华康通云学堂|退保到底损失了什么?

大家好，我是总部培训处周智鹏。今天来谈一下退保的话题。

      保险，有买就有退，退保是投保人的权利之一，但有些客户在退保时可能会有这样的疑问：“为什么买了保险没多久，退保时却扣了这么多钱？”其实有这个疑问的客户，可能是还没有真正了解自己买的这份保险。 

 先来简单讲一下退保的费用问题。

     退保从操作的时间点来看，有三个阶段。第一个阶段是犹豫期退保。人寿保险都有十天以上的犹豫期。在犹豫期内退保，保险公司最多只会收取十元八块的工本费，除此之外的保费会全额退还，所以对客户来说，金钱上的损失微乎其微。

       第二个阶段，是过了犹豫期之后在保单持有初期退保。这个时间段退保的话，根据保险法，以及各家保险公司的规则，就只能退回现金价值。通常在保单持有初期，现金价值是低于已交保费的。因此在这个阶段退保，就可能会有比较高额的损失。

       现金价值通俗理解就是保险单现在值多少钱。客户积累的保费在扣除掉“保险保障成本”和“保险公司的管理费用运营成本”等如果还有剩余，就会由保险公司按照一定的利率进行积存生息，每年滚存积累起来，就体现了保单的现金价值。现金价值计算的公式大致上是这样的：保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费（可以理解为保险公司承担的保障成本）+剩余保费生成的利息

    保单生效的前几年，投保人交的保费还很少，有的甚至还没有开始积存生息，但是保险公司已经支出了很大比例的管理费用和佣金，（尤其是首期保费，其中大部分是保单获取成本，包括手续费、线下产品佣金支出、保单成本、体检费等）。所以，此时的现金价值非常低，如果退保，投保人拿到的钱就很少。  

     第三个阶段，基本在保单持有的最后期，那个时候退保仍然是只能退现金价值，但是随着客户每年持续交费，保费会不断积累，而保险公司不用再支付佣金等成本费用，再加上之前的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加。越是接近合同约定的保险期限，现金价值就越接近甚至超过已交保费，因此在这个阶段退保，在账面上损失比较小甚至没有损失。

     前面所提到的只是账面上的费用损失。事实上，作为一个理财顾问，为客户考虑其实不只是账面上金额数字的问题。退保真正可能造成的损失，其实是客户家庭在未来的风险管理和生活安排的失控。和这个比起来，一些退保费用上的损失统统都是表面现象而已。