美团信用卡 给银行做嫁衣？

9月7日，美团点评正式公开招股书，计划将发售约4.8亿B类股，其中，包括2401万在港发售的B类股及4.56亿国际发售的B类股，定价区间为每股60-72港元。预计将募资282.93-339.52亿港币。然而，从美团发展史来看，美团的收入增速却在放缓，且近三年亏损140亿左右。

互金商业评论注意到，美团收购摩拜之后，并未给其带来直接收入。相反，美团近日推出美团APP扫码免费骑行活动。不过，美团自身在努力寻求新的收入增长点。7月份以来，美团钱包近期上线了美团信用卡、美团分期，以及类余额宝产品“美天益”。

什么是美团信用卡?

当编辑在美团点完成外卖时，这一页将促使美团享受他的信用卡带来的所有好处。为了吸引用户开卡，上海银行美团信用卡向新用户赠送了120元的代金券，每月都有取消活动。编辑根据页面介绍，点击申请美团信用卡，填写个人基本信息，工作信息快速完成申请。

互金商业评论提交完资料才发现，正在申请的美团信用卡是上海美团信用卡(到店版)。从上图不难发现，美团信用卡是上海银行与美团推出的联名卡，是一张主打美团福利的正常的信用卡。小编在提交申请的第二天，上海银行来电告知信用卡审核通过，并提供邮寄地址。

美团信用卡目前分为上海银行美团信用卡(到店版)、上海银行美团信用卡(外卖版)、广州银行美团信用卡、青岛银行美团信用卡。其中，上海银行信用卡到店版优惠主要在美团或大众团购到店结账时有优惠，而上海银行外卖版主要在美团叫外卖结算时有优惠。

然而，由于广州银行网点主要集中在广东省各城市，只有广州银行梅莲信用卡的用户才能申请。同样的，青岛银行主要集中在山东的所有城市，所以青岛梅联银行的信用卡只能供山东的用户使用。因为上海银行在全国很多城市都有网点，北京的用户只能申请上海美兰银行的信用卡。

既然是正常的信用卡，大家肯定很关心美团的福利以及3家银行各自的信用卡年费，分期费率等问题，互金商业评论整理如下：

信用卡业务
版本	包围这座城市	福利	备注
上海银行美团信用卡 （到店版）	上海、北京、宁波、南京、杭州、天津、成都、深圳、苏州、无锡等	120元礼券(综合礼金套餐)，每月的笔和笔	3项可供消费的豁免 分期：6、12、24期， 分期费率：0.72%
上海银行美团信用卡 （外卖版）	120元外卖代金券（组合礼包），每月首笔立减，逢3减1
广州银行美团信用卡	广州、深圳、佛山、东莞、中山、惠州、珠海、等	新用户60元券 美元随机立减1元起（含到店和外卖）	有效期内的豁免年费 分期：3-60期， 分期费率：0%-1.8%之间
青岛银行美团信用卡	青岛、济南、烟台、潍坊等	每天1笔立减6元，截至2018年11月30日	终身免年费 透支万分之五 分期：3、6、9、10期， 分期费率：0.73%-0.77%
金融理财业务
美团分期	合作商人	分期费率：0.7%-0.84%	邀请制（分期500元起） 类似京东白条
美团理财	美天益（货币基金）	七日年化3.69%	相似余额宝

根据美团客服的介绍，除信用卡产品之外，美团还有分期产品，但该产品目前只对部分用户开放。其中，信用卡与分期均在今年7月上线，但信用卡可以用于美团所有结算，而美团分期仅限于美团合作商户。除此之外，美团还推出类似余额宝一样的理财产品，这样用户即可以在美团消费，也可以通过美团存零花钱。

我们可以理解为，美团分期是蚂蚁花呗或京东白条，而美团信用卡，只是银行与美团合作的联名卡，除了在美团消费有一定的福利外，还可以当一张正常的信用卡使用。

信用卡福利的背后

可能有人会有疑问，为何美团信用卡有福利呢?

这个其实很好理解，如果没有红包福利，就没有人愿意使用信用卡叫外卖。另一方面，由于信用卡市场竞争激烈，银行想要通过美团获取优质用户，必然要有针对的福利活动。当然，只要有人使用信用卡，就意味着肯定有人会分期或逾期，而这才是信用卡背后的阳谋。

数据显示，中国在2016年第一季度人均持有0.3张信用卡，但到2018年第一季度，人均持有的信用卡数量已飙升至0.44。从14亿人口来看，中国在过去两年新增信用卡1.96亿张，信用卡持卡人达到6.16亿。

值得注意的是，美国人均持有信用数量为3张，相比而言，中国信用卡市场空间还很大。不过，中国信用卡市场竞争很激烈，累计发卡量要远高于人均持有量。

据自传媒体“新金融郎雅名单”汇编的数据，工行、建行、招商银行、民生银行、兴业等12家银行累计发卡量已超过9.33亿张。如果把未统计的商业银行和城市商业银行计算在内，中国发行的卡的累计数量也被保守地估计为14亿张。这也意味着中国人均持有至少一张信用卡的累计发卡量。

这也意味着，各家银行在加大发卡量的同时，要尽量保证信用卡的活跃度并控制不良率。因此，银行会与聚集流量和粉丝的平台合作，推出各种主题的联名信用卡。

例如，招商银行有各种特权信用卡，累计航空旅程(国航知音卡、南航联名卡、东航联名卡)、特色主题卡(财新传媒、NBA骑士球星、网易云音乐、微博达人)、生活消费(天猫营业厅、滴滴出行、携程旅行、网易游戏、CarCard汽车、饿了么)等。

事实上，各家银行信用卡部也会主动出击。相信很多人都注意到，信用卡工作人员在商场超市、办公楼附近摆个桌子做办卡活动，一般都有办卡送拉杆箱、背包或者锅具之类的礼品。

不仅如此，银行还推出了各种激励措施，推荐信用卡。例如，在9月1日至9月30日期间，招商银行推荐1人以上申请一张卡，10元购买双迷你圆炖锅或1500点。推荐2000多人，10元以上购买双站榨汁机或DKNY肩袋或3000点系列活动。

据此前媒体报道，多家银行也纷纷推出贺卡礼品活动，如果推荐完成第一支刷子，。如果将持卡人赠送的礼品包括在内，银行信用卡的客户成本可能在150元左右。

当然，银行还会与融360、随手记、51信用卡这样的互金机构合作。不过，互金机构不会白给流量，银行也需要支付一定的推荐费。相比而言，美团信用卡偶尔送出一些代金券或立减活动，这种信用卡获客成本并不算高。

然而，这不仅是银行的嫁妆，而是设置一个门槛凭单，这并不总是它的负担，但它是一个营销活动的集团。在为银行提供信用卡用户的同时，它很可能会获得推荐费。