香港保险的几点疑问

        早上看了篇关于陈果老师的演讲，深深被其折服。一个外形靓丽到时尚杂志都会请她去拍广告的复旦大学哲学系博士，在复旦BBS有很高人气!比她外型更性感的，是她的思想！她的演进中提到过“物以类聚，人以群分”。前几天我刚被这句话暧到。

      陈果老师讲你想要交到什么样的朋友，就先自己活成想交那种类型的人的模样；你想要朋友怎样对你，先要怎样对待朋友？这就是人与人交往的简单致胜法宝。 人与人之间， 真诚相待，简简单单，这是我喜欢的模式。不辜负这份信任，针对她姐姐的一些分析与疑问，我细心的与她分享工作上的一点经验。 凭着这种信任，交谈都是轻松愉快。

 1、如何投保，自己去香港签约还是推荐人代为投保？建议自己带上相关证件去香港签约。（推荐人代为投保有一定风险）

        答：投保地点必须是香港境内进行，2017年之前公司是要求内地人士一定要在公司营业点、投保过程进行录相，以证明投保人是合法进入香港境内进行的，。投保人所需证件：身份证、通行证、入境小纸条、孩子的出生证、孩子的身份证或户口本。只要是合法在香港境内签订的保单就受香港法律保护。香港保险面向全球、保障全球。为疏导验证中心的人流，今年放宽到香港境内符合要求的地点都可以。 

       2、每年的保费如何缴纳，是否需要在香港开通银行账户？

       续交保费的方式有很多种，最常见的为：

1）在任何营业点缴纳现金或支票；

2）在香港境内任何中信银行缴纳现金或支票；（以上两种现金方式都有现金限额要求）

3）香港帐户网上银行转帐至公司帐户；

4）开个香港帐户办理自动转帐（最推荐）

还有......

      3、退保或理赔的办理流程

      1）理赔的办理流程 ： 理賠指引包括住院、意外、危疾、傷殘及身故理賠申請指引请见附件1

      2)退保有办理流程如下，所需填写表格如附件2（发你邮件）。举个我帮客人进行的住院理赔的例子：提供下图资料，仅申请理赔表、收费明细与收款收据需提供正本，其它复印件就可，公司收齐资料四个工作日短信通知我可以去帮客人领取理赔支票。去年底，为减少客人理赔的时找不到医生填写及签名的麻烦，受保人在我们内地指定医院名单（目前1390家，覆盖国内绝大部分省市。随着业务拓展，名单不断增加中）住院理赔，可不用提供理赔申请表第二部分（医生填写部分），真的是站在受保人角度以人为本为原则。口碑好是市场认可沉淀的结果。

      优点：计划列明的退保价值之投资收益比国内保险高

      风险：

     1、汇率风险（最大的风险）及外汇管制风险

     答：关于香港保险确实有它的缺点：1）汇率问题，每年需交的人民币金额会随着汇率变动而变动；2）投保必须到香港境内；3）续保缴费目前需办理香港帐户或到香港交费。4）目前确实会面临外汇管制风险。

      但对于国内的过来香港投保的客人，基本上都会选择美元产品以分散风险。因为不要把所有鸡蛋放在一个蓝子里的理念同样适合于多种货币、不同区域配置。其全部资产在国内、且都是人民币资产。投保香港保险把部分资产转换为美元，分散币种与区域风险。

      让我们用数据说话：A)：在过去的30年，美元的累计通胀率为115%，平圴年化CPI-2.58%;而人民币的累计通胀率为700%，平圴年化CPI-24.4%;B)2017年世界储备货币最新数据：美元占64.5，人民币占1%。

        成功的投资理财行为：91%来自于资产备配，7%出自于操作技巧。最后2%才是靠运气。所以，为什么要备配一些美元资产？

       2、计划列式的非保证金额不确定，依据保险公司的经营情况而决定

   答： 1） 所有保险公司的分红产品的非保证金额都是不确定；因为投资会带来一定的波动。所以我们经常建议客人选产品选保险公司要考虑两个纬度？A)哪个币种的稳健度要好些？上面已经解析过。B)哪家保险公司的稳健度要好些？你可以从第三方的权威信用评级机构去衡量：世界权威金融分析机构标准普尔（STANDARD &POOR'S)对保诚的评级是AA;美国著名的三大信用评级公司之一：繆迪公司（MOODY'S)对保诚的评级是Aa2;是目前香港所有保险公司里面最好的。

        2)保诚立于1848年，迄今170年的历史；目前为止970亿美元的遗留资产与67.66亿英镑的自由盈余资产在过去一直作为分红保单的业务基金，是保诚赢得竞争领跑市场底气所在。保诚的偿付能力是501%，举个极端的例子：假如保诚的所有客户都同时来理赔，保诚目前的资产不是可以给所有的保单持有人赔1次，而是可以给所有的保单持有人全部一起同时赔付5.1次的能力。

       3）虽过去不能代表未来，但可作参考！保诚官网可查自公司1848年成立至今历年分红的派息记录。是唯一一家数据保存的这么完整的保险公司。

       需明确：现金价值是否可以分次提取？如果一次性足额提取现金价值，是否为退保，不能再享受分红？

       答：现金价值是可以分次提取。如果一次性足额提取现金价值，视为退保，保单结束。所以建议客人根据自己的情况分阶段部分提取，满足人生不同阶段的需要。

      守护健康危疾加倍保：优点：保障险种种类较多

      缺点：1、缴费时间太长（20年）

      答：重疾险的供款年限是根据你和你先生的职业与收入所给出的方案：你的家庭情况属于收入较稳定平和型（老师与医生），每年不需要拿出很多的钱，对目前没有压力也不会影响你现在家庭生活质量，但又能提供保障，碁于此给出的建议，当然，适合自己的才是最好的。以宝宝2岁为例，供期有5个年期可以选择：5/10/15/20/25

守護健康危疾加倍保 (CIM) 不同供期、保费明细一览表：
供期	投保额:US$5万+US$2.5万，美金	投保额:RMB￥33万+RMB￥16.5万，人民币
5年	$2,753	¥18,167
10年	$1,554	¥10,256
15年	$1,123	¥7,412
20年	$916	¥6,046
25年	$824	¥5,438

       2、保障险种并非常见疾病，换句话说保障病种患病几率极低

      答：常规思维，如果一个产品保障病种患病几率极低，它怎么可能有市场？加倍保是我们公司重疾里面的王牌产品。是市面同类产品中保障最全面的、性价比较好的产品（113种）具体见计划书补充说明第二页。涵盖保诚去年危疾理赔类别中：77.3%的癌症及原位癌；10.4%的心脏疾病及血管；3.5中风；8.8%其他。具体疾病定义请见附件4疾病早期定义，附件5疾病严重定义，附件6疾病末期定义。

      我一非常好的朋友年纪轻轻约在30岁的时候，不幸得了红斑狼疮，幸好不是很严重，积极治疗慢慢痊愈，未造成肾脏损害。但是她在之前购买的保险不但拒赔，且被迫退保！你可以想象：生了病，买了重疾保险，却不能提供保障。理由竟然是未造成肾脏损害！！！就算是未严重到理赔级别，也不可能要求退保呀！这打击决不小于这一场病带给她的伤害！我细细查看了我们的早期疾病定义如下图：符合a)部所列的十一个临床表现中的四个及b)专科医生确认诊断而非一定要造成肾脏损害。就可以获得投保额的20%理赔且保单继续生效。

        3、若未获疾病赔付，领取分红，收益很低。

         答：我们应该有正确的意识：一个产品只能满足我们一方面的需求。就如股票基金可能会带给我们高风险高收益却不能给到我们疾病保障的道理一样。当我们选择重疾产品时，我们应看中的是这个产品是不是可以给到我健康方面尽可能全面的保障。至于它的收益要求：这类产品不要和通涨差太远就是一款很好的产品了。如宝宝的计划为例，如果没有赔付，66岁可退的现金价值是本金的8倍；86岁可退的现金价值是所交本金的25倍。其实在同类产品，收益也是不错的。

         投资建议：1、健康危疾加倍保可以不投，仅考虑储蓄保障计划

        答：如果过于看重收益而不注重保障的话是不适合重疾产品。保障是保险的基础。购买保险的意义在于购买保障！把风险转嫁给保险公司。万一当风险来临的时候，我们所交的保费，可以起到几倍的杠杆！而且小孩子保费便宜且健康情况良好。非常容易过单。年纪大了想买，不但保费贵，因为身体原因被拒保的风险大。重疾产品的保费约以每年3%左右的复利增长。不要小看这3%，复利的威力是巨大的。以宝宝为例：若宝宝30岁时才买此重疾产品，同等保额同等供款年限，那时她每年所需交纳的保费比现在每年要多交5000人民币；总保费多交10万。真是小数怕长计哟。

       2、做好长期投资准备，不要提前终止产品，否则将面临损失

      答：投资建议第二点非常赞同，投保险要准确定位是中长期投资，如果计划短期内要用的钱是不适合投保险的。

       保险的意义在于：专款专用，强制贮蓄、长期投资。保险的动人之处是可以带你进入到未来若干个世界，而当你进入到这个未来世界时你的财务状况是稳定的、可预见的、不会被改变的。

       记得公司一位非常出色的同事之前是一位基金经理，他曾和我们分享过非常好的一句话：在财富成长聚集的时候提前部署，在扶摇直上的时候居安思危，最后在步入暮年的时候才能安逸的享受晚年生活，在夕阳中看海燕、在长河追忆流年！