不得不退保,如何降低自己的损失?

大叔探保

保险界大叔，人狠话不多！

周末被好久不见朋友约上去吃火锅，朋友全程都在饭桌上吐槽他买的保险。朋友两年前在某一家保险公司给自己买了一款长期分红的人寿保险，其实是一件很好的事，但是，近来买房贷款还款压力过大，自己又算了算觉得分红也不是很高，就动了退保的念头。可是到保险公司一算，退保后拿到手的钱还没自己一年交的保费多。

像朋友这样有钱的时候给自己买保险，缺钱的时候想退保的人不在少数。原则上来说，在选购保险后尽量不要退保，以保证自己的保障需求以及保单现金价值。但是，如果确实因为没有能力继续负担保费或者急需用钱，给大家介绍几个方法规避或者减少退保损失。

利用保单“犹豫期”

很多保险公司的保险产品都会给消费者一定期限的犹豫期，一般是十天。在这个犹豫期内可以随便退保，就像淘宝某些商品是可以7天无条件退款一样。通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。

消费者不妨利用这段犹豫期，确定是否真的打算长期购买手中保单上的保障产品。

有效利用宽限期

对于长期寿险产品，保险公司一般都有60天的宽限交费期，投保人可以在宽限期内的任何一天交费。如果60天内仍无法交费，保单开始失效，从失效日期开始的两年内，投保人可在有交费能力时申请保单复效，保单效力不变。

提醒大家的是，保单复效时需要进行核保，不一定能够原条件承保。

利用自动垫交保费条款

保费垫付是指保险公司用现金价值抵充保费，一般需要按照一定的利率计算利息。有些长期寿险产品设计有自动垫交保费条款，如果保险单的现金价值大于应交纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，保险公司会自动垫交应交的续期保险费。

在此提醒大家的是：在签保单的时候，应该仔细阅读“自动垫交保费”这一栏的内容并问清它的涵义，认真思考后选择是否使用该条款。不要在不知情的情况下由保险营销员替自己选择，以尽量避免签约后不必要的麻烦。

“保单转换”

如果投保人想要减少保费支出，同时不希望降低保险的保障功能，就可以通过“保单转换”功能调整保险计划。比如，可以把昂贵的储蓄型保险转换为保障型保险。

由于减少了储蓄部分，因此保费会降低，保障范围也会发声改变，这样做也就相当于间接退保。

申请保单质押贷款

有些保单具有保单质押借款功能，可以向保险公司申请保单质押贷款。可以按照此条款以寿险保单作为质押物向保险公司办理贷款，缴纳保费。不过保单质押贷款期限很短，一般三个月、六个月，只能应急使用。

一般分红类保险可以贷到现金价值的90%，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。

减额交清

指在保单具有现金价值的情况下，投保人可以按照保单当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的保单条件减少保险金额，而继续享有保险保障。

不过，要想使用这一个办法，也要先看保单是否有此条款。而且使用了这项条款，会降低保额，这一点也是需要大家注意的。

最后，还是要重复一下，投保后尽量不要退保，尤其是长期寿险。由于保险是保障类投资品，在投保前一定要确认自己的经济状况，不要让保险成为自己的负担。