理赔难:避开7个坑,理赔看得见

昨晚找点资料睡得有点晚，接近12点的时候有人添加我的微信，想了解下老年人的医疗险。

没想到紧接着人就给我来了一句“保险赔付都很困难吧”，我也是哭笑不得，因为他说的是部分事实。

为什么说是部分事实呢，因为确实有很多人买了保险都没能得到赔付，或者是理赔过程不顺利，扎心。

那另一部分事实是什么呢？当然就是买了保险顺利的理赔到了保险金。

先来看看17年的部分保险公司理赔数据（摘自各保险公司官方微信）

中国人寿：理赔案超1100万件，理赔金约300亿

太平洋寿险：209万名客户理赔总额99亿

阳光保险：结案264657件，赔付总额11亿

中国人保：为370万客户理赔60.58亿

天安人寿：结案71054件，理赔金额3.43亿

工银安盛：为35万人次支付保险金5.9亿

中英人寿：4.31亿

中意人寿：2.09亿

不管是哪家保险公司，赔付的保险案件和保险金额都远比拒赔的案件和金额多，那为什么大部分人都下意识地觉得保险理赔难呢？

这其实是个幸存者偏差。

买了保险并获得了理赔的人，大概率上是不会到处宣扬的，尤其是得到了几十万上百万甚至更高的巨额赔付的人，财不外露的道理大家都懂。

没有得到理赔的人，不管是出于什么原因没有得到理赔，更大概率地会给他周围的人宣扬其没有得到理赔，保险公司如何黑心骗人云云。

好事不出门坏事传千里，长此以往，人们所听到的，自然就是买了保险理赔难了。

那究竟哪些情况下保险公司会拒赔呢，今天我就给各位好好的说道说道。

其一，保险没买对。比如你买的是意外险，因为生了病住院治疗而找保险公司索赔，这是肯定会被拒赔的。你在商场买了双鞋，在无条件退货时间内，拿了一件衣服去退货，商家认么？

 其二，买对了保险，但没达到理赔条件。比如现下十分火热的百万医疗险，因为实在太便宜，大多都设置了1W的免赔额，也就是要先自费1W（这1W可以由社保或是其他公司的保险先报销冲抵），你今天去住院治病，花了9999元，对不起，这个百万医疗真的报不了。当然，也有0免赔的百万医疗。

比如很多重疾险都有其定义的理赔标准，如果没有达到这些标准，对不起，这不算是重大疾病，不赔。

保险公司会在保险条款内明确列出免责规定，如投保人对被保险人的故意杀害或故意伤害，被保险人吸毒、无证驾驶等。

客户在投保时存在故意或重大过失隐瞒既往病史或健康状况，而这些因素足以影响保险公司承保的话，后续很可能会出现理赔纠纷。

比如小明在投保重疾险前，有甲状腺结节，还是比较大的结节，在投保时没有如实向保险告知该情况，后期小明患了甲状腺癌，保险公司经过调查发现投保前小明就有较大甲状腺结节，那保险公司可能就会拒赔。

当然，不排除有些业务员压根就没跟客户提过如实告知项，或者客户有告知，但业务员为了顺利承保赚取佣金，忽略客户的告知直接以标准体投保的情况。

这个很好理解，如保单因为过了宽限期还没交费，导致保单失效，甚至已经退保，自然无法理赔。

健康险一般都有设置等待期，就是保单生效后要经过一段时间的观察期，保险公司才会承担保障责任。如部分医疗险会有30天的等待期，重疾险会有90或180天的等待期。

设置等待期的目的，主要是为了防止逆选择，也就是带病投保的道德风险。小明知道自己明天就要去住院治疗疾病了，今天就先把保险买上，可能么？保险公司又不是傻蛋。

这种情况多出现在健康险理赔中。大多数医疗险的试用范围都是大陆的二级或二级以上公立医院的普通部。

如果小明买的是认可二级及以上公立医院的普通部的医疗险，却去了特需部、国际部甚至私立医院就诊治疗，那这个医疗险就是无法理赔的。

如果想要特需国际VIP和私立医院的良好的就医体验和就医环境，需购买含这些责任的医疗险，价格也偏贵。一分钱一分货，不难理解。

自费什么的，不在我讨论的范围内。

这种情况其实不多见，但也不少见。因为医疗险是属于报销性质，也就是你花了多少钱，能从保险公司报销回来的钱，是不会也不能超过你的实际费用的。

现在互联网保险很发达，随便点开支付宝或者微信或者朋友圈，随处都能见到便宜又实惠的保险，管他三七二十一，都买了，到时候一家一家的报……万万没想到，在这家报完了，那家是不会再给你报的。