为什么抽烟者投保要加费?

前段时间帮一个客户做方案，分别给她看了抽烟和非抽烟的费率差别，可以达到20%。她心里非常不平衡，说我不就是每天抽几支烟而已吗？为什么贵这么多？我告诉她，烟草中的有害物质达到7000种，其中对人体有害的物质就有250种，而致癌物质就达70种。，80%-90%由吸烟导致。长期吸烟患肺癌的风险比非吸烟者高出10倍。

我国是全世界第一大烟草生产和消费的国家，有3.5亿烟民，另外还有至少5亿人是二手烟民。据说中国现在在重走美国40年前的老路。1950年，美国男性平均每日吸烟10支。而肺癌等吸烟相关的疾病死亡高峰，通常出现在吸烟高峰二三十年之后。1950年，35-69岁这个年龄段死亡的美国男性中，因烟草导致的约12%；到了1990年，这个数字攀升到33%；而中国1992年成年男性平均每日吸烟达到10支，因烟草导致的肺癌和相关疾病死亡率12%；所以，预计到2030年左右，中国的这个比例将达到33%。

而有统计显示，近年来我国肺癌发病率以年均5%的速度快速增加，目前男性肺癌发病率、死亡率均居癌症首位；女性肺癌发病率仅次于乳腺癌居癌症第二位，死亡率居首；在整个人群中，肺癌发病率和死亡率在癌症中均最高，我国每年死于癌症者中超过1/4为肺癌患者。  

所以，现在你明白了，为什么抽烟要加那么多钱了吧？如果你觉得这个钱付出不值得，从现在开始戒烟吧，省下的钱还可以用来增加保额。

有人问，Debbit,为什么国内的保险没有针对抽烟者特别加费呢？

其实，在国内投保重疾险，也同样需要告知有没有抽烟和喝酒的习惯。只是，核保没那么严格，一般抽烟不太严重，都不会特别加费或者要求被保人去体检。但这不见得是一件好事，因为精算师在设计产品的时候，已经把抽烟这个足以影响费率的因素做为共同因素平摊给大家来承担了。比如，有些公司的定期寿险，非抽烟者费率特别便宜，甚至跟香港的费率差不多；而抽烟者费率会提高很多。如果不区分，非抽烟者的费率肯定提高，抽烟者费率则相对下降，这样，对于非抽烟者来说，反而是不公平的。

既然抽烟会影响费率，那不告知可以吗？

经常有人问我，抽烟不抽烟，保险公司怎么知道？

确实，在投保的时候，保险公司是要求如实告知的。但如果不如实告知，保险公司也不会要求你去做体检，甚至无从查起你是否抽烟。但保险合同里会有提示，一旦发现客户抽烟而没有如实告知，将会被做为欺诈处理，也就是说，可能会影响到合同效力，引起纠纷。

所以，最好还是别钻空子。

如果你实在不愿意多交这笔钱，那就从现在开始戒烟吧。两年后可以来投保，如实告知你已经戒烟，并接受公司安排的验血检查，有机会以普通费率通过核保。