互联网金融的热模式与冷思考

Twitter在美国帮助奥巴马赢得了总统选举，微博在中国则俨然成了言论的古希腊广场，尽管有些物是人非。亚马逊的贝索斯一门心思做物流，中国的电商早已经迫不及待进入金融行业了。互联网金融在中国的火热程度绝对让人吃惊，模式更是层出不穷，一方未唱罢，一方已登场。支付宝的余额宝、P2P阿里和苏宁贷款，第三方付款(易宝付款，快钱等。)供应链融资，随手拎一种模式都可以给到外界“极为诱惑”的商业前景。

 

尽管中国的商业经营讲究“中国特色”，中国互联网的商业模式，却一直没有能打破海外模式汉化版的惯例。那现在这些热门的互联网金融模式，他们的海外版是谁？现在的境况又如何呢？

 

1、余额宝汉化版：余额宝

 

海外版：PayPal货币市场基金现已关闭。

 

PayPal该公司成立于1，998货币市场基金于次年设立有账户结余的基金，基金通过该基金PayPal该网站对在线投资者开放，只要投资者成为PayPal用户。初始及追加投资的最小额均为0.01以美元计，账户余额上限为。1010，000美元货币基金在这里。2000它成立于2000年。5.56%的年收益率二零二点在美国利率大幅下降之后，PayPal为了留住客户，主动放弃了大部分管理费用来维持收益率。2011年6月，月份,PayPal突然发表声明说，它管理的货币市场基金将二一一年7月29由于货币基金的回报率难以维持，业界分析认为很难维持货币基金的回报率。PayPal我们不能一直赔钱。

 

从PayPal货币基金成长过程来看，赚钱并不是PayPal国际货币基金组织的主要目的原本是一种更为保守的投资产品。PayPal一旦免除行政费用和补贴以维持货币基金，PayPal此举是为了增强用户对PayPal帐户的使用粘性。PayPal货币市场基金10年风险管理也值得国内“元宝学习，主要投资优质证券，限制基金超额投资发行人发行的证券和到期日规定，到期日规定投资在美元加权证券投资组合到期时间不超过。90一次投资证券的到期日不超过397天。

 

市场一直揣测，随着利率市场环境变好，PayPal重新开放货币市场基金服务是可能的。

 

2,P2P汉化版：团贷网

 

海外版：LendingClub，美国P2P领跑者

 

伦丁克鲁成立于2006年年，目前已经获得6轮融资，最新一轮投资方是谷歌，融资估值是十五点五1亿美元伦丁克鲁有非常多的知名投资机构和个人。KPCB、摩根斯坦利前CEOJohnMack前美国财政部长拉里-萨默斯它被称为“互联网女王”。KPCB部分梅克等。

 

LendingClub通过网络平台接受借款人的贷款请求，并在获得用户授权后，从用户处获得贷款请求。Experian,TransUnion和木贼三大征信局获取用户的信用分数，将高于某个分数线的借款人的借款请求放置于平台上进行筹资。截止到二千零一十三年3在月底，伦丁克鲁贷款用户，平均。FICO信用评分706他们的债务收入比率。(除了住房贷款，)为16%，人均14如信贷纪录超过一年，个人的人均收入为70491美元，其中12，855用于信贷费用和还款的美元。

 

伦丁克鲁利润主要来自向借款人收取的手续费和向投资者收取的管理费。1.1-5%；后者则是统一收取1%投资者手续管理费。

 

2013年6月，月份,伦丁克鲁就这样办。20一亿美元的贷款。

 

当下中国科技圈，最热不过“互联网金融”。

 

13在上下,2013中国互联网大会的“互联网金融”分支机构人满为患，甚至比主要会场更受欢迎。观众们坐在地板上，像粉丝一样摇着手中的物品，试图在整个场地里得到一丝凉意。

 

现场近1000人的听众包括全国各地的媒体、投资咨询公司和小额贷款公司，以及互联网金融的企业家。来自四面八方的激励之一，是因为论坛几乎是最开放、标准最高的“互联网金融”专业论坛：与会者包括中国人民银行副行长刘世宇、，以及中国投资公司、中国银联、深圳证券交易所和中国工商银行等金融机构的代表。

 

互联网金融在过去六个月里积累的热量似乎在这个论坛上爆发了。最初广义的“网络金融”概念在讨论中逐渐清晰，更冷酷的思维也逐渐出现。

 

“互联网金融和传统金融机构，目前更多的是一种互补关系。”黄黎明说。他认为，网上银行只是将传统银行业务搬到网上，使得银行机构更加强大。而第二种模式中，无论是支付宝还是余额宝，都离不开传统银行和基金公司的支撑。

 

此外，根据中国支付清算协会此前披露的数据，20122000年中国第三方支付的交易价值与我国第三方支付的交易价值大致相同。6万亿，而国内银行网上支付交易规模近八百万亿。可见，第三方支付在整个网上支付交易的市场中占比并不大。

 

[电力]T 501P2P和众筹是传统金融体系不怎么看得上的两类业务。”黄黎明表示，P2P众筹融资额一般相对较小，传统银行基本上放弃了这些业务，很难说两者的发展会对传统金融机构的贷款业务产生影响。此外，在这两类业务的发展空间上也存在差异。

 

另一方面，传统银行在网络金融方面并不是一事无成。中国工商银行(4.72,0.03,0.64%)例如，工商银行2006年网络循环贷款于2000年投入运行。二零零七年2000年，发展网上商业信用贷款。2009年，工行成立了银行业第一家网络融资服务机构。目前，工行的网络融资余额已突破2000共发放贷款1万亿元。

 

华夏银行(12.78,0.09,0.71%)这是另一家尝试在互联网金融上运作的银行。华夏银行“平台融资”项目二千零一十三年已累计放款一点一万笔，这一数字是去年全年的三倍。