买了三年的保险,为什么我还是决定退保?

前言：理财投资不是一件简单的事情，除去需要大量的理论知识作为基础之外。更加重要的，是需要实践经验作为积累。没有谁一出生就会投资，总是要经历一些失败，掉进一些坑，然后再不断总结吸取经验教训，才能有所进步。

这不，我自己也有掉过一些坑的，以前有给大家分享投资虚拟货币亏损的经历。今天我再来给大家分享自己买保险的一个失败案例。

买了三年的XX福，我还是决定退保。

关注我比较早的朋友应该知道，我不是一开始，就是一名独立理财师。我是从一名保险代理人开始进入到金融行业，然后再一步一步走到今天。而在这个过程当中，我自己也有遇到一些坑，踩过一些雷。（哈哈，都是从坑中走过来的~）

我是在2014年8月的时候，进的某安保险公司。那个时候，自己对于保险，可以说是一片白纸。然后经过代理人考试、公司的上岗培训，就这样成为了一名“合格”的保险代理人。不过，我现在看来，这个“合格”应该打个引号。因为，哪怕是经过培训也有很多专业知识，是不了解的。

刚进入公司是试用期，想要转正，公司会要求签一份保单，然后佣金达到2500元，才行。不过，我去保险公司上班，家里面的人基本上都是反对的，我又不好意思去跟身边的朋友讲保险，（脸皮一直比较薄）那第一份保险怎么办呢？

这个时候，公司的老同事，就提醒我了：你自己都没有买保险，怎么样让别人去买保险呢？实话说，当时我对于公司的产品（仅仅是XX公司的产品都不了解，更不要说其他公司的产品了），还不够了解。

不过，由于公司主推产品是XX福，所以我们刚刚开始，都只是学习XX福这款产品。培训当中，自然是全说XX福和好处和优势。久了之后，我就真的以为XX福，就是最好的产品，就是最适合我自己的选择了，所以·······

后来，当我学了国家理财规划师的课程之后，我开始从保险当中跳出来，站在整个家庭理财规划的角度来看待保险。并且我开始积极的去了解和研究，其他公司的同类产品。我慢慢的发现，其实XX福并不是宣传当中的那么具有优势。当然，我不是在这里诋毁XX福，说XX福不好。因为各家公司的产品，都会有自己的优势。只是由于自己的不了解，就想当然的以为XX福是最好的。

于是我开始反思，XX福真的适合自己吗？有没有其他更优的选择呢？接下来，我给大家分享一下，我自己的一些思考和想法：

作为一名理财师，我知道不用去担心保险公司倒闭的问题。因为，能够成立人寿保险公司的企业法人，都是非常有实力、非常有背景的。再加上保险法中，有相关的条款规定：经营人寿业务的保险公司，是不允许倒闭的！所以在我看来，无论是大保险公司，还是小保险公司，安全性都是一样的。而对于售后服务，其实各家公司也差不多。我们只需要联系保险公司的售后服务人员，基本上就可以解决所有的问题。再加上，我自己也处理过后期理赔，所以这些事情就更加不用去担心了。

那除去公司品牌这些外在的包装之外，买保险我更加看重的是产品本身，它的保险责任是否全面，它的费率是否更具性价比。因为买保险从本质上来说，就是和保险公司签订一个合同，所以这份合同是否对我有利？这才是，我最关键的问题。

那么，XX福给我带来了哪些权益？我又付出了多少成本？为什么我会在交费3年之后，还是决定退保呢？这些问题还需要大量的篇幅来写，（我准备用几篇文章来写）今天先开个头，下次详细的给大家做个对比，大家就会一目了然了。

我写这一系列文章的初心，不是说要去攻击xx福。我先声明一下：自己并没有说xx福不好的意思，我只是想站在消费者的角度，来说说我自己为什么要退掉XX福，说说自己的选择而已。并且，我没有觉得XX福不好，只是觉得不适合现在的我而已。因为，我一直认为任何产品都有自己的优势，都有适合它的客户群体。

上一次，我有说到：对于我自己来说，我不看重保险公司的品牌和影响力，我更加看重的是保险产品本身，是不是能够给到我更多的保障权益，以及是否具有性价比。下面，我们就产品权益和性价比的问题来研究研究、探讨探讨。还记得，当我只知道XX福这一款产品的时候，我的感觉是这样的：

XX福也是很不错的~~一张保单解决所有保障问题。还记得当时培训的时候，是这样讲的：XX福从头保到脚，无论是意外还是疾病都可以保障到。并且还是大公司的产品，到处都是XX的代理人，完全不用但担心售后服务的问题。买保险，不就是图省心嘛！所以，XX福，是个不错的选择哦。

但是，当我自己去了解和对比了其他公司的同类产品之后。感觉就是这样了：

经过大量的对比研究，我发现除去XX福之外，市面上还有其他公司的产品。而有的产品，保障更加全面，能够给到我更多的保障权益，重点是保费还要便宜很多。哎！真的是应了那句话：没有对比就没有伤害！

在这里，顺便给大家分享一下，我们做的市面上热销重疾产品的对比（当然，这只是一部分产品。为了避免广告嫌疑，我把保险公司和具体的产品都打上马赛克了。）

（注意，这是去年做的对比，今年很多产品都已经更新了或者停售了。）

给大家分享这个对比表格，是想让大家知道：除去XX福，我们其实有很多的选择。不过，只是看这个表格，可能大家还不太明白。所以，我又专门挑选了一款XX福的同类产品，来和XX福做一个对比：

从对比表中，我们可以看出：XX福无论是轻症的保障种类，还是重疾的保障种类，还是赔付的次数，都不如这款产品。关键的是，同样的保额，XX福要贵3000多元一年。

那么，为什么XX福保障较少，还贵这么多呢？我看了一下，最主要的就是捆绑销售了一个长期意外保险。以前，我有给大家分享过，意外保险受年龄影响不大，而且也不用担心续保问题，可以用一年期消费型的产品来解决。我看到，XX福30万的长期意外，一年要交费1500元，而选择一年期消费型的保险产品，只需要180元/年。而且还附带意外伤害医疗保险和意外住院津贴。（这在XX福中，还需要额外交费购买）

再来看看具体的保险条款，我们会发现，XX福没有轻症豁免。而市面上很多产品都是有轻症豁免的。打个比方，如果是在交费期内，有轻症豁免的产品，如果被保险人查出原位癌，就可以进行轻症赔付，并且豁免保费。而XX福，赔付了轻症之后，投保人还是要继续交费。只有得了重症之后，才会豁免！不过，它豁免的是寿险保额减去重疾险保额的那一部分的保费。因为通常来说，XX福销售的时候，会设置寿险比重疾险额度大1万块钱。因此，所谓的豁免，也就是豁免这一万块钱的保额的保费而已！（XX福的重疾和寿险共用额度的，重疾赔付了，寿险额度就对应降低了。）

另外，在XX福的轻症当中，也有一些部分是缺失的。比如：冠状动脉介入手术、轻微脑中风、不典型心肌梗塞。而这些轻症的发病概率是很高的，但是在XX福中，这些病种是没有的。不过我也有看到，XX福有创新的地方，那就是鼓励客户去多做运动，来获取增加保额的机会。虽然说，实际效果可能不怎样，但是这个发展方向还是值得肯定的。

总的来说，XX福有自己的优势和特色，不过对于我来说，更加看重产品的权益和性价比。所以，当我发现还有其他更加优秀的产品时，我会考虑去选择对我更有利的产品。但是！但是！但是！我已经买了XX福三年了，那该怎么办呢？到底要不要退保呢？退保又会有多少损失呢？下一次再来给大家分享，我自己是怎么考虑的。

先来给大家展示一下我自己买的XX福保险吧：

我是在2014年9月23日买的XX福，那个时候XX福的重疾保障只有45种，轻症是8种。现在已经升级了，重症变成了80种，轻症变成了20种，不过保费自然又涨了一些。当时我是给自己设计的是25万的寿险，20万的重疾，35万的长期意外。然后还有附加的意外医疗，住院医疗，以及住院津贴。保障还是很全面的，保费是6129元一年，交费30年。

我测算了一下，过去的3年，我一共交费18387元，如果继续交费下去，我还要交165483元。那现在的情况就很简单了，我面前是两个选择，要么继续交费，要么退保换成其他产品。接下来我们就来算一下，到底哪种更划算。

第一种选择，继续交费，再交27年，每年6129元，还要交165483元。

第二种选择，退掉XX福，换成更具有性价比的重疾产品，再加上意外医疗等附加险的方式来解决保障问题。那么如果我买相同保额的其他产品，又需要花多少钱呢？

我找到一款产品，以我现在的年龄测算下来，保障20万的重疾，一年交费在3800元左右，再加一份意外、医疗等短期消费型保险，也不过4200元。关键是，我这是设置的20年交费，这样算下来，我一共只需要交84000元。和第一种选择比较一下，我可以节约80000多的保费。哈哈哈，想想就有点小激动！

不过也别高兴太早，退保可是有损失的。那我退保又有损失多少呢？请看下图：

XX福的现金价值是非常低的，我交了18000元，只能够退回1300元不到。就这样，16000多元就没有了！让我哭一会儿，先！

好了！回归理性，如果继续交费，我要多交80000多,如果退保我会损失16000多。虽然两个都是艰难的决定，但是两害相较取其轻，肯定还是选择退保更划算了。

看到这里，你以为文章就结束了吗？不！还没有，以前我就有给大家分享过，对于成人重疾的配置策略。我有说到选择像XX福，这种带有返还型的保险，只是我们的一种选择而已。除此之外，我们还可以选择消费型重疾保险，有一年期消费型和定期消费型。一年期消费型保险存在续保的问题，不过我们还可以选择定期消费型的重疾保险。

拿我自己来说，我觉得自己还年轻（今年30岁不到），我完全可以配置一个十年或者二十年的消费型定期重疾保险。然后等到十年过后，差不多30多岁的时候再去考虑终身型的重疾产品。

为什么我会这么想呢？因为我有考虑通货涨的问题。大家有没有发现，现在交费买几十万的保额，等我们理赔的时候，可能已经是几十年过后了，虽然还是那么多的保额。但是实际上那些保额，已经不值现在的几十万了。

我们可以拿计算器算一下，假设通货膨胀3%（和国家公布的数据差不多，实际上······不过没关系，我们就按照低的算嘛！），那么20万20年后就相当于现在的11万块钱了，40年后就相当于现在的6万块钱了，60年后就相当于现在的3.2万了。说到这里，我想到那些孩子一出生，就给孩子买终身型重疾保险的爸爸妈妈们，哎~~~心疼你们三秒！

想多了，让我控制一下情绪！还是回到我自己身上来吧，先把自己的稀饭吹冷，哈哈！对于我自己来说，我接下来会给自己配置定期重疾保险，然后把节省下来的保费再用来做投资。具体细节，以后有空再和大家分享了。

好了，是时候做个总结了。我选择退保XX福，是站在我自己的角度，结合自己的实际情况，做出的一个选择。但是大家要注意，这只是适合我胡瑞自己，不一定适合你！特别提醒：配置保险是因人而异的！他需要综合各种因素，（比如：收入，年龄，身体状况，个性需求等等）再来做出最终的调整。另外，如果有的朋友，体检有些小问题的，就不要退保了。因为退保过后，就有可能买不到了新的保险了。

文章来源网络，并不代表本主体号观点，如有侵权，请联系作者删除！