买完保险就后悔,想退保怎么办?(上)

群里很多宝爸宝妈问萌主，如果已经买了xxx保险产品，听了我的保险课程之后特别后悔，想退保应该怎么办？

要回答大家的这个问题，萌主表示有点为难。毕竟如果还没有买保险，那我还可以给你建议买不买这款保险，但如果已经买了，就不能建议你直接退保买其他好产品了，因为：退保是有损失的。

今天我们就来聊聊这个头疼的问题：买完保险就后悔，想退保应该怎么办？因为内容很多，所以萌主分两篇文章来说。

今天的内容主要包括：

一、退保与现金价值的关系

二、退保的弊端

三、可以考虑退保的情况

一、退保可能只领到现金价值

 

“退保”大家应该都知道了，就是我们买了保险后，不想要了，想提前终止合同。既然是提前终止合同，也就是没有按之前的预期履约，必然是要承担一部分损失的，也就是退保损失。

根据退保时间的不同，损失会分为两种情况：

1. 犹豫期内解除合同，没什么损失

可能大家对“犹豫期”不是很明白，其实“犹豫期”跟咱们网购中接触到的“7天无理由退换货”是一个意思。以下是某保险合同内的描述：

点击可看大图

从图中可以看到，从我们签收合同的当天开始会有10天的无条件反悔期。

如果这段时间内对保险合同不满意，没问题，直接申请退保即可，保险公司只会收取你工本费（也就10块钱），然后把交的保费全部退还给你。这点损失还是很小的，一个鸡腿的价钱再多点。

所以，犹豫期内退保，相当于没什么经济上的损失。

 

2. 犹豫期后解除合同，损失很大

假如在过了10天的犹豫期之后，你才反悔或者才想起来去跟保险公司解除合同，这时候损失的可不仅仅是一份鸡腿了。

过了犹豫期退保，我们能要回来的不再是交的保费，而是保单的现金价值。现金价值，简单理解就是这份保单在某个时刻，值多少钱。（购买长期险后，在保单里面都有现金价值表，一般情况下，现金价值会随着缴费时间的增长而增加。）

 

为什么只能拿回现金价值呢？因为保险公司也要活命啊！要知道保单的首年获取成本是很高的，很大一部分都是管理费用、手续和佣金，以及保障成本，这些成本在退保时都需要扣除。

☞ 手续费用：无论签约还是退保，保险公司都需要花费人力物力来负责操作，这些都是成本。

☞ 佣金成本：购买保险的第一年保险公司会向代理人支付一定佣金，而我们退保的话，已经支付的佣金是没办法收回的。

☞ 保障扣除：在购买保险的几年内，保险公司也给我们提供了保障，因此也需要扣除这部分费用。

 

这些费用一扣下来，给咱们最直观的感受就是亏的不要不要的。由于前期需要扣除的费用较多，因此越早退保，现金价值就越低，退保的损失就会越大。

 

二、退保还有其他弊端

 

如果盲目退保，所带来的不仅仅是经济上的损失。盲目退保导致的损失主要有以下几个方面：

1. 能拿回的现金价值很少

前面已经提到，如果是在犹豫期后退保，扣除了公司的成本之后，损失是非常大的。之前群里也有宝妈退保了某安平安福，基本上能够拿回的现金价值很少很少。

为了更直观地看到每年能退回的现金价值，萌主特地给大家找了一份保单利益测算表：

图片来源于网络，点击可查看大图

我们直接看最后一列——现金价值。这份保单第一年要交保费11728元，但犹豫期后想要退保的话只能领到420元。

因为退保越早，现金价值越少，所以真想退保，可以先看看保险合同上的现金价值，能接受就退。保单年度末的现金价值会在保险单上就说明，如果是年度内的现金价值，则需要保险公司咨询。

2. 年龄增长会导致保费增加

一般情况下，投保重疾险等这些长期险的话，保费会随着年龄的增长而增加，到四五十岁甚至有保费倒挂的可能。这是因为随着年龄的增长，人发生重疾的概率增加，保险公司赔付的风险也会增加。

3. 核保规则可能会改变

这个也是跟年龄有关系。打个比方，假如你在38岁的时候购买了一款重疾险，保额50万，不需要体检。两年后想退保买其他产品的时候，有可能会发现保险公司对你的核保规则改变了，比如保额最高只能买到30万，或者要体检。

4. 保险权益可能会受到限制

退保之后重新投保的话，等待期、责任免除期、两年不可抗辩等都将重新计算，而这些都是要考虑在内的隐性成本。

5. 可能会因身体原因被拒保

之前投保的时候如果身体很健康，我们很顺利就可以投保，在以后发生了某些疾病，已买保单的保障也是不受影响的，但如果后续想要重新投保，则很可能会加费甚至拒保。

三、下列情况可以考虑退保

对于下列这几种情况，大家可以考虑选择退保：

1. 买错了产品

举个例子，宝妈A本来想买一份重疾险产品，结果因为对保险了解的不够，最后买了一款万能险+附加重疾的保险，这就是非常典型的买错了产品。

因为万能险+附加重疾的保险不仅贵，而且提供的保障远远不如消费型重疾险的。对于一个普通的家庭，本来就被房贷车贷压的踹不过气，手头可支配的钱已经不多，却还想通过保险的方式来获得保障+回报，这是错误的想法。

2. 买低了保额

这种情况也很常见。比如宝妈B在买重疾险的时候，只想着用5000元的预算去买保额15万的终身重疾。而实际上15万的保障是远远不够的，还不如购买50万保额的保障至70岁的重疾险。

重疾险的作用是失能收入补偿，保额太低根本达不到转移风险的目的。所以，如果预算实在不足，我们更应该先保障到70岁，等到预算充足再加保。

3. 预算分配不合理

对于一般家庭而言，保险方面的支出也就在1-5万元之间，这点预算想要给一家三口做足保障，是非常需要精打细算的。

但是很多家庭把可支配预算的1/2甚至更多都花在了宝宝身上，这就会导致再给经济支柱配置方案的时候保障严重不足。

以上3种是很常见的情况，萌主建议大家检查下自己的保单，如果确实存在这些问题，就可以考虑选择退保。

如果不清楚自己有没有这些问题，也可以请蜗牛团队的专家们帮助你评估噢！

大萌萌小结

退保是一件需要慎之又慎的大事，需要考虑的因素很多，真要摊开来讲三天三夜都扯不完！今天萌主只是给大家简单介绍了退保的弊端，以及可以考虑退保的几种情况。

针对今天文章的内容，大家看后有什么不明白的，都可以在文末留言，萌主会尽量给大家解答！另外，明天将会介绍退保的详细操作方法哈~！敬请期待噢！

（未完待续）

作者：大萌萌，蜗牛保险医院创始人，中山大学风险管理与保险系、长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA。想咨询保险问题，欢迎添加微信【terrence0106】来撩~

- END -

       

硕士失联  擎天柱定期寿险  甲状腺癌

某安安鑫保  被坑惨的代理人  女性特疾险

戳这，即可拥有超值意外险！