浅谈意外保险的配置

首先

 

什么是意外险？

 

：意外伤害保险是指，以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

 

 

意外险涵盖的风险很好理解，比如交通意外、高空坠物、意外溺水、猫抓狗咬。

 

意外险是商业保险中最简单、最适用的险种。每个人（高危职业除外）参加社会活动，意外出现的几率没有高低贵贱之分，每个人都应该配置。是家庭成员必备保障。

我们每个家庭每年的车险应该也会有3000元以上的保险费用，个人意外保险费用大于3000元的是极少数，这样是很多保险从业人员诟病国人保险意识常常用到的。

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保险是一个复杂的产品，即使最简单的意外险，也有很多的“坑儿”。所以，不认真了解意外险，当出险去申请理赔而被拒赔时，就会认为保险是骗人的。

 

意外险的保障责任主要包括这四大方面：意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴。

 

意外身故

 

因为意外事件导致的身故。注意，这里强调的是一般意外意外身故，而不仅仅是公共交通意外身故、自驾车意外身故。

 

昨天，以为朋友让我帮他看看一款他配置的**「百万身价」返还型意外险，产品责任被拆分为五花八门的意外保障，比如自驾车意外100万，水陆公共交通意外100万，航空意外200万等，但这类产品的一般意外责任只有10万。

 

这类「百万身价」返还型意外险，才仅仅有10万的意外保障，您误以为配置了足额100万，甚至200的意外保障。这是意外保险的第一个“坑儿”

意外险重点要看一般意外保障额度。

 

意外伤残

 

目前意外险产品中的意外伤残鉴定标准，采用的是2014年前后中国保险行业协会与中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》。

 

对意外伤残进行了详细的分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，一级最重，十级最轻，总计281项。同时规定，伤残程度第十级的赔付比例为10%，第九级赔付20%，以此类推，第一级的保险金赔付比例为100%。

 

很多保险公司推出的意外险中的这一项责任叫做「意外全残」，而非「意外伤残」。一字之差，差之千里。这是意外保险的第二个“坑儿”。意外全残相当于伤残一级；而伤残包含了1--10级，你说哪个赔付的宽泛？

 

如果一款意外险只保意外全残而不保意外伤残的话，我建议不要选。

 

意外医疗

 

意外医疗是指由于意外事故而导致的就医相关合理且必要的医疗花费的费用报销。一般因意外导致的门急诊和住院相关费用均可报销。

 

这个责任非常重要。因为在平时生活中，一些轻微的意外事件发生概率更高。如果一款意外险只涵盖了意外身故和意外伤残，那么诸如意外骨折、猫抓狗咬、意外食物中毒等情形并不严重的意外事件，依然无法获得有效的补偿。

 

在意外医疗的选择上，需要注意几点。

 

第一，年度报销额度尽量高，建议不低于2万。免赔额越低越好，最好是0。同时要区分是次免赔额还是年免赔额。

 

第二，报销范围最好可包含社保外用药（即自费药）。

 

第三，选择报销比例高的，当然了，最好的是100%报销。

 

第四，医疗适用的医院范围。一般都是大陆二级及以上公立医院，也有适用全球（不含战乱国家） 的。主要看自己是否有出境的机会。如有，一定选择保障境外医疗责任的（如：苏黎世中国的百万人生意外保险，含有境外医疗责任）

意外住院津贴

 

因意外事故导致的住院，保险公司会按病人的实际住院天数，支付固定金额的津贴。

如费率没有增加太多，尽量选择，补贴了被保险人住院导致的收入损失误工费。

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应该买多少保额呢？

 

成人

一般意外身故和意外伤残的保额尽量是个人年收入的5-10倍，建议最低100万起步，保额太低了没什么意义。

意外医疗和住院津贴尽量选择高的，因为目前意外险费率很低的，增加不了太多保费。

儿童

：死亡时不满10周岁的，实际给付保险金总额不能超过20万，超过10岁但未满18岁的不得超过50万。

为儿童购买的意外身故的保额不应超过上面的规定。多了也没用。

 

老人人

一般意外保额建议不低于20万（一般老人可以买的保额都不高了，保险公司也防范风险）。意外医疗和住院津贴尽量选配最高的，毕竟老人容易跌倒导致意外。

 

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配置意外保障的一些注意事项

 

1、  选择猝死责任的保障。

猝死不属于意外。所以一般的意外险是不保猝死的。不过现在猝死的案例频频出现，建议工作压力大的职场人士或马拉松爱好者，在购买意外险时，尽量选择包含猝死责任的。

2、  意外险要求职业类别。

一般只允许1-3类或1-4类职业人群投保。而对高危职业人群、特殊群体（如矿工、消防员、警察，军人等）是拒保的。对于高危职业人群，可购买专门针对特定群体的专属意外险。特别提醒的是如果购买意外险后如果职业发生了变化，一定要及时告知保险公司。

3、  生效时间。

一般是投保后的次日零时生效，但是频频发生单日购买，次日理赔的所谓“意外事件”（你懂得），现在很多产品是约定投保后的第N天才生效。（这个也是避免不了道德风险啊）。对于客户来讲尽量购买生效时效快的。

4、  不要选择有生存期要求的意外险。比如有些意外险理赔条件是，被保险人自意外伤害事故发生之日起7天后仍生存。也就是说出险后7天内game over了，保险公司是不赔的。

5、  理赔时效。

现在很多保险公司推出在线APP上传电子理赔材料，24小时完成小额理赔的（比如：安心保险）非常高效。。

6、  免责条款。

投保人的故意行为、、未遵医嘱服用或注射药物、吸毒以及部分高危体育竞技运动，酒后驾车等，都不在保障范围里。

本人经过测算，不要买返本型意外险，而建议选择一年期消费型意外险。

有兴趣的一起算算看：

某款年缴2270元，连续缴费10年，保障30年返还本金的115%「百万身价」意外险。

保障：一般意外10万元，交通工具意外（包含天上飞的，路上跑的，水里游的）100万，住院津贴200元/天。

核算过程如下：

第一：如果年缴2270，连续10年，按照目前年金保险产品进行存储的话，30年后得到的利益=63667.47元。

第二，应得收益—实际收益=潜在损失=63667.47—26105=37562.47元。也就是，投保给产品实际付出了37562.47元。

第三。我们看这款「百万身价」意外险的实际价值是多少？市场上目前相同甚至超过该保障的一年期产品大致200----300元/年。30年就是1万元不到的价格（意外险由于竞争原因，费率逐年下降）。

第四：结论：选择「百万身价」意外险客户的损失是27562.47元