配置美国保险在移民前还是移民后合适?(医疗保障篇)

很多朋友在用保险做资产规划时都会经常遇到这些问题：我打算/计划或是正在办理美国移民，是现在配置保险合适还是等拿到绿卡再配置合适？如果不移民，还需不需要用美国保险来做资产规划？

首先，说到以保险作为家庭的一个资产配置，大家主要考虑的是两方面：

医疗保障：

普遍存在的疑问：如果即将移民美国或是在10年内移民到美国，是否需要配置重疾险或其他消费型医疗保险？

如果对美国的医疗体系不太了解的话，很多人都误以为重疾险必须配置，否则在美国看病的医疗费用那么昂贵，将来如何能承担。 

然而,在美国是没有重疾险的概念的,美国有较为健全的全民医保体制，无论是给穷人的免费医疗（白卡）还是需要付费的商业医疗保险，都为美国居民提供无上限的医疗保障，没有任何疾病的限制，也不会因为产生巨额的医疗费用而被拒保或者是拒赔。因此，在美国基本上是不需要购买重疾险的。

美国本土的医疗保险是必须在美国长期居住才能购买的。刚拿到绿卡的朋友可以在60天内申请本土医保.

一些美国人寿保险有类似重疾险的理赔功能，但需要注意： 如果重疾理赔发生在美国以外的国家，很可能由于国家之间的医疗水平/鉴定体系不一，理赔很可能不顺畅或甚至有可能差异过大而导致不理赔。因此，如果一直居住在国外，在购买美国寿险的时候，还是要以其寿险的身故理赔及储蓄功能为首要考虑上保的因素。毕竟美国寿险的价格确实是全球最低的。

 

有些客人不确定移民排期的期限，担心在大陆居住时间过长，假设有重大疾病，没有重疾险的保障总是觉得不安心。这种想法固然没错，有保险作为一个医疗费用的保障总是聊胜于无的。只是我们要注意以下事项：

a.     假设身体已有一定的疾病，就算保险公司承保，将来由于这些疾病导致的理赔将不予受理。

b.    假设身体很健康，在未来5-10年发生重疾理赔的可能性实际上相对而言是较小的。将来移民后，在美国拿到重疾的理赔或是支取该险的现金值，很可能将被纳税。

税务问题：

如果个别朋友觉得重疾险是必须配置但又担心将来移民美国后所产生的税务问题，可以：

1.     在移民前退保（假设退保时没有过大损失）；

2.     更换保单持有人至另一人（不会成为美国税务居民的人）-- 只要持有人不是  美国税务居民，当然保单的理赔或现金支取都无需缴税。

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