房贷提前还款需要哪些手续?

近日，中国人民银行对商业贷款利率进行新的调控，部分大型国有商业银行利率上浮5%，许多地方性商业银行利率上浮更是达到10%～20%。这对于有固定且稳定收入的借款人来说，影响并不大。但是，有提前还款需求的借款人开始疑问：该不该提前还贷？如果还贷，那需注意什么？

笔者认为，一定要看清形势，再根据自己的具体情况选择最恰当的方案，盲目提前还贷并非是好的选择。从商业银行的政策来看，对贷款超过一年的客户办理提前还款，一般不会罚息。

1.熟悉贷款合同中有关提前还贷的条例。特别注意，提前还贷是否须交违约金。

2.各家商业银行对提前还款的要求有所不同，房贷者一定要仔细了解商业银行政策再做打算。

3.咨询贷款银行办理提前贷款的相关事项，如办理地点、联系电话、条件、以及所需资料。

4.打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请。银行接到借款人提前还贷申请后要审批，这个过程长则十天半月甚至一个月，最短也要5-7个工作日。

5.带好相关证件，去贷款银行填写《提前还款申请表》。

6.提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前还款的金额。

一旦考虑要提前还贷，那购房者还需要注意自己在贷款时选择的是哪种还款方式，而选择不同的方式节省的利息支出是不同的。若借款人有足够的资金，提前全额还清当然是最省利息，但需部分提前还款就相对要复杂些，一般有“缩短期限”和“减少月供”两种方式。此外，部分商业银行还允许改变原还款方式，如由等额本息换成等额本金还款方式。借款人如何选择呢?

笔者认为，可以掌握这样一个原则，还款的期限越短，每月还款的金额越多，节省的利息也就越多。借款人最好是结合自己的经济实力、以及未来的收入变化、资金需求等情况，进行综合考虑。

1.全部提前还款，即借款人将剩余的全部贷款一次性还清；

2.部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，还款期限缩短；

3.部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，保持还款期限不变；

4.部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，同时还款期限缩短；

5.个别银行允许借款人剩余贷款本金保持不变，每月还款额增加，从而缩短还款期限。

当借款人提前还贷后，银行会出具证明，借款人拿着银行开具的贷款结清证明，到房产管理部门的抵押科便可办理撤销抵押登记手续。提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款的房屋保险合同此时也提前终止。借款人可携带保险单正本和提前还清贷款证明到保险公司退还未到期的保险费。需要注意的是，如果购房者没有一次性付清所有贷款，是不能要求退保的。

“提前还贷”看似简单，但对于行外人而言还是比较复杂的。对于房贷者而言，如果想要节约时间，提高办事效率，也可以委托服务专业、口碑较好的个贷服务机构。

首先，使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主。如果在还款期的中期之后提前还款，偿还的更多是本金，能够节省的利息有限，没有必要提前还贷。

其次，使用等额本金还款法且还款期已经达到1/4的业主。在月供构成中，本金开始多于利息，如果这个时候进行提前还款，那么所偿还的部分其实更多的是本金，这样就不利于有效地节省利息。如果是进入还款期后期，那么更没有必要用一笔较大数额的资金进行提前还款。

最后，不少银行的首套房贷利率已上调为基准利率的5%或者更高。加息与利率上浮大大提高了购房者的门槛。那么，提前还贷划算吗？

工商银行：要求贷款者提前10个工作日书面申请银行，不满一年提前还贷的违约金是提前还款金额的5%，一年满后，提前还款额下限正常每月还款额的6倍。

中国银行：要求提前15个工作日书面申请，不满一年提前还贷的违约金是提前还款总金额的一个月利息(利率为提前还款日的日利率×30)，一年满后，提前还款暂不收取违约金。

建设银行：不满一年提前还贷不受理，无违约金;贷款期限在1年以上的，在借款期内，借款人向银行提出提前还款书面申请后，经贷款银行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整。提前清偿全部贷款的，经贷款银行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收息。

交通银行：一年之内一般不受理，一年以后，提前还款额度不得少于6个月的还款金额。

农业银行：要求提前7个工作日书面申请，一年满后，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。

特别声明：本文仅以现行有效的相关法律、法规及政策为依据，如相关依据有所调整，以调整后的为准。（图片来自网络）