中小企业贷款难的原因

长期以来，贷款难问题一直困扰着我国中小企业，发展动力有限，抵御市场波动能力差。在这场金融危机中，许多中小企业的倒闭与获得外部金融支持的困难有关。然后，针对中小企业贷款难的原因，通过本文的编辑提出政策建议。

一、中小企业贷款难的现状

由于民间借贷利率较高，大多数中小企业在有融资需求的情况下，以银行贷款为主，但这些贷款需求大多难以满足。

首先，绝大多数中小企业很难从银行获得贷款，银行更倾向于向大型企业、大型项目投资信贷资金。其次，总体而言，中小企业普遍缺乏足够的资产积累，很难提供足够的抵押品，导致信贷资金的获取往往不能满足需求。最后，中小企业的信贷需求具有短期、小配额、信息使用急、需求频繁等特点，但银行往往采用一套复杂的审批程序，需要提交大量的信息，审批期限相对较长，导致许多中小企业的短期资金需求无法满足。

其次，分析了中小企业贷款难的原因.

1.企业方面。由于商业银行信贷安全是以企业稳定的现金流为前提的，所以中小企业盈利不稳定是银行“惧贷”的主要原因，另外，抵押、担保等第二还款源的缺失也导致其难以获得贷款。

主要内容如下：(1)盈利能力差，财务风险大。大多数中小企业从事附加值低的加工制造，掌握市场和产业的能力较弱，有的甚至是夕阳产业；此外，中小企业往往盲目减少投资和扩张的流动资金，容易在市场波动时崩溃，导致更大的风险。

(2)缺乏有效的担保。目前，商业银行主要采用抵押担保的方式，中小企业可抵押物一般是厂房和土地，由于抵押物价值较小导致无法获得足额信贷。另外，大部分中小企业在行业或者产业链中处于从属地位，再加上个别企业缺乏信用意识，从而很难获得有效的保证担保。

(3)管理水平低。中小企业往往由个人或少数人管理，许多企业仍处于落后的家族管理阶段。企业管理水平如此之低，使得银行对其未来的发展缺乏信心。

(4)信贷条件差。许多中小企业经历了上个世纪混乱的市场秩序和信用环境，信用意识相对较差。当企业陷入困境时，他们往往会推迟或拒绝偿还，即使是个别的企业主也会在有能力偿还的情况下不付款。

二。银行方面

(1)银行的信贷政策对中小企业不利。目前许多银行的信贷制度是针对大中型企业设计的，对于资产规模较小、销售收入不稳定、缺乏抵押担保的中小企业门槛过高。

(2)中小企业信用歧视。过去，中小企业在信贷业务中积累了大量不良资产，许多商业银行对与中小企业的合作仍存有疑虑，收紧了对中小企业的信贷，加剧了中小企业的贷款困难。

(3)历史遗留问题。一些中小企业是由原国有企业或集体企业改制而来的，其前身在银行的信用记录不佳。即使目前的业务状况良好，而且有很强的偿还新贷款的意愿，银行也无法按照信贷规定向他们提供贷款。

3.外部环境因素

(1)地方政府部门的不当干预。部分地方政府在贷款清收过程中发挥着负面的影响力，比如以维护社会稳定等为由，插手贷款的诉讼和清收工作，导致抵押物和担保无法执行，。

(2)中小企业缺乏担保机构。一是缺乏政府担保机构，许多地区还没有建立中小企业担保机构，更少民营资本进入担保行业。这使得缺乏抵押品的中小企业很难获得外部担保，从而影响到贷款。

(3)缺乏抵押品交易市场。目前，我国仍缺乏抵押品交易市场，造成抵押品流动性低，银行往往被迫以远低于其价值的价格出售抵押品。

三是解决中小企业贷款难的问题。

从以上分析可以看出，中小企业贷款难问题是多方面、多因素造成的，要解决这一问题，需要各方的共同努力。

一、中小企业要增强自身的盈利能力。企业应加强管理水平，改变随意性或家族式管理；注重风险管理，合理使用资金，在扩大投资时注重现金流的稳定性；增强信用意识，认识到在当前的市场环境下，依靠政策漏洞或贷款欺诈来避免企业在成长初期受到小额不良信贷的长期发展是不可行的。

二。政府应营造良好的信用环境。除了企业自身的努力外，政府还应营造良好的信用环境。

(1)坚决制止不当行为。政府相关部门的职能体现在经济上，应是建立和维护一套公平、合理的市场秩序，除正常的市场调节外应避免直接插手经济，，。

(二)建立中小企业担保机构。中小企业不仅创造了经济价值，而且带动了大量的就业机会。因此，政府在衡量是否为中小企业设立担保机构时，不仅要考虑担保机构的经济效益，还要考虑其附加的经济效益和社会效益，可以采用金融企业担保的方式为中小企业设立担保机构。

(3)建立完善的抵押品流动市场。在银行、中小企业、担保机构和社会各方的参与下，建立政府主导的担保流动渠道，促进抵押品的实现。

3.银行改善措施

中小企业贷款难是由多种复杂因素造成的.除了建议企业加强自身的盈利能力和政府建立信贷设施外，银行应主要针对当前的形式调整自己的信用制度，建立合理的内部激励和约束机制。

(1)消除信贷歧视。由于中小企业信贷成本高、收入低、风险高等特点，加之一些复杂的历史因素，银行对中小企业贷款的积极性不高。但是，值得注意的是，大多数中小企业的信用意识正在逐步增强，而且它们对利率的承受能力很高，银行可以通过适当的定价来实现收入覆盖风险。

(2)对客户经理采用合理的激励约束机制。一般地，客户经理操作中小企业贷款的收益低于大笔贷款，而所花费时间和精力同大笔贷款相当，收益、成本、风险不匹配，因此客户经理对其积极性不高。建议对目前的激励约束机制加以调整，可以在加大激励的基础上保持严格的约束问责制度。

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