自2016年8月众安在线推出第一款“百万医疗险”尊享e生，不到两年时间，各家主流健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计，目前市场上已有30多个“百万医疗险”产品，保费低至百元到数百元，保额则高达100万、300万、600万，最高已飙升到1000万。“百万医疗险”是宣传噱头，还是创新型“爆款”产品，引发了业内讨论。
现象——
保额最高飙升到1000万元
自2016年8月众安在线推出第一款“百万医疗险”尊享e生，不到两年时间，包括众安财险、平安健康、人保健康、安联财险、安心财险、太平洋人寿、新华人寿、阳光人寿、国华人寿等在内的多家健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计，目前市场上已有30多个“百万医疗险”产品。
记者调查发现，2017年“百万医疗险”如雨后春笋般面市，保额逐步升级，早已突破百万限制，保费低至百元至数百元，保额则高达100万、300万、600万。其中，国华人寿推出的“小米千万医疗”产品的保额最高已飙升到1000万元。
与传统保险不同，通过互联网平台销售，消费者从了解产品到支付完成保单，最短只需要几分钟时间。35岁的消费者王女士在支付宝上看到，某款产品按年龄计算保费，她只需花300多元，就可享受最高保额600万元的医疗保险。
从事财务工作的王女士比较细致，逐一翻看了保险条款、免赔条款等合同具体内容。她注意到这款医疗险的优点是不需要体检，只需承诺未患病，按照条款投保人有一个月的等待期，超过等待期之后如果不幸生病，在二级及以上公立医院普通门诊发生的医疗费用，在扣除社保报销后，再扣除1万元免赔额，剩余部分100%报销。例如，花费了10万元医疗费，医保报销30%为3万元，减去1万元免赔额，“百万医疗险”给报销6万元。
花费几万元，一旦患病可获得除医保外的100%保险，保额最高可达600万元。王女士动心了，从看到这款产品的介绍到支付完成保单，用时不到10分钟。
隐忧——
年轻时买了用不上，老了买不了
“百万医疗险”作为一年期的短期健康险产品，属于保障型、消费型产品。由于“百万医疗险”覆盖自费部分，作为社会医疗保险的补充，且通过设置1万元的免赔额度，可有效地控制赔付水平，降低保险费，所以受到市场青睐。
“今年我给自己和家人都购买了百万医疗险，我身边不少朋友、亲属也都购买了类似的产品。但是我一个懂保险的朋友提出了几点担忧：万一产品停售，该如何解决今后的保障问题？产品大幅调价怎么办？我超过60岁，甚至更老了，买不到短期产品了，怎么办？”王女士告诉记者，“担心年轻时买了用不上，年老时想用买不了”。
，“保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。由此可以看出，“保证续保”必须满足两个条件，一个是条款不变，一个是费率不变。
目前，市场上没有任何百万医疗保险承诺可永远“保证续保”。人保健康好医保承诺6年“保证续保”，是保证续保最长的一款产品了。对于投保人来说，短期险会随着投保人年龄增加、风险增加而涨价。险企可以通过涨价，让“贵到不能买”屏蔽掉风险高的人群。
业内——
尚无“百万”级医疗理赔披露
最早推出“百万医疗险”的众安在线，其健康险高级产品经理孔庆坤日前接受媒体采访时表示，近年来医疗技术快速发展，但新型医疗技术的发展会导致医疗费用的大幅上升。
以当前肺腺癌治疗为例，靶向药费用约130万/年，再考虑手术费、住院费、其他用药的医药费等，一年的治疗费用就将超过150万。美国批准的首个对抗癌症的基因治疗手段——使用患者的免疫细胞对抗白血病，该疗法目前的治疗费用约300万人民币。虽然目前还没有引进到中国，但说明随着新药物、新治疗技术的出现和提升，患者医疗费用会大幅度上升。
众安健康险产品总监谈腾跃则认为，“百万医疗险”的目标客户群体是收入稳定又有房贷、车贷等家庭负担者，急需“百万医疗险”这样的高性价比产品去覆盖医疗风险。
不过，尽管商业机构认为“百万医疗险”是一款市场需要的产品，但根据记者了解，即使是最早推出这一险种的众安在线，在已经完成至少一个完整市场周期的情况下，也还尚未对外披露过该险种“百万级”的医疗理赔。
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医疗险百花齐放 险企应错位竞争
近期，，对险企提出相应要求，其中最受关注的有两方面：
一是在销售环节须阐明产品属性，必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为1年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或者升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或者发生过赔付的投保人不能连续投保。
二是在核赔环节，明确核赔细则，险企要通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔的灰色地带。
对此，业内人士指出，因为产品的复杂性和风险预测难度，险企目前还很难开发终身保证续保的医疗险产品。眼下的医疗险市场百花齐放，是一片蓝海，保险公司进行产品差异化设计、提供差异化服务的空间都很大。 韩立飞