P2P在线贷款平台已经逐渐进入投资者的视野,P2P平台的风险已经被人们所知,。例如,粗略自筹资金的方式,直接将资金从投资者账户转移到平台管理人员及其亲属账户。还有一些简单的资金池。然而,P2P网上贷款平台上的资金存贮和管理模式是怎样的呢?:银行托管、第三方支付银行联合存款与管理、银行存款与管理。
8月12日,银监会终于发布了“网上贷款资金存放和管理导则”(征求意见稿).本指南详细指出了存款管理模式、存款管理条件、存款管理内容,以及存款管理的严格性,超出了行业的预期。我不知道在指南发布后P2P之战是否提前结束。下面来分析一下P2P资金存管的问题。
P2P资金存管
第一,。
:银行托管、第三方支付银行联合存款与管理、银行存款与管理。
1. 银行托管
该模型是将风险准备金和平台存款定期存入银行,银行定期签发存款凭证。该模型的诞生与P2P平台采用的风险储备模型密切相关。2014年底,一些平台思维受到启发,决定采用类似于银行的模式。每笔贷款必须支付一定比例的准备金,并存入银行,以减少逾期所造成的损失。
然而,世界各国学者在巴塞尔协议背后反复计算和论证了银行存款准备金率。P2P平台的预约率是由自己的BOSS设定的,没有真正的经济和统计依据。此外,真正的平台已经跑掉了,即使80%的储备/保证金是什么意思?
二。第三方支付银行的联合存款管理
存款管理模式是指银行设立一个平台的存款管理账户,负责用户账户的监督和资金管理功能,第三方支付为资金结算提供技术支持。在这种模式下,资金的交付效率很高,第三方可以在最晚的一天(工作日)交付资金。另一方面,银行通常是T1工作日,甚至更长。
长期以来,P2P在线贷款平台的资金流成本一直是一个令人头疼的问题。许多小型平台很难与银行直接连接,因此它们逐渐开始接受廉价和方便的第三方支付,以扩展橄榄枝。然而,第三方支付识别p2p风险的能力仍有待证明。我不知道这是不是原因。,整个行业受到严重打击。
3. 银行存管
,整个账户系统如下图所示。
(注:
平台需在银行开立三类账户,汇总帐户、自有资金帐户和增信方帐户(可选,未明文规定)。
摘要帐户:借款人和借款人都需要在帐户下开设单独的子账户.
自有资金账户:注册资金和保证金账户(如有)
在担保模式下,担保公司需要将一定的存款存入账户;在风险准备金模式下,平台需要将提取的准备金存入账户。
P2P在线贷款平台不能直接分配资金,只能根据贷款合同进行资金分配,需要每天与银行进行对账。同时,包括发行人和平台本身在内,需要对相关资金在银行账户中进行实时监控。在该模型中,P2P平台没有对资金的控制,都是基于贷款契约的。在延迟的当天,银行将知道(甚至在平台之前)。
虽然这种模式确实可以非常严格地控制贷款后风险,,可能会导致整个行业提前收缩。
P2P基金存贮与管理
第二,资本储蓄的成本结构与管理转型。
资金存管主要产生三类成本:系统改造成本、存管成本和客户挽留成本。综合而言,成本很大,不管是对于哪一家平台,都是一个负担。
1.系统改造费用
以月成交量为510亿美元的平台为例.
改造时间:6-8个月
人力成本:平台和银行都需要投资三四十人,人均每月两万人,小计五百万人。
系统成本:系统改造使用成本,3.05亿。
总计1000万,属于沉没成本。
2. 存管成本
,。
付定金。
年费+交易笔数费率
按比例收费
现在,在这个指导下,可能有三种模式。
按平台贷款余额(每季度)收取:适合二级市场非常活跃,以短期资产为主的平台,比如红岭创投
按交易量收集:适合一般活动、长期资产、无二级市场或二级市场活动的平台非常低,如PPDAI、人人贷款等。
按交易次数收集:适用于平台较高部分,如大多数房地产抵押P2P、联佳财务管理等。
目前,银行的价格由数万元至数千元不等,平均为0.1%,而不超过0.3%,视乎平台的强度而定。。根据10亿/月的规模,取决于交易量,该平台的每月支出增加了100万。5%洪岭风投这样一个盈利较多的平台,2015年盈利仅为4000万元,亏损惨重。
(三)客户保留成本。
在与银行系统对接后,平台的投资流程需要相应的调整,投资时间也要延长。第一次,用户也需要打开一个银行帐户,设置一个新的密码,等等。而用户新使用习惯的培养是一个长期的过程,未来的道路是漫长的。
目前,每个平台新客户的平均成本高达500元/比特。,但可以预测,它们仍然相对较高。
三、对法规的简要意见。
指导方针实施了最近的监督渗透。如果在这种模式下,这个平台对银行来说几乎是透明的,。
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