如果退保,你的钱还能拿回来吗

今天想来聊聊关于退保的一些事。虽然之前小编也写过要不要退保的情况，但是那是针对买错保险或者保费占家庭开销的情况。现在想讲讲在某些退保情况下我们的保费是否拿回来。

 

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什么情况保险公司会终止保险合同或者退保？

一般情况下保险公司不会随随便便解除合同或者退保。毕竟是靠着吃饭的家伙，不可能说不要就不要了的。

但是凡事有例外。只要涉及到利益，就会有人钻漏洞，比如骗保。

这对保险公司来说是个大麻烦，因为骗保的手段层出不穷。

那么什么情况保险合同会终止？绝大部分的退保情况都可以归纳为保险合同责任终止。

因为保险合同的责任终止可以有下面几种情况。

（1）自然终止。就是保险合同到期，保险责任终止。

（2）保险事故发生，保险公司已经履行金额赔付的义务。

（3）协议终止。就是投保人和保险公司商议好解除保险合同的情况。

（4）违约终止。投保人 或被保险人违反保险合同，保险公司根据保险合同的约定，终止保险合同责任。

（5）投保人骗保，保险公司发现后自动解除合同。这个就包含“未如实告知”的投保行为以及谎称或者制造虚假保险事故申请保险赔偿的行为。

（6）投保人或者被保险人不按照保险合同的规定对保险标的进行应有的安全保护责任。

（7）被保人的年龄不真实。被保险人的年龄超出保险公司的保险合同承保范围的，两年内保险公司可以终止保险合同。

（8）分期缴纳保费未在规定期限交足保费。未交保费或者延迟交保费的会有30天或者60天的补缴期限。超过这个期限保险合同就会中止，自中止日期起两年内投保人或者被保险人还是不能和保险公司达成恢复合同效力协议的，保险公司就有权终止合同。

而对于人身保险合同，根据我国《保险法》第四十七条规定，“参保人解除合同的，参保人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”所以被保险公司退保是保险合同终止的形式之一。

以上的几种情况（3）至（8）都属于退保。而（5）至（8）项其实又可以算的上是因违约而导致的退保行为。

存在这些行为的，保险公司都可以对投保人或者被保险人进行退保处理。

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如果被退保，保费还能拿回来吗？

既然是涉及到退保了，我们最关心的当然是保费还能不能拿的回来。

一般情况下，除了骗保以及故意未如实告知的情况不能拿回我们保费之外，其他情况都可以要回我们的保费。虽然保费可以退，但是我们的保费未必能全身而退。

因为如果要退保，保险公需要扣除一些手续费或者已经承担了责任期限费用。所以很多理财规划师是不建议投保人退保的，除非是迫不得已的情况。

而且无论怎样，一旦你的保单形成了，怎么也是要扣除诸如工本费这些费用。所以保险行业退保只退“现金价值”是铁律。

只是“现金价值”不是每一份保单都会有。

我们来看一下现金价值的公式。

保单的现金价值=投保人已经缴纳的保费-保险公司的管理费用在本保单上的分摊金额-保险公司因为本保单向相关人员支付的佣金-保险公司已经承担的本保单的纯保费+剩余保费生成的利息

所以必须是可以“生息”的保单才会有。

那么什么类型的保险才会有现金价值这个东西？

一般是具备储蓄性质的人身保险产品才会有。比如两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。这些类型的保险，投保时间越长，利息就会越多，这和钱存银行差不多的道理。所以平常也会有人把这一类型的保险称为理财保险。

而像短期意外险、健康险和家财险一般不具有现金价值。因为这些基本都是一年期的保险产品。

所以说没有现金价值的保单，如果是涉及到退保，只会退还“未满期净保费”，而不会涉及退还现金价值的步骤。

（某款保险产品的退保剩余保费计算）

另外，像退保，有些情况是直接退还保费，有些情况是退还未满期净保费。

比如在保险公司免责范围以及被保险人职业变更的情况就是退还未满期净保费，又或者是投保人自动退保的情况。

（某款产品的退保情况规定）

比如是因为重大过失而导致未能如实告知以及投保人和被保险人不具备保险利益的情况，则是退还保费。

（某款产品的退保情况规定）

所以，最后就总结一点，除了骗保以及故意未如实告知的情况，其他情况均可退还你的保费，只是一般情况下我们的保费不会全部都退回。

故投保之前请谨慎，退保也要谨慎。

这下该知道什么情况我们的保费能拿回来，什么情况不能拿回来了吧？