纠结:现在新产品那么多,我应不应该退保转换?

案例分享：一家三口，自己、老公和女儿，人到中年，工作稳定。非常有保险意识，从孩子出生就陆陆续续投保，主要为重疾险，目前家庭3人均有保额30万左右重疾险产品，保费投入比例为全家年收入20%。

最近几年互联网产品大行其道，很多保障类产品只需投入不到1千元就能有上百万元的保额，想想自己每年要交好几万的保费，保额也没有那么多，看得我非常动心。可目前手中的保险产品都已经缴纳2-3年，退了损失大量保费，不退又不甘心，究竟我应该怎么办？纠结！！

解决指导建议：

一、摆正心态

保险产品和所有金融产品一样，一定是不断推陈出新的。产品未来将不断向性价比高方面去发展。就如同曾经的iphone4到今天的iphone8。行业发展、标准进步，让每个行业都有更多好产品推出。

我们不能说以前的产品就不对了，毕竟现在互联网快销产品也面临诸多新问题，在哪一个时期的产品本质上都有这个时代的特点。以前买了个小灵通，就错了？以前买的保险，其实是同样性质的。

我们首先要摆正心态，因为目前转换产品不但损失保费，还损失了最有优势的投保年龄。已经缴纳的产品，如果经济力可以，建议继续持有，除非产品保障重复不能多次理赔。

二、重新梳理

结合家庭的实际需求情况，请重新梳理一下保障内容，再来拾遗补缺，制定新的保障规划。有两种方式可以参考：

1.减额交清

将希望转换的产品办理减额交清，然后把用之后未缴应缴保费作为新的预算，替换成相同或更高额度、覆盖范围更广的产品。

2.定期产品补充

如果认为转换较为繁琐，可以直接用定期类（消费类）产品进行保额补充。这是目前很多投资者非常普遍的做法，而且互联网产品在保证续保、健康告知方面也差强人意，与原有的终身型重疾险也正好成为互相补充。

三、宝贝投保需关注

给女儿配置重疾险，建议首选定期重疾，保障期限到30岁就可以。这是因为一方面定期重疾类产品的性价比会更高，有限的保费可以更集中进行保障。另一方面孩子未来成长时间较长，将有更多新产品推出，现在的保额很有可能不足，后期可能需要配置其他保障产品，所以给女儿投保首选定期类产品。最后要特别提示：孩子的保障一定要在做好家庭主要来源收入者保障之后进行配置。很多家庭因为太爱自己宝贝，都先配置宝贝的保障，忽略或减少自己的保障。可实际很多案例都告诉我们：如果家庭顶梁柱不能心无旁贷的去治疗修养自己的健康，宝贝的基本生活谁又能保障呢？

至于其他保障内容，家庭投资配置建议先把基础保障做好再考虑投资类产品。请了解：保险是用于对未来风险保障的，是雪中送炭、危难救急使用的。不是为了赚钱的！所以衡量一款产品一定是从保障角度出发，不是从收益角度出发。好的保障是根据自己的需求对保险进行合理的配置，人人都需要，人人都不能少。

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