有些人在买了保险之后,出于各种各样的原因想要退保。退保不是不可以,但在小智君还是希望各位在退保前,看下这篇文章。
每个退保人都会问的问题:
退保会有损失吗?损失多少?
首先,长期寿险退保损失的额度有大有小,什么时候能够收回本金需要看具体的利益演示表,或者向业务员咨询。
不过可以确定的是:投保时间越短,退保的损失就越大。假如投保人交费1年之后就退保,扣除手续费等费用之后,可能连一分钱都拿不回来。
【原因】
投保人在前两年需要支付的管理费较多,包括体检、核保、保单制作等费用。此外,还要算上代理人的佣金,在第3到5个保单年度,保险公司向业务员提供的佣金递减,到第5年之后,一般就不再支付佣金,管理费用也减少。”
【结论】
时间越短损失越大,尤其前5年需扣费用较多.
损失的可不止是那些钱?
再买需要重新核保!
很多人想退保却又不想有损失,就会去请教一些“砖家”或者在网上看一些所谓的退保减损技巧。你觉得他们是神人,但这些所有“退保技巧”都没有跟你说二次核保的问题。
【二次核保】
退保后再投保,保险公司往往会对被保险人的资质进行二次审查,如果不符合要求就可能遭到拒保。
翻译一下,退保之后被保险人彻底脱离了原有的保险合同,如果被保险人的身体状况之后发生变化,这些是保险公司不知情的。为了确保被保险人的身体状况,保险公司必须通过二次核保来确定其是否符合保障标准。
此外,长期寿险的费率会随着年龄的变化而变化,年龄越大出险概率越高,对应的保费标准也就越高,被保险人便会因年龄的增长而多交保险费。
退保 = 损失!
现在我们知道了,退保不管用什么技巧都是会有损失的,但是如果应急需要用钱,无奈之下才想到要退保。这种情况可以避免退保带来的损失吗?答案是完全可以的!
60天宽限交费期
如果投保人只是因为资金问题导致保单“卡壳”,那就不用太焦虑。
【60天宽限期】投保人有权利用保单中的“60天宽限交费期”推迟缴纳续期保费,投保人可以借此周转资金。
如果60天内仍无法缴费,投保人还可以利用两年的“宽限期”,让保单处于失效状态,投保人可在具备交费能力时申请恢复保单,保单效力不变。
在保障方面做变动:减保
除了通过延期缴费的方式让保单合同不至于终止外,还有一种“减保”的办法可以使用。
【缩短保险期】
原先保障20年的,投保人可以要求保险公司只保障10年,以此缩短保险期,降低投保人的保费压力,另外还享受原来保单上规定的各项保障。
【降低保额】
如果投保人一段时间的经济实力入不敷出,可以通过降低保额的方式做到不退保。例如,投保人可要求保险公司将原有的30万保障降为20万,而对应年缴保费降低,这相当于部分退保。
在保障方面做变动:保单转换
【保单转换】是指保险合同生效后,经保险人同意,投保人将原保险合同转换成同一家保险公司的其他保险合同的行为。
如果希望减少保费支出,又不降低保险的保障功能,那么这种情况则可以通过“保单转换”功能调整保险计划,也就是将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险,转换为保障型保险。
与退保后再购买保险相比,“保单转换”的优势一目了然:“新保单的投保年龄与原保单相同,保险公司一般不会进行二次核保,并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算。
保单贷款
终极大招:【保单贷款】
如果购买的的是理财型的保险,这类保险最大的特点就是现金价值较高,如果是因为一时资金周转困难,是可以考虑申请保单贷款的。
一般保单带来的利率要比市场利率低一些,能贷多少钱要看实际的保单现金价值。
保人在资金紧缺的处境下,可以利用保单的另一项功能“保单贷款”来盘活保费,避免直接退保所带来的损失。
全额退保情况
我们知道退保一定是有损失的,但以下 2 种情况是可以 100% 无损失退保的:
1、犹豫期:一般购买保险都有犹豫期,在犹豫期之内退保可以全额返还保费;
2、代签名:
某些业务员不规范操作,保险合同的签名不是本人签名,这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的。不过可能没有那么顺利,而且当时的业务人员也会受一定的处罚。
不管你是什么原因想要退保,都请考虑清楚。毕竟退保带来的损失可不止那点保费而已!多和你的代理人聊聊,就会发现解决问题的方法有很多!
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