重磅:银保监印发特急文件,大批保险产品或将面临整改停售!

2018年5月3日，银保监办下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》。

特急两个字印在文首十分醒目，目标清晰、口径严格，措辞之严厉前所未有，简单说就是两个字：整改！

本次整改将要求以全面规范人身保险产品开发设计行为，不断优化人身保险负债结构，提高行业产品供给质量，切实防控负债风险为总体目标，通过全面梳理核查各人身保险公司在售存量产品，摸清底数，集中清理整顿一批历史遗留问题产品，严厉打击严重违法违规行为。

其实就是一句话：保险姓保不是一句空话，让保险真正的回归保障，生老病死，人生无常，用保险转移各种风险带来的高额财务损失，这是保险转移风险的杠杆原理。

，分别是：

1、严查违规开发产品、。

2、严查偏离保险本源、产品设计异化的行为。

3、罔顾公平合理、损害消费者利益的行为。

4、严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。

严查违规开发产品、。,在产品定名、设计分类、保额设定、万能账户实际结算利率确定、分红险利益演示、,通过变相提供生存金快速返还、。  

严查偏离保险本源、产品设计异化的行为。重点核查清理各公司产品开发设计违背保险基本原理,异化产品设计形态,通过责任设定、精算假设、现金价值计算等方式将产品“长险短做”“名实不符 ”,扰乱市场秩序等。 

严查罔顾公平合理、损害消费者利益的行为。重点核查清理各公司产品开发设计不公平、不合理,通过延长等待期、降低保额等手段代替核保,变相削弱保障责任,通过设定不合理的理赔条件惜赔、拒赔,侵害保险消费者合法权益,破坏行业形象等。  

严查以营销为噱头、开发“奇葩 ”产品的行为。重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础,随意约定保险责任、保险金额,追求营销效果,炒噱头、蹭热点,定价假设随意调整,数据造假,严重偏离经营实际等。  

第九条，条款中的重要释义不符合消费者通常理解。例如：癌症释义中未包含“原位癌”责任，意思就是原位癌要列入重疾保障范围，而不是轻症责任。

第十八条，重大疾病保险产品，对恶性肿瘤责任重的甲状腺恶性肿瘤进行单独处理，责任设计不合理，设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围。

第二十二条，疾病保险产品条款中不合理地约定被保险人确诊所保疾病后，需生存一定期限方可获得保险金给付。

第三十四条，重疾险产品的参数调整管理办法中设置调整疾病种类及定义。

以上几条，全都是重疾险最受关注的地方，，也是完全朝着有利于消费者的方向调整。

第二十四条，费用补偿性医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

文件还列明了“人身保险产品开发设计负面清单”，分别从产品条款设计、产品责任设计、产品费率厘定、产品精算假设和产品使用管理五个方面，一共列出了52条需要自查、整改的现象。

生老病死，人生无常，人生风险不是我们想回避就能回避的，人生风险一旦发生，将有可能带给我们不愿承担或无法承担的财务损失。所有人都愿意以极小的付出，去转移人生风险带来的高额财务损失！买保险要趁早，这条原则适合所有人！

关于保险，20岁不了解，30岁顾不上，40岁看不起，50岁很难买，60岁买不了…

保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。

现在很多的寿险都属于终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益。

随着社会经济的发展，物价不断的上涨，同样保险公司不可能长期保留原费率产品在市场上运营，这样也就出现了保险产品不断地更新换代，届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。

年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，一般就要求体检。而且万一身体有一些问题，就会被要求加费承保，甚至可能被拒保。

打败你的不是意外和疾病，而是“等等看”！风险无处不在，明天和风险哪个先到，我们根本无法把握！

千万别让“等等看”拖累了你的保障，不要为不买保险找任何的借口，因为今天的借口可能会变成明天的损失。