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为什么退保是最坏的选择?

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楼主


觉得买的保险不适合自己,想买更“划算”的险种?突遭变故无力继续全额缴纳保费,想缓一缓?这个时候可以考虑退保么?



建议大家打消退保的念头。一来保险不是谁都能买的,只有够不够之说,没有合适不合适;二来退保要承担较高的退保成本,而且重新投保不仅价格更高,甚至可能被拒保,实在得不偿失。



退保成本高

 

退保不仅要按时间比例退保费,还要扣除手续费。也就是说,退保拿回的不是保费,而是保单的现金价值。

 

保单的现金价值=投保人已缴纳的保费-保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额-该保单佣金-保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

 

不同保险类型,退保成本会不同。如果是短期消费型保险,因为保费本来就低,退保成本不算大。但若是长期保险,过了犹豫期退保,就会扣除较高比例的手续费,从而承担较大经济损失。为什么长期保险前几年现金价值这么低呢?因为保险采用均衡费率,同时管理费用和风险成本主要分摊到前期,而不是平均分摊。

 

保险合同内都附有现金价值表,大家在购买时,可以仔细阅读合同。以下面这份20年缴,保费10660元,保额50万的重疾险为例:



从上图可以看到,这位女士的保单现金价值是不断增加的,到了58岁以后现金价值甚至超过了累计保费。但是如果她在之前退保,保费会损失很多。而且,随着年龄增大,退保后购买其他保险的成本也在增加。



重新投保不划算

 

如果退保后再投保,会在经济上和其他方面蒙受双重损失。这主要体现在以下几个方面:

 

1.重新投保时交费标准往往会提高

 

退保后如果想再重新投保,可能会因为年龄的增加,所缴的保费也会增加。一般来说,投保同一种险种,被保险人的年龄越大,交费标准越高。

 

2.重新投保时的保险权益可能受到某些限制

 

如果退保后重新考虑投保长期性人寿保险,其保险条款中约定的疾病身故、疾病致残或的保险责任免除期将重新计算。若保户在责任免除期发生保险事故,保险公司不予赔偿。

 

3.重新投保时可能会被拒保

 

某些人寿保险条款,以被保险人身体健康且不超过规定年龄为条件。保户退保后再投保,可能会因身体状况的变化或超过规定的年龄而被拒保,从而失去获得保险保障的权利。

 

具体而言,退保后由于被保险人彻底脱离了原有的保险合同,此后被保险人的身体状况可能发生重大疾病或其他情形的变化,而这些是保险公司不知情的。所以,退保后再投保,保险公司往往会对被保险人的资质再进行核保,来确定其是否符合标准,否则就可能遭到拒保。



资金周转困难,交不起保费怎么办?

 

保单的功能其实非常灵活,退保是“最后的选择”,如果遇到资金周转困难,还有以下办法可以尝试。

 

1.犹豫期退保

 

对于长期寿险,从保单生效之日算起的10-15天内被称作“犹豫期”。在这一期限内提出退保则无须承担损失。在这段时间内,可以仔细地审查保险合同和相关资料,防止理解偏差作出不合适的决定。

 

2.变更险种

 

如果错过了犹豫期,还可以选择更改险种。把已经购买的寿险产品变更为其他更合适的险种,也不失为一种很好的方法。一些保险公司内部对于不分红的寿险产品,可以选择更换,但并不是所有的产品都有这个功能。

 

3.保单质押贷款

 

如果只是短时间需要取钱出来周转,可以用保单质押贷款的方法。保单质押贷款就是用你保单现在的现金价值向保险公司借钱,贷款利率也相对较低。先用保单借点钱出来,解决下燃眉之急,等到手头宽裕了,再把钱还上。

 

4.延迟缴费 

 

续缴保单一般有60天的宽限期,超过60天,保单的保障功能就会失效。如果是年缴保单,又正好遇到资金周转困难,可以利用保单的宽限期推迟交费,或者利用保单自动垫付条款。

 

另外还有两年的复效期,在保单失效2年内,客户还是可以在有交费能力时补交欠缴的保费和利息来申请恢复保单,保单效力不变。但是,保单复效可能会增加体检等附加条件,造成更多损失,不是万不得已,最好在60天宽限期内就把保费补上。

 

 5.保单垫付

 

保单自动垫付就是指当保费支付中断时,为了避免保单失效,可以先用保单的现金价值垫付保费,等有钱了再把垫付的保费补上。不过保单垫付相当于自动以保单贷款的形式来缴纳保费,需要支付一定利息。

 

6.减额交清

 

减额缴清就是利用账户中的现金价值一次缴清全部保费,减额缴清后保险的保障力度也会相应减少。


总的来说,不管怎么计算,退保都是一个赔本的买卖。在投保的时候,大家一定要考虑清楚自己的保障需求以及未来的缴费能力。同时,买保险也不是一次性行为,是要根据人生阶段、收入、家庭结构的变化,不断调整、逐步增加的。毕竟保障越多,生活才会越安心!



(本文编辑:徐霏)


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