从事金融行业10年+,直到孩子续保后被拒,我才发现不做功课就买保险是多么不靠谱!

买保险和谈恋爱一样，该出手时就出手。与其含泪筹款，不如含笑投保。

一般来说，我觉得为家庭做保险配置，30岁左右可以开始了。毕竟这个年龄，身体还算健康，工作也算稳定，支付能力较强，成家立业，正是父母倚重+未来新家庭支柱的时候。

保险推销员说越早买越便宜，事实上，我更认可的说法是，健康时买保，才是不被保险拒绝的重要宗旨（特别是香港保险“最高诚信原则”的要求）。

Ps: 参考保诚2015年度的理赔统计，危疾案例31岁之后从2.2%拉升至19%，41岁更是高达39.7%；身故案例41岁之后从6.5%拉升至17.3%，51岁后30.5%，高发的年龄段为51-60岁。另外，结婚后，我建议第一给老公买啊（被保险人就是“大熊猫”）。

作为金融从业者，精打细算是肯定的。期间，我找了业界大神级师兄（保险从业16年）咨询，师兄推荐了几个靠谱平台：BB比价、Dr蜗牛保险、港险宝等，他建议，按照风险概率及对家庭的影响度，依次规划保险的思路：

1、重要程度：家庭支柱>老人>小孩

2、配置顺序：意外>重疾>住院医疗>分红>万能

上述结论不难理解，可是，保险品种那么多，怎么买呢？

每个人考虑的点可能很多，不过，我在研究后的结论是，重点买发病率集中在70%以上的病种，买性价比高的重疾保险。

所谓性价比高，我指的是结合保险理赔大数据和家族病史，先配置发病率高的重疾保险产品。此处参考保诚公司2016年上半年理赔数据报告：2016年1-6月，癌症、循环系统及呼吸系统疾病占身故理赔个案的73%。

随着越来越多的家庭考虑配置香港保险，大陆保还是香港保已经成为一个大问题。这里，我做了一个简单的总结，至少在重疾保险方面，香港保险对比大陆保险存在以下优缺点。

【缺点】

1、健康标准体要求高，审核更严格，已有症状或异常指标的情况下在国内可能正常承担责任或加费承担责任或局部除外拒保，香港保险更有可能加费或局部除外拒保。

2、诚信原则要求高，香港和国内都有用2年抗辩期，若时健康情况告知如不真实甚至存在欺诈可能时，，，新闻媒体闹一闹，也许就能获得赔付了。香港保险更法治和更重视契约精神，按照法律和保险合同执行，是不大可能获得保险公司赔付的。

3、保障类型是终身的，一般付费周期10-20年，不排除升值与美元不同步的情况。

 4、理赔时间没有国内方便快捷，需要将理赔资料自己或经纪人快递至保险公司，国内可以快递，可以直接上门去保险公司办理，要求绿色通道加急赔付。

 5、保监局的威力没有国内那么大，香港保险索偿局依法协调各类保险争议和纠纷，不如内地的行政管理权限。

  6、如果跟香港保险公司打官司，需在香港聘请律师，不熟悉当地法律，诉讼成本较高。

   7、缴纳保费手续有点麻烦（具体方法见文章末尾）。

【优点】

1、美元计价，分散风险，哪位经济学大神说，货币不可以放在同一个篮子？

2、香港保险历史170多年，发展历史长，百年品牌公司的产品价格低；

3、投保价格更低或者相当的情况下，重疾范围更广，轻症保障更多，并大多在保单前十年赠送50%—70%左右保额保障；

4、尤其重要，香港重疾保险可以分红，兼具储蓄功能，弥补国内保额终身不变的不足，可以抵抗通货膨胀；

5、重疾可在全球医院认定（含国内三甲）；

6、有3—6个月的回溯生效认定，即1月1日满30周岁，3月1日买仍按照29周岁的费用计算（内地保险不可以）；

7、可以储蓄养老 ，由于具备投资分红，按照香港的预期复利分红计算，25年后即使退保，也可以拿到保额（保险额度），尤其在80岁时若仍然健康，可以提取数倍于投保保额的保险金高品质养老；而国内无论多大年龄必须发生保险事件（重疾或身故）才能拿到投保保额。

【办理及理赔流程】

1、要本人亲赴香港合法；2、只需投保去香港一次；3、赔付方面，递交资料给国内代销机构送达保险公司或者直接联系保险公司客服办理。4、缴费可以现金有一定额度限制，刷VISA或万事达卡信用卡，可以在建行、中行、招行、工行办理两地通卡缴费，或者持有香港银行账户缴费。

【适合人群】1、有海外留学、移民、投资的人群；2、担心，配置美元资产；3、重疾希望在海外寻求治疗方案。总的来说，适合中、高产阶级家庭。

此处，再发扬一下双子座八卦的钻研精神，我选了来自香港和大陆的类似险种，并做了一个表格化处理，希望能帮助大家理解：

（温馨提示：下述只适合个人情况，每人情况不同，适合产品不同）

2016年6月，我去香港买了友邦加裕倍安保，女，33岁，年缴约1.8万人民币（按当时汇率），缴费期18年，基本保额10万美元，保单前十年赠送保额24万，初略算起来，保费比内地便宜30％～40％；而且保单具备分红功能，按历史情况预计4.2%左右，也即，25年后退保，按照历史数据测算，预计可拿到超过10万美元（60岁时取出可当养老金用）。对比而言，内地大部分保险现金价值不高，通俗地说，发生保险事故（重疾或身故）才能拿回保额，相当于是治病或遗产了。

后来，通过在“BB比价”对比内地保险产品，我又配备了30万元华夏保险的常青树产品。总保额约100万人民币。

最后说说大家可能关心的问题。

有必要为小朋友买重大疾病保险吗？如果说投资分红型的，孩子从小买划算吗？

答：如果是国内保险，小孩的重疾可以有，但保额无需太高，可以消费险，比如平安福的宝贝卡等，如果香港保险，高低都可以。因为：

1、人在30岁之前重疾概率较低，40岁后重疾概率直接拔高，而国内保额终身不变，如在1周岁的时候投保人民币50万元， 40年后保额依然40万已抵不过通货膨胀，此外小孩非家庭经济收入来源，投保国内重疾无需保额太高，可在成年后加大保障。 

2、香港保险具备分红功能抵抗通货膨胀，可根据支付能力决定投保保额高低，降息趋势下，银行，理财利息越来越低，保险分红利率较稳定。如果选择短期缴费，可锁定收益，如友邦某款1周岁小孩投保10万美元保额，保单前十年15万保障（含赠送5万），40岁时保单保额已达到20万美元，80岁时更高达110万美元。

 PS:关于香港保险理赔的时效性还要说明一点：速度比国内略慢，也不一定要一个月，快的话3-7天批下来，主要需要电话索取理赔申请，而保险公司提供服务的语言、理赔资料以香港习惯为主。客户可以直接找香港保险公司，也可以通过第三方申请。

最后，重要的提示！！！新政后，香港保险如何交纳保费？

答：根据新的外汇管制条例，自2017年1月1日起，购汇外币不能用于境外房产、证券、投资性返还型保险……所以，国内银行已经不能从个人人民币账户汇款到境外的保险公司账户交保费了，除非有外币资产或在1月1日之前在境外有外币才可以汇款。因此，小金额保险可以交现金（一般2000美元左右），大额需要开立境外银行账户，绑定自动划扣或自己在网银转账到保险公司。提示：2016年10月29日起，不能具有资本项目投资性质的人寿险，仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险。总结一句话：2017年1月1日后，买香港保险之前最好先开立境外账户（提供境外账户复印件和开户证明），最好提前换成美元。