重疾险理赔难不难?看清理赔定义是关健!
-
- -
理赔，可以说不管购买香港保险还是内地保险，大家都最关注的问题，因为我们购买保险不是只为了求个安心，而是，当我们或我们的家庭真正面临风险的时候，我们所购买的保险能顺利获得理赔，真正发挥他应有的作用。一位市民分别购买了两家重疾保障，去年7月被诊断为大肠癌一期，索赔结果：一家拒赔，一家顺利获得了赔偿。
为什么会出现这种结果呢？这是因为目前香港保险公司所使用的重疾险疾病定义并没有统一规范，因此不同公司之间会存在差异。
关于重疾险，首先要清楚知道并不是生病就会理赔，而是必须要符合保险公司对该疾病严重程度的定义才具备理赔资格，例如香港的重疾险计划，提供保险公司指定内地医院出具的确诊报告即可。
关于重疾险的定义，内地25种重大疾病于2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定，是中国保险公司使用的统一定义。而香港的保险因为并没有对重疾险定义进行统一规定，因此在选择时，不仅要了解清楚计划的保障范围、保费性价比等等，疾病定义的宽松度也是非常重要的，这决定了理赔时是否更容易达到理赔条件，同一个人理赔，很能出现新闻中这家赔而另一家不赔的情况。
重疾中又以癌症为最高发的疾病，根据保险公司的理赔数据，80%以上的重疾险理赔都是因为癌症。
先来看看内地与香港主流的保险公司分别对癌症的定义有何不同。
国内定义
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（注）；
。
注：如果为女性重大疾病保险，则不包括此项。
香港友记定义
(a) 任何經組織學確診為惡性之腫瘤，並須有惡性細胞已不受控制地生長並侵略其他細胞組織的特徵；或
喝酒无法显示 任何經組織病理學報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤。
即使上述有何規定，就「危疾」之定義而言，癌症並不包括下列任何一項：
(i) 任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性、或原位癌，或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤；
(ii) 根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤；
(iii) 根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤；
(iv) 被分類為RAI級別III以下的慢性淋巴性白血病；
(v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時存在的所有癌症；及
(vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌。
香港保记定义
恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病除外），但不包括非浸润性原位癌、任何在人类免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。
香港安记定义
一种恶性肿瘤，其特征为恶性细胞不受控制地生长、扩散及侵袭身体其他组织。癌症应由恶性病变组织学的病理报告确认。本项疾病包括白血病，但保障范围不包括以下情况：
●所有肿瘤经病理组织学分析为良性、潜在恶性或发育不良；
●所有非侵入性的原位癌；
●除恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌；
●与人体免疫力缺乏病毒同时存在的所有肿瘤；
●分类分别为T1aN0M0、T1bN0M0或FIGO 1A、FIGO 1B的卵巢肿瘤；
●在组织学上TNM分级标准级别为T1a、T1b、T1c或与其他分级标准相当或较低的级别的前列腺癌；及
●慢性淋巴细胞白血病小于Rai第三期。
本公司保留不时更改本定义的权利，以反映本项疾病在医学分类界定及标准上的变化，从而反映本定义的原意。
香港富记定义
（a）任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或
（b）任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。
即使上述有何规定，就「危疾」之定义而言，癌症并不包括下列任何一项：
（ⅰ）原位癌（包括子宫颈上皮内赘瘤CIN-1、CIN-2及CIN-3）或组织学上被界定为癌前病变的情况；
（ⅱ）所有皮肤癌，除非能够证实肿瘤以及转移或是利用Breslow组织学检验方法证明最高厚度超过1.5mm的恶性黑色素瘤；
（ⅲ）非致命的癌症，如TNM组织学分期在T1（a）或T1（b）（或其他分级方法中同等或更低分级）的前列腺癌；
（ⅳ）微小甲状腺状癌；
（ⅴ）非侵入性膀胱状癌，组织学上被界定为TaN0M0或更低的分级；及
（ⅵ）RAI级别I或Binet级别A-I的慢性淋巴性白血病。
香港富X记定义
富X记对之前癌症的定义比较严格，最近推出产品计划后优化了癌症定义。
(a) 任何經組織學確診為惡性之腫瘤，並須有惡性細胞已不受控制地生長並侵略其他細胞組織的特徵；或
喝酒无法显示 任何經組織病理學報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤。
即使上述有何規定，就「危疾」之定義而言，癌症並不包括下列任何一項：
(i) 任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性、或原位癌，或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤；
(ii) 根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤；
(iii) 根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤；
(iv) 被分類為RAI級別III以下的慢性淋巴性白血病；
(v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時存在的所有癌症；及
(vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌。
可以看到，不管是内地还是香港，对恶性肿瘤（癌症）的定义首先都是要求恶性细胞不受控制生长，在此基础上，某些更要求癌细胞具有扩散特征。而友记、富X记并没有要求癌细胞扩散，只需要癌细胞不受控制生长并具有侵略性特征即可，对癌症理赔定义较宽松和人性化。
2
癌症
1 ：受保疾病保障范围有哪些？是否多为常见病？
重疾保障范围主要包括严重疾病和早期疾病。
目前各种重疾计划已经把大多数人能得的和想得都不容易得的重疾疾病都包括在内了，差别很小，定义有略微差别（比如癌症是否需要扩散）。
癌症、心脑血管疾病和中风三个疾病占我们每个月理赔的90%。有些公司在吹嘘比对手多多少疾病种类，一般这种营销意义大于实际。
相比疾病范围而言，这个因素会更重要，毕竟有些病特别是癌症治疗费用非常高，现在医疗技术可以让人活的更久。某些疾病特别是癌症，如果可以重复赔偿，那肯定比一次性赔付好。
由于癌症占赔付的70-80%以上，特别建议客户购买癌症多次赔偿的险种。
重疾多次赔付也分癌症多次和所有疾病多次赔付，后者的价格会比癌症多次赔付高至少30%以上，对大部分人来讲，从性价比上看，癌症多次赔付更适合，毕竟得那么多次重疾的概率真的很小。
重疾赔偿的金额和实际的医疗开支无关，这个是重疾险和医疗险的最大区别。
有些重疾计划是保额固定不变，有些是有分红，就是活的越长寿，赔偿金额越高。
重疾险分红特性特别重要，毕竟如果到自己60 70 80岁时，受到通胀影响，目前的100万和将来的100万根本就是两个财富概念。
一般建议客户选择有分红的重疾产品，越长寿越好。
当完成重疾险的主要使命即在能赚钱时候保障赚钱能力和给家人足够的保障后，到自己退休时候还身体健康时候，这个时候可以部分或者全部退保作为退休金的一部分使用，也可以作为自己的医疗基金使用。
一般来讲，重疾险在缴费时期是没有利息的，缴费期后差不多是4-5%的复利。毕竟重疾险重点在于保障，退休方面一般还需要其他补充。
对于小孩保单来讲，数十年后，退保现金价值可达 数十倍。
过去的重疾险一般只是针对自己重疾或者身故时候可以豁免保费，或者需要付款购买附加契约豁免投保人身故后豁免小孩保单的保费。
今年公司首次推出配偶保障，成人保单方面，如果配偶有一方身故，另一方的保费获得豁免。
小孩保单，父母任何一方身故，保费都可以获得豁免，这样可以减轻家庭负担，给家庭更好的保障，更加人性化和贴心的保障。
中国人对孩子的保障特别的重视，很多朋友孩子一出生几个月就会给孩子买重疾险，目前针对小孩的专门的重疾保障品种已经多达10几种，同时还能保障先天性疾病引致的疾病，是否先天性疾病受保也是父母给小孩投保要关注的点。
现在很多人都注重健康和运动，通过运动让自己更健康获得更多保障，这个也是公司非常推崇的。目前投保时加入Vitality健康运动程式，加裕智倍保首年保额额外提升10%，通过运动赚取积分，可以将保额提升最多15%，并在保单20个年度锁定，转换成保单的终身保额。
一般来讲选购保险时，肯定时选择大的知名公司，市场占有率高的公司，要判断一间公司将来好不好不好判断，但是历史记录是可以查询的，比如公司的历史分红记录怎样对于投保分红型的重疾险就非常重要。
每个代理人都会说自己公司好，大多数保险公司都是上市公司，客户自己在比较时候可以看公司的股价走势，市值，估值等因素。
每个代理人背景不同，从事保险的初衷不一样，发展目标也不同，做事的风格也不一样，并不是每个代理人都是 把保险当成长期事业去发展，对保险的理解不一样，提供的意见建议和服务也不一样。
在选购保险时，了解代理人是非常重要的工作。毕竟重疾险是终身保障，保险本身除了买保障外，更是买专业的服务，除了给予专业的投保建议和投保时候贴心服务外，每年的保单缴费提醒和将来的理赔和提取现金价值，都需要专人服务。
虽然发生赔偿时候，可以联络客服，但是如果有专业的代理人协助递交赔偿文件、避免遗漏，跟进赔偿进度，及时跟进，甚至有争议时候，怎么为客户争取更多的利益。
所以选择专业的代理人，甚至比产品本身更重要。保险产品本身是标准化，没有温度的，但是有个专业靠谱的代理人可以让重疾险有温度和多份人性化。
一是影响费率精算最核心的因素——地区人均寿命，香港地区人均寿命为80-85岁，内地人均寿命为70-75岁；
二是保险行业发展的历史来看，香港保险行业从19世纪发端至今已有超过150年的历史，有着更为稳固的经营基础，且拥有足够庞大的精算数据基础；
三是在这片弹丸之地上，仅从事寿险行业的保险机构就超过50多家，市场竞争推动各家机构更好地开发满足客户需求的产品；
四是在投资渠道上，内地保险资金受到较多管制，香港保险资金则可以对全世界投资，渠道多、范围广，可获取更高的红利回报。
（本微信平台）为香港大型公司拥有国际保险业百万园桌会员专业财策顾问资格个人平台，不属于第三方中介机构，志在分享和交流市场最新健康、医疗、教育等资讯，并非为任何保险公司的官方微信平台，本平台的任何有关资料僅供参考，并不代表任何组织或公司（无论是投资或其他决定）。
本平台不会对上述资料的准确性负责并明确表明概不因他人使用或解释以上之任何资料而承担任何责任。
此资料并不能解释为在香港境外提供或出售或游说购买任何保险产品。如在香港境外之任何司法管辖区的法律下提供或出售任何保险产品属於违法，本平台不会在该司法管辖区提供或出售该保险产品，有由于不正当使用本公众号文章而引起的利益纠纷，本公众号不承担任何法律责任。
友情链接