，只有长期来看复利效应才比较明显，容易令投保人产生退却的想法。

4. 如果投保人购买了万能型、分红型所谓的“理财”保险，由于保险公司出于险资安全考虑，要随时确保有充足的偿付能力，因此投资渠道主要集中在债券、货基、国债、银行，极少触碰股票等中高风险领域，而且多为中短期投资。所以，保险理财并不会有很高的一个收益，其特点在于资金安全性高。但是国人投资喜欢博短期高收益，这从国外炒股奉行价值投资，在我国却喜欢研究技术分析、短期操作而可见一斑。因此保险的收益很难满足国人的预期，投保几年后易产生退保想法。

5. 中国保险业正处在大发展的时代，保险产品日新月异，保障责任也开始有了轻症赔付、重疾多次赔付、癌症多次赔付等，保障责任更全，过了两年会发现保险产品比自己投保的更好、保费还更便宜，这时可能就会有后悔的想法。

退保主要原因

不管因为什么原因要退保，投保人在投保时有没有真正考虑过自己的保障需求是否匹配？有没有真正重视过犹豫期退保的权利？又是否知道退保有什么损失呢？

保险合同是单务合同，保险公司承保后就不能单方面解约了，投保人可以随时解约。但是保险公司主要开单成本都集中在头几年，此时的保费收入和投资收益是无法抵上偿付责任的，简单地说就是处于亏本的状态，如果投保人滥用解约的权利，保险公司将会入不敷出，无法维持经营。因此，如果过了犹豫期，投保人要退保，首先就要承担经济上的损失了，只能拿回对应年度的现金价值。这经济上的损失你可以理解为违约金。

某保险产品的现金价值表

我们先来看上面这张图，这是某保险公司重疾险产品的现金价值表，该被保人年龄31岁，投保了40万保额，年交保费1万元整。

我们可以看到，如果在第一年退保，那么能退回来的钱只有1200元，第二年退保的话只有3600元，都要承受不小的经济损失。而如果要退保拿回所有全部保费，那就得等到第33个保单年度再退保。当然，不同保险产品现金价值增长速度不一样，能拿回全部保费的年数也不一样，需结合具体产品分析。

这么一算，发现要三十多年才能回本，买保险好像不划算啊？如果有这想法，那就说明你搞错了保险的作用。

保险的作用是利用保险杠杆实现风险转移，还是刚才这个例子。如果被保人在第一年就出险，那他可以拿到40万元的赔付，杠杆比达到40：1，这是任何一个金融产品都无法实现的。

保险的杠杆作用是金融产品NO.1

因此，在忽略投资风险的情况下，拿其他投资渠道的收益去和保险比，这是荒谬的；而卖保险的如果非要拿保险收益去和其他理财产品比，这也是极不合理的，因为功能本就不一样。

很多抱着获取高收益想法而购买分红型、万能型、年金保险产品的人，你的如意算盘本就打错了，退保的可能性很大！保险投资重在安全、稳定以及传承，绝非高收益！

但不可否认，保险产品退保，投保人会承受不小的经济损失。因此在投保前就要高度重视，而且要充分利用好犹豫期可以全额退保的权利，真的后悔了也要在犹豫期内去退保，不要等到交了几年再后悔。

购买保险的初衷本来不就是因为未来风险发生的不确定性，所以想要转移风险吗？买着买着开始关注收益了，这明显和初衷背道相驰。

除了经济损失之外，最大的一个风险就是保障中断。

有的人，买了几年保险后，发现市面上有更好的产品，于是心中摇摆不定，怀疑自己买的保险性价比是不是不高。其实这种想法呢大可不必。市场在发展，产品更新换代很正常，保险产品也一样，明年永远有比今年更好的保险产品。但是早买并不意味着吃亏，因为年龄越小保费越便宜，而且更早获得了保障，更早实现了风险转移。所以，如果因为产品更新换代而退保，导致自己保障断档，我是不认同这种做法的。

但是有一种情况，我是同意退保的：就是如果你买的保险性价比极低，你通过保险配置可以实现明显更低的保费或者更高的保障，来覆盖你的风险，而且原保险的保费你只交了一两年。

这时候你如果退保，相当于损失前两年的保费，但是节省了未来长达几十年的总保费，而且还获得了更好的保障。这笔买卖我认为还是可以做的，前提是你得自己算好这笔账，确信保障更好、总保费更低才行。

有时候合理地重新配置保险也是个好选择

此外，还有非常非常非常重要的一点：要利用好宽限期，算好等待期，不要让自己的保障断档！

这句话是什么意思呢？

所有的新保单承保，都会有个等待期，一般是90天或者180天。如果你先把老保险退保了，再投保新保险，就以为着你至有90天或者180天的时间内保障是断档的。

保险还有一个宽限期。就是说你的老保单到了续期缴费日，如果你没有缴费，那么从次日零时开始计算，共有60天的时间是宽限期。在这个时间段内，一旦发生保险事故，保险公司仍然需要承担保险责任。

因此，如果你投保一份等待期是90天的保险产品，那么最晚也要在老保险续费日前提早30天投保，这样正好可以用宽限期覆盖等待期。如果投保的是一份等待期180天的保险产品，那就最少要提早120天投保了，这样才能确保保障不断档。

退保后还面临着一个很直接的问题。保险核保是以被保人的健康状况为依据来承保的。

之前投保时，身体状况良好，得到了标体承保的结果。过了几年退保了，但那时候可能身体已经有了某些疾病，如果之后又想再次投保，那么保险公司就要重新核定被保人的身体健康状况，如果不理想的话，可能会得到加费、责任除外、延期甚至拒保的结论，反而得不偿失。

所以，退保再投保，面临着很大的健康风险。作出退保决定时也一定要慎重。

今天，浮生君分析了退保的主要原因，以及退保后存在的经济损失、保障中断风险以及健康风险等三大损失，并对考虑退保重新配置保险的人群给出了利用宽限期覆盖等待期的有用建议。如有帮助，欢迎转发哦！