什么什么你再说一遍:急用钱不必退保、可以保单“买卖”变现金?

这个例子，是想引出保单贴现的缘起——

“20世纪80年代，，，更在医疗费上耗费了毕生积蓄。就在那时，保单贴现的概念应运而生，，通过将自己的寿险保单出售给第三方保单贴现公司，提前获取一笔钱用以改善生活。同时，，一些投资者也愿意投资一笔钱来购买这张寿险保单，，以此获利。”

前段时间，，拟在中国开展和推进保单贴现业务试点。

“保单贴现”是什么鬼？

保单贴现最早出现于20世纪80年代的美国，在欧美市场已经非常成熟和完善，但在中国内地市场和香港市场均很少涉及，很多小伙伴都比较陌生。今天小保就来一波科普~

首先咱们来看看什么是保单贴现？

保单贴现是指保单持有人将一张正在生效的人寿保单以高于保单现金价值、低于保单保额的价格出售给第三方。保单贴现完成后，第三方将成为这张保单新的拥有者，继续为保单缴纳续期保费（如有），并在被保险人身故时获得保单的理赔金额。

看不懂？

小明持有一份终身寿险，如果身故，赔付额是100万。他缴费了30年，现在保单现金价值为40万。种种原因，现在小明急需钱，想把保单变现。他有三种方法：

1.退保

到保险公司办理退保，领回保单的现金价值40万，保单从此与小明无关。

2.保单贷款

用保单向保险公司或银行借钱，额度一般为现金价值的80%，也就是32万，需要还利息，但保险责任不受影响，保单还是小明的。但是小明必须在6个月内还清贷款。

3.保单贴现

小明找到保单贴现公司：我把保单卖给你，你给我一笔钱，如果我死了，100万归你。

保单贴现公司一拍大腿：成啊，我给你40万。

小明：你当老子傻？退保我就能拿40万，还卖给你？

保单贴现公司一扶额，这货不好忽悠，然后一通计算后，给了小明50万。

这就是保单贴现——把保单卖给保单贴现机构，理赔等权益都让渡给对方，然后获得一笔钱。这笔钱大于保单的现金价值，低于理赔金。

保单贴现的好处

通过上面这个例子，咱们知道前面两种方法都有一个明显的限制：“变现”的金额无法超过保单的当时的现金价值。如果小明使用第三种方法——保单贴现，就可以实现小明、保单贴现公司、保险公司多方共赢。

但是，保单贴现也风险重重

这个交易中，唯一不确定的因素，就是这张保单被保险人的剩余性命：

被保险人身故越早，保单贴现公司越早可以拿到赔偿，实现利益最大化；反之，保单贴现公司需要缴纳更多的续期保费，或者要等更久的时间才可以拿到赔偿，投资的收益率逐渐递减。

理性的投资者会希望这张保单的被保险人快点死掉，来获得更高的投资收益，因此说保单贴现这项交易被称为“邪恶”的交易，甚至被称为「死亡期货」或「食尸鬼生意」。

虽然它的原始交易目的看上去有些“邪恶”，但这种交易形式却给保单持有人、保险市场还有投资市场带去了很多灵活的选择，不失为一种独特的“金融工具”。

不是所有保单都可以贴现

保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险。 

保单贴现征求意见稿要点直击

现在，咱大天朝也要开始尝试保单贴现了。小保看了，并整理了一下要点，大家拿走不谢！

（点击可放大查看）

中国正式开放保单贴现，将会给保单持有人、保险市场还有投资市场带去了很多新的机遇，但因为它蕴藏了非常高的道德风险，需要非常完善的法律系统来对保单贴现经营进行规范，这对于整个保险行业来说也是个相当大的挑战。

PS：别说保险君没提醒，保单贴现以后，要对爸妈更好点哟