汽车消费贷款的风险有哪些

时间：2013-07-19 来源：融360 作者：叶玲

　　问题：融360贷款专家，您好！请问汽车消费贷款的风险有哪些？

 

　　融360贷款专家答复：您好！

　　随着汽车消费贷款业务的快速发展，其风险也日趋显现出来，主要包括如下几个方面：

　　1. 信用风险：

　　信用风险主要体现在两个方面：一个是因借款人失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源而引致的风险；另一个来源于汽车经销商通过改变贷款用途或恶意诈骗带来的风险。

　　2. 市场风险：

在汽车消费贷款过程中，市场风险是不可避免的，比如汽车价格的降低和贷款利率的提高，这可能导致风险和收入的不对称。

　　3. 操作风险：

　　操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。首先体现在贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。其次体现在贷后跟踪检查不落实。缺乏有效贷后监控机制，对所贷款项是否真正用于购车、购车后是否及时办理抵押物的抵押登记手续、贷款满一年后车辆是否及时续保等问题落实不到位。

　　4. 担保风险：

　　担保风险是指借款担保措施不到位、担保人不能履行担保义务、担保物贬值、损毁等原因使担保措施不能对贷款提供足够的保证能力给贷款资金造成的风险。主要体现在：

　　第一，合作汽车经销商风险。在经销商提供担保与所购车辆作为抵押的个人汽车贷款操作模式下，绝大部分个人汽车消费贷款客户均由汽车经销商或运输公司向经办行推荐，银行处处受制于汽车经销商或运输公司，不利于从源头上防范风险。

第二，保险风险。借款人的汽车被抵押给保险公司作为反担保，一旦借款人发生信贷危机，他将拒绝偿还银行贷款。

第三，抵押品的风险。由于汽车贷款作为抵押品，由于汽车价格严重贬值，车辆流动性，一旦客户无法偿还贷款或故意与汽车贷款或贷款不良，银行追索权将非常困难。汽车贷款也存在抵押贷款与法律优先事项冲突的风险。