保单详解丨加裕智倍保还是拳头产品吗?

本次产品升级的最大亮点，就是此项市场首创“家庭成员身故豁免保费” 保障：

为了方便大家理解，我们举两个简单的例子：

爸爸给未成年孩子投保「加裕智倍保」，爸爸为投保人（持有人），妈妈为保单第二持有人。爸爸、妈妈其中任何一人不幸身故，保单在孩子25岁前，剩余保费获得豁免；

妈妈给自己投保「加裕智倍保」，并把爸爸写作受益人中的一人——爸爸不幸身故，妈妈保单的后续保费获得豁免。此项豁免的要求是在投保时，受保人的配偶必须为50岁或以下。 

两个例子中的豁免对于父母双方并无体检要求。只是豁免生效期是某家庭成员在投保后两年后（两年为豁免等待期）身故，才可豁免保单的所有后续保费。

先天性疾病儿童保障

我们都知道越年轻投保危疾计划，保费越低廉而保障年期更长，因此为年幼子女投保成为家庭必备。然而，保单一般很少为先天性疾病提供保障，而此类疾病往往能潜伏多年并在较年长时病发，演变成危疾。

「加裕智倍保」为未成年儿童提供先天性疾病保障。如果在宝宝刚刚出生父母就为其投保「加裕智倍保」，即使在投保后发现宝宝患有先天性疾病，也完全可以从保单中获取相应的理赔。 

疾病保障范围

「加裕智倍保」提供115种疾病保障，受保疾病分为6类，较原先加X倍安保（加强版）提升4种重疾，5种轻症，6种少儿疾病，更加全面。

原位癌延续赔偿

「加X倍安保（加强版）」在首次重疾理赔之后，原位癌与早期恶性肿瘤的保障就会消失。但在「加裕智倍保」中，首次重疾理赔之后，被保险人仍可获得一次原位癌与早期恶性肿瘤的保障，但20%的保额将占用随后一次的癌症多重赔付保额。

（注：早期恶性肿瘤包括高发的甲状腺癌、前列腺癌和黑色素瘤皮肤癌）

只要受保人索偿金额达保额100%，此保障将即时生效至受保人85岁，为受保人提供多一重保障。原位癌在不同器官可获2次预支赔偿，每次赔偿保额20%，但每次最高赔偿上限是50000美元或40万港币。

提供周年红利

「加裕智倍保」提供保证现金价值及非保证周年红利。该红利将会在基本保单生效3年后于每个保单年度终结时派发。这部分红利既可以以现金形式收取，也可以选择以该金额扣除任何到期保费，亦或者让周年红利累积，以赚取利息收益。

此外，当基本保单生效满5年以后，「加裕智倍保」会最少每年公布一次非保证终期分红，非保证终期分红可于退保时；受保人不幸身故；或产生疾病的赔偿时（终期分红将根据赔偿比例计算）。

注意：终期分红并非保证，并非累积，每次公布数据是浮动的，可升可跌；退保时的终期分红可能比其他情况的金额少。但从历届产品情况来看，保单分红大概率可以实现，除非金融危机导致保险公司投资收益大幅折损。

具体疾病种类如下：

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文中配图来自友邦香港。