想退保,但损失怎样减少?

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这个年有点忙，因为给七大姑八大姨们科普扫盲，逐个击破理财骗局。

 

把赌徒心态扔了。100个巴菲特都做不到的事，别把自己压上桌。狗年投资，从防骗开始。

 

言归正传。后台很多粉丝跟我吐槽过，自己被忽悠着买了一份甚至几份不合适的中国人寿重大疾病险，看了我的文章后想退，改买更合适的，但又怕亏太多。

 

劝人退保如劝人分手，略狠，终归得当事人自己决定。今天唠唠如何机智退保。

 

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既然是提前终止合同，你必然就要承担一部分损失。

 

掰开来看看，退保有哪些损失？

 

首先，经济损失，不赘述。

 

已交满2年以上保费的，退保时退还保单的现金价值；

 

未交满两年保费的，退保时扣除手续费后，退还所交剩余保费。

 

麻烦不说，还要减去管理费、手续费、佣金等等，到手资金很少，很不划算。

 

总之大原则是：退保越早，现金价值越少，我们得到的退保金就越少。未交满两年保费，退得更更更少。

 

其次，退保后，随即失去原有保障。下份保险如果衔接不当，容易面临保险空窗期。

 

接着，若是想再次投保，也会面临一些麻烦，比如说增加保费和被拒保。

 

一般来说，投保同一种险种，年龄越大，保费越贵。如果退保后重新投保，会因年龄的增长而多交保费。

 

最后，长期险若想退保重新考虑别的，保险权益或会受到限制。

 

比如保险条款中约定的等待期、自杀责任免除期、两年不可抗辩，都会重新计算。这些，都是要考虑在内的隐性成本。

 

自己约的炮，含着泪也要打完。

 

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姐觉得，这两种情况，可以考虑下退保。不一定全面，欢迎打脸。

 

1.需求不匹配，也就是买错产品

 

想要健康保障，结果买了保障功能很低的储蓄险；想要给孩子准备教育金，结果买了养老险。

总之就是买的和想买的不是一回事。这种情况下，可以考虑退保。

 

2.占用了过多预算

 

对普通家庭来讲，保险支出一般占家庭年收入的 10% 左右。

 

预算有限，一家三口甚至四口要做足保障做高保额，必然要精打细算。如果功课没做够，在一份保险上冲动地花掉了大部分预算，自然不值当。

 

算下退保损失，若是在承受范围内，建议可以考虑退保。

 

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最后唠唠如何把损失降到最低？

 

1.犹豫期内，随便退。

 

大部分产品的犹豫期为10天，少部分为15天。

 

在这一期限内，可以随时提出退保，且不需要承担经济损失。跟淘宝7天无理由退款一样。

 

合适，咱们就接着过。不合适，好聚好散。

 

2.申请减额交清。

 

大白话理解，不想继续缴费了，也不要求退还保单现金价值，而是把它充当为以后的保费。

 

此时保单保障依然有效，只不过保额会相应减少。

 

蛋酥，不是所有保单都有这个功能，大家可以电话客服咨询一下。退保还是减额交清，就得自己权衡一下了。

 

3.申请自动垫交保费。

 

抵押保单的现金价值，向保险公司借出一笔钱来垫付所需保费。等以后有了钱，再把垫付的保费补上。

 

用这个法子的话，除了垫款外还需要支付一定利息。

 

另外，保单贷款的额度一般为现金价值的80%。如果你手里还捏着其他未还的保单贷款，加上这笔垫款以及利息，超过了剩余的全部的现金价值，那保单就会自动效力中止了。

 

4.申请保单无效。

 

这点比较难，案例也比较少，但也写出来给大家做参考。

 

如果你能掌握足够证据证明，你在买保险时受到了销售员的误导或者忽悠。保单是未经个人的同意也不是自己亲自买的，那么可以向有关部门提起申诉。

 

比方说投保单、保单的回执等都不是你亲自抄写的。

 

还有，被保险人的签名不是你自己签的等等。

 

只要证据有效，就可能成功解除合同。但实际上大多数人都是你情我愿的，申诉比较难。

 

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关于现金价值，我在之前的文章里已经详细写过了，可以点这里。

 

短期消费型保险因为保费本来就低，退保成本不算大，也几乎没有现金价值。

 

长期险退保，拿到的则不是已交保费，而是现金价值。

 

一般在两年内退保的话，拿到手的钱会非常少。

 

两年之后，随着每年交的保费增多，利息滚存，保单的现金价值也逐渐增加，但依然在很长时间内低于你所缴的保费。

 

ps：要退保，一定要等到新买的保险过了等待期，再退。

 

pps：世界上没有完美的产品，只有完美的组合。

 

还是那句话，别稀里糊涂的乱买，买亏；再稀里糊涂的退，血亏。