一年之计在于春,投保之策在于早

放完了假，路边的树取下了灯笼装饰，连最后的元宵节也结束了。

所有的迹象都在告诉我们：

年，过完了。

是时候收心工作，也是时候计划接下来一整年的安排了。

都说“一年之计在于春”：

2-3月，天气回暖，辛勤的劳动人民开始播种。

其实，投保之策也在于早：

20-30岁的年龄阶段，也正是人生的春天。

很多人对于保险有误解，有些人会认为“买保险不吉利”或者“年轻人身强体壮不需要买保险”...

其实不然！

正确的做法应该是：

应该在自己还年轻和身体健康的时候，尽早投保。

应该在自己还年轻和身体健康的时候，尽早投保。

应该在自己还年轻和身体健康的时候，尽早投保。

理由有三：

1

保障时间长

终身重疾都是保障到100岁，某些产品或者疾病保障到65、80、85岁不等，这也是客户选择产品时需要注意的，同为“终身”产品，保障期限不一定一样。

很多20-40岁的人都觉得自己还年轻，什么重大疾病都离自己很远，所以根本没有风险意识。

由于我们所处环境和食品安全形势的恶化，近年来，我国的重疾发生率在增加，且发病年龄明显向年轻化发展，40-50岁成了理赔的重灾区，这也是我们应该尽早为自己配置重疾保险的原因之一。

▲ 肺癌等疾病在年轻人群中已不罕见

保障期限当然是越长越好，而同一产品，越早投保，得到保障的时间就更长。

这是最简单也最显而易见的理由，终身重疾投保，保单的保障时间一般是从生效开始计时，陪伴客户到100周岁。

今天的你是余生中最年轻的，所以，及时投保，可以获得的保障时间也就更长。

2

保费更便宜

趁自己年轻健康的时候投保，保费更便宜，被拒保和某些疾病排外的可能性更低。

随着年龄增长，身体更容易出现很多小毛病，被保险公司拒保的概率大大增加，或者某些方面的病变会被排外。

这就像投保重疾时，是要给自己和家庭购买一个保护伞的，然而，在年龄大的时候能买到的伞的面积反而会变小。

即使身体健康状况良好，保险公司的收费也会跟着投保人年龄增大而变化：

在姐妹篇中提到的B款重疾产品，不同年龄投保时，每年的保费金额变化如下：

▲  以男性，投保金额15万美金

（约100万人民币）计算

在图中，可以看到，随着投保年龄的上升，客人的保费可就不仅仅是“直线增长”了。

在投保这件事上，拖延是真正成本很高的事情。

3

年轻家庭风险大

25-35岁左右，正是人生和事业的上升期，更加需要做好保障。

大部分的人，在这个时间段里，结婚生子，事业也处于打拼上升的阶段。

然而，近年来我们看到很多“一家之主过劳病甚至猝死”的新闻。

一方面唏嘘年轻人不懂得好好锻炼身体注重健康；另一方面，也看到很多家庭因为没有做好相应的风险防范措施，而导致家庭经济遭受了重大打击。

年轻家庭，特别是有小孩子的家庭，爸爸妈妈一定要记得给自己投保。

即使这个阶段你们手头的盈余不多，也要记得每年分出一小部分给自己交保费，因为你的孩子还小，需要你好好的活着。

总之就是，尽早投保，可以用最小的成本，买到最大的保障（保障时间更长，分红可以储蓄滚存的时间也更长），给自己和家庭最好的保护。

尽早投保 =  最便宜的保费 + 最广的保障 + 最长时间的保护

什么样的人最应该买重疾险？

A：你认为谁最应该买？肯定是大人，因为大人是家庭的经济支柱。由此，衍生出正确购买保险的顺序：

第一，一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。

第二，先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，而且从精算角度讲保险的本质就是保障，购买保障型保险也最划算，理财型的不建议买，当然有钱任性的除外。

Q

保险买重复了能理赔吗？

A：这是最后一个问题吗？是的, 好，简单地说，因为人的生命和身体是无价的，保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且每家保险公司之间的理赔互不影响。就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关。

比方这个人不幸得了甲状腺癌，实际只花费了10万，但他在A公司买了50万防癌险，B公司买了30万重疾险，那么他总共可以得到80万理赔款。有了这笔钱，他不用急着返回去工作挣钱，可以好好地在家休养，等身体完全恢复以后再重出江湖，而且家庭日常开支也有了，这也正是为什么我们一直强调重疾险保额要买够的原因。

最后精算师强调：不要带有侥幸心理，认为自己和家人不会得大病，上流社会的富豪受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况我们普通老百姓呢？没有人因为买了保险而变穷，但却有很多家庭因为没买保险或没有购买足额的保险而陷入万劫不复之地。

所以，趁时间尚早，身体尚好，赶紧给自己和家人购买一份重疾险吧。总而言之重疾险必须买，越早买越好！

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