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港囧 续费退保两相难 香港保单怎么办?

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“对不起,我已经从保险公司离职,您保单后续情况可以联系我的同事Maggie。”这是一位香港地区保险代理人近日在朋友圈发送的消息。保险代理人的离职似乎并不奇怪,但是对于一个香港代理人来说,他背后的“重担”可能更大。


多项政策收紧后 港险全方位受影响


2016年最后一天,外汇管理局称,自2017年1月1日起,将改进个人购汇信息申报,加强对购汇意图的真实性审查。近日,《证券日报》记者去银行进行换汇时发现,需要先填写一份《个人购汇申请书》,除了基本信息外,还要填写预计用汇时间和详细的购汇用途。而在用途中也特别注明,“境内个人办理购汇时,不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目。”这也意味着香港地区寿险和分红险将不能通过正常换汇手段进行交易。


与此同时,今年1月1日还有一项政策——CRS(即金融账户涉税信息自动交换标准)正式实施。据了解,CRS旨在提升税收透明度和打击跨境逃税。受此影响,香港地区保险公司也开始要求内地赴港投保居民填报纳税信息。


据了解,目前香港保险里有三类产品最为内地客户所青睐,分别为储蓄分红险、重疾险和医疗险。储蓄分红险的特点是演示收益高,可以多币种配置;重疾险的特点则在于定价比内地低;医疗险中主要是高端医疗险受热推,保障金额足、全球合作医疗机构多等都是优势。分析认为,对于部分倾向于在香港购置第一类产品的高净值客户来说,CRS对他们的影响将比较明显。


影响一:续保不方便


此前购买过香港重疾险的李莉告诉《证券日报》记者,因为她在深圳工作,而且只给子女买了一份重疾险,现在续保虽然不方便但是还可以成功续保。


不过李莉也表示,在海港城购买保险时认识的另一个内地被保险人,现在就遇到了续保的难题。


近日,记者在中国银行、工商银行、建设银行等多个银行的网点进行咨询时发现,此前香港保险代理人表示的续保途径之一的“电汇”,已经被“封堵”。


北京海淀区某银行支行的客户经理告诉《证券日报》记者,其实他们银行一直都不支持电汇到香港的保险公司,如果有客户直接询问都会回复无法操作。但她也向记者表示,此前,银行也会为部分有此方面需求的客户进行电汇,“但是不多,反正我没有权限。”她如是说。


影响二:兑现入账是难题


然而,除了保费的续缴问题之外,兑现入账也成了难题。最近有媒体报道,境外寿险保单分红或者提取理赔金默认为开具美元支票,但是此类支票内地银行已无法入账兑现。对此,《证券日报》记者咨询了上述客户经理,她表示,美元支票兑换成人民币可以通过银行的柜台进行托收,收取一定的手续费,在兑换过程中仍受5万美元的外汇额度管制。但是对于香港保险公司开具的美元支票是否可以正常托收,她表示“您最好拿着支票过来。”


影响三:退保损失大


不过,由于缴费受阻,客户可能会选择退保,但是退保也意味着客户将蒙受一定损失。对于上述三类较受内地客户欢迎的保险来说,如果中途退保,投保人只能获得保单的现金价值。《证券日报》记者了解,以香某保险公司的产品为例,26岁女性购买一份保额为10万美元,保障为终身的重大疾病保险,缴费期限20年,年缴保费在2000美元左右。此保单前两年的现金价值为0元,第三年的现金价值仅为161美元。也就是说,一旦退保,连续缴纳两年保费共4000美元,将得不到一分钱保费退还;即使第三年退保,也只能退还161美元。


保费数十万美元的理财险前两年退保金居然也是0!


上面的案例还是一个保障险,一年保费也就2000多美元,即使退不回,损失也不算很大。但香港很多所谓高收益理财险,每年缴费可以数十万美元的“高收益”理财险,前面两年退保也是没有一毛钱退保金的!




更让人哭笑不得是,一票热爱港(佣)险(金)人士会“很专业”的告诉你,全世界所有保单都是这样啊,因为保险公司前两年费用高。


但真实的情况是:一个年缴费数十万美元的保单,前两年退保金为0,到目前为止,全球范围内,香港保单是独一份!


港险科普:为何前两年退保金为0?佣金太高!


香港保单,特别是理财险产品,的佣金远远高于合理水平,高于大陆产品。重奖之下,必有勇夫,这才是香港保单火热的最最根本的原因。


一般而言,团队人员通过微信向客户介绍香港保险,为客户配置险种,主要推荐高收益的寿险产品。成功介绍后团队可以获得较高的代理返佣,佣金可以达到首期保费的50%-100%。这是为什么你的保单前两年退保金为0的原因,因为大部分保费都给业务员发佣金了!请参考:你的钱我花了,你自罚三杯,我随意!




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