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别把退保当儿戏!

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有些人在买了保险之后,由于各种各样的原因,想要退保。关于退保,这篇文章你一定要看。



 每个退保人都会问的问题:

 退保有损失吗?损失多少?

各个长期寿险的退保损失额度有大有小,至于什么时候能够收回本金还得看具体的利益演示表,或者向业务员咨询。

不过可以确定的是,如果投保时间越短,退保的损失就越大如果投保人1年之后就退保,扣除手续费等费用之后,可能连一分钱都拿不回来。

【原因】投保人在前两年需要支付的管理费较多,包括体检、核保、保单制作等费用。此外,在第3到5个保单年度,保险公司向业务员提供的佣金递减,到5个保单年度之后,一般不再支付佣金,管理费用也减少。”

【结论】时间越短损失越大,前几年需扣费用较多。



 除了钱,还有什么损失? 

 再买需要重新核保!

有些人想退保又不想有太多损失,就会去网上搜索一些退保减损的技巧,但几乎所有“退保技巧”都没有提及到二次核保的问题。

【二次核保】退保后再投保,保险公司往往会对被保险人的资质进行二次审查,如果不符合要求就可能遭到拒保。

具体而言,退保后由于被保险人彻底脱离了原有的保险合同,此后被保险人的身体状况可能发生变化,而这些是保险公司不知情的。如果退保后发生了重大疾病或其他情形,保险公司必须通过二次核保来确定其是否符合保障标准此外,长期寿险的费率会随着年龄的变化而变化,年龄越大出险概率越高,对应的保费标准也就越高,被保险人便会因年龄的增长而多交保险费。



退保 = 损失!

现在我们知道了,退保无论如何都是会有损失的,但是有时候实在是急着用钱,无奈之下才想到要退保。那么,有什么办法可以避免退保带来的损失吗?不妨来看看下面这5个方法吧!


防范于未然:买之前想透

【犹豫期】是指投保人在收到保险合同后10天(银行保险渠道为15天)内,如不同意保险合同内容,可将合同退还保险人并申请撤消。

在此期间内,投保人如果不同意保险合同中的内容,或者因为其他原因,都可以将合同退还给保险公司并申请撤销,经保险公司同意后投保人可拿回此前缴纳的全部保费


60天宽限交费期

如果投保人只是因为资金问题导致保单“卡壳”,那就不用太过担心。

【60天宽限期】投保人有权利用保单中的“60天宽限交费期”推迟缴纳续期保费,投保人可以借此周转资金。

如果60天内仍无法缴费,投保人还可以利用两年的“宽限期”,让保单处于失效状态,投保人可在具备交费能力时申请恢复保单,保单效力不变。


在保障方面做变动:减保

除了可以通过延期缴费的方式让保单合同不至于终止外,还有一种方法是“减保”。

【缩短保险期】原先保障20年的,投保人可以要求保险公司只保障10年,以此缩短保险期,降低投保人的保费压力,另外还享受原来保单上规定的各项保障。

【降低保额】如果投保人是因为目前或未来一段时间的经济实力入不敷出,也完全可以通过降低保额的方式做到不退保。比如,投保人可要求保险公司将原有的30万保障降为20万,而对应年缴保费降低,这相当于部分退保。


在保障方面做变动:保单转换

【保单转换】是指保险合同生效后,经保险人同意,投保人将原保险合同转换成同一家保险公司的其他保险合同的行为。

有的投保人希望减少保费支出,同时又不希望降低保险的保障功能,即“既想降低保费,又想保留原有保障力度”,这种情况则可以通过“保单转换”功能调整保险计划,也就是将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险,转换为保障型保险

与退保后再购买保险相比,“保单转换”的优势比较明显,即“新保单的投保年龄与原保单相同,保险公司一般不会进行二次核保,并按照投保人初次投保时的核保等级来进行费率计算


保单贷款

【保单贷款】投保人在资金紧缺的处境下,可以利用保单的另一项功能“保单贷款”来盘活保费,避免直接退保所带来的损失。

【利息支付】保单贷款后,保单之所以继续有效,是因为充当风险保费的是现金价值,只要剩余现金价值足够抵扣续交保费就行。万一到期无法支付利息,且现金价值也被“扣光”,那保险合同就会随之终止。由于贷款意味着需要偿还利息,因此,保单贷款更适合于急需资金的投资者


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