好消息!好消息!最强低风险高收益“太平金钻”将于11月18日强势回归!
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据可靠消息，
连代理人都疯狂认可的
万用寿险产品，
被誉为五倍杠杆低风险套利之王的
“太平金钻账户”
即将于11月18日强势回归，
绝对不容错过！！！
回 顾
2017年8月23日太平香港发布公告，金钻账户暂时停售，引起一片惋惜声。
太平金钻账户是神马？
太平金钻账户缘何这么受欢迎，港险宝宝再次介绍下：
中国太平人寿保险（香港）有限公司于2015年12月在香港开业，是中国四大央企保险公司之一的太平人寿的首家专业寿险子公司。据香港保险业监理处（OCI）公开数据显示，截至2016年末，太平人寿（香港）全年达成首年新造保费逾11.3亿港元，在香港寿险市场共计40余家经营主体中，以APE（年化首年标准保费）计算的市场排名为13位，市场份额为0.97%。根据该数据，在开业后的首个完整经营年度，太平人寿（香港）即进入市场中游行列。
太平香港自登陆香港以来其产品性价比也相当不错，如优越5年储蓄计划等，近期其推出一款万能险产品，港险宝宝认为性价比很不错，今天咱们就一起来看看这款超高保证收益的万能险——金钻账户万能险。
金钻万能险简介
万能险或者万用寿险，咱们最熟悉的是大额保单融资功能。本次太平香港推出的“金钻账户万能险”产品，其三年锁定利息4.5%，三年后保底收益3.0%，相当亮眼，是一款非常稳健的短期美元理财产品。
它和其他的万用寿险一个最大的区别就是：寿险保障成分很低，保险公司可以最大可能地利用投保人的每一分钱来产生投资收益（而不是像内地保险一样，强制要求身故赔偿至少为累积已缴保费的160%，需要为身故保额消耗相当一部分收益）。
优势与特点
1.短期缴费，保证收益
首三年投资收益锁定为每年4.5%，三年之后预计每年派息4.0%，保证收益3.0%。
2.预缴保费，4.5%收益
优惠期内投保（即日起至6月30日），保费可一次性预缴，预缴部分保费保证每年4.5%的收益；
3.维护费低，收费透明
万能险和分红险有个很大的区别，就是万能险的资金运行清晰、透明。如：万能险投资账户中，保险公司扣除的费用，投资产生的收益，退保时保险公司的“退保惩罚”，全部都可以查看。而分红险则不能，投保人只知道最终的分红数据。
金钻万能险保单费用为：首年6%，第二年2.5%，随后为0%（如选择一次性预缴，首年仅有1/3的保费需要扣除保单费用）；其中保单维护费用为每年72美元（以账户价值的0.15%为限）；
4.灵活提取
自第1个保单年度起，您可从户口价值中提取部份款项，配合人生不同阶段的需要。不超过户口价值20%的部分免收任何费用。
5.终身保障
您只需缴付三年保费，便可享有终身人寿保障，无后顾之忧。若在保单生效期内不幸身故，受益人将获得的身故赔偿金额相等于净已缴保费101% 或户口价值( 以较高者为淮)，加上预付保费户口馀额(如有)，再扣除逾期费用及本保单下之任何负债(如有)。
费用与退保权益
产品收益率
切记：不要拿美元的收益率去对比人民币的收益率。两种货币的增发速度不同，两个国家的通货膨胀率不同，两种货币未来的购买力也完全不同。
金钻万能险的产品收益率怎么样呢？除去各项费用，四年收益率（纯到手）可以达到3.02%，要知道这个是保证的，不是预期哦。3%以上的短期美元产品，整个市场也非常罕见，港险宝宝认为这款产品比较适合短期投资者。
为甚说其收益稳定呢？和港险宝宝一起来看下其投资策略：
“我们将透过积极管理的投资策略，投资于混合资产类别，以分散投资风险，同时能于不同的经济环境下带来潜在的稳定收益。在正常情况下，预期本产品将投资于一篮子的资产组合，包括但不限于股票、房地产、政府债券、企业债券，基金 , 另类投资及现金等等。”
保费融资是什么？
投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作主要有两种：「保单贷款」与「保费融资」。
保单贷款（Policy Loan）：投保人把保险合同质押给银行或保险公司，银行或保险公司将保单现金价值的一定比例（如85%）作为贷款提供给投保人。
保费融资（Premium Financing）：投保人向银行贷款购买保险合同，投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管，直至贷款还清（类似于贷款买房）。
简单来说，「保单贷款」是先买保单后贷款，「保费融资」是先贷款后买保单。从操作层面来说，「保单贷款」在同一时间只需要两方的配合（投保人向保险公司购买保单，再将保单拿去银行作抵押），而「保费融资」则在同一时间需要三方的配合（投保人向银行贷款，银行向保险公司缴付保费，保险公司签发保单）。
因此，「保费融资」比「保单贷款」要更加复杂一些，通常对投保人的各方面要求也更高。
为什么要保费融资？
显而易见，保费融资的目的是为了投保人的保单增加杠杆，这样做的好处就是占用尽量少的资金，购买高额的保单，通过借钱来扩大收益率。那为什么银行和保险公司也愿意进行保费融资呢，让我们看看在保费融资的情况下对这三方有什么好处？
可见利用保费融资，确确实实有效实现了三方的共赢。
太平「金钻账户」的操作原理
太平「金钻账户」的保费融资银行是中国农业银行，央企四大行之一，上海、香港两地上市。 具体原理如下：
1.开设相关银行的银行账户，在账户中存放初始资金（至少50万港币）以获得融资资格；
2.自付10万美金保费，在银行融资50万美金，合计60万美金，向保险公司投保保险产品；
3.每月向银行支付贷款利息，目前贷款利息为年化2.0%-2.5%左右；
4.投保保费在扣除各项保单费用后，按首三年锁定年化4.5%的收益持续生息；
5.三年后退保偿还银行50万美金的贷款，取回初始的投资本金与这张60万美金保单期间所产生的所有收益。
而这个收益有多少呢？下面两个表格可以看得很清楚：
用10万美金即可获得60万美金在几年时间中的收益，这中间涉及的就是加杠杆问题，如果不加杠杆，这个产品的保证年化收益率为3.0%左右（三年后退保）。而加了杠杆呢？在理想情况下，3年后预期的年化收益将达到9%左右，5年后预期的年化收益将达到11%左右。
杠杆收益的主要来源，就是三年锁息4.5%与贷款利息1.8%(最低)之间的差额。这个差额越高，套利的空间就越大。
案例说明：
张小姐希望通过短期投资获得高保证、高回报，因此投保了「金钻账户万用寿险」。
保单持有人及受保人：张小姐
投入总保费是3000万港币，投入金额是500万港币，按1:5融资，融资金额是2500万。
具体收益请参看下表：第四年退保金额=34070260 港币
保费融资风险点
香港「保费融资」的风险，主要集中于HIBOR（香港银行同行业拆借利率）的波动上。由于银行贷款的利息并非固定值，而是HIBOR+某固定值，因此贷款利息会随着美元加息而升高。
一旦美元加息，或香港银行的美元货币流动性出现紧缩，HIBOR也会随之升高。如果贷款利息升至万能险的收益水平，套利空间也随之消失。
不过，以目前美元加息的幅度和趋势来看，想要在三年内加息2.0%以上的可能性并不是很大。而且此类贷款的主动权掌握在投保人手中，如果看到贷款利息有大幅升高的趋势，只要提早把贷款还清就可以了。
产品适合人群
根据这个产品的特点，我总结了一下这个产品的适合人群：
1.家庭客户群 (18岁至55岁及已婚人士)
• 为子女准备教育基金
• 为未来家庭开支作好理财准备
• 为家人提供保障
2.成熟客户群 (36岁至55岁及未婚人士)
• 为拥有中长线理财目标之人士作好准备
• 为他们提供一个灵活理财方案
3.退休或已退休客户群 (年龄为56岁至65岁)
• 减轻对下一代的经济负担
• 为退休做好打算
操作流程及方法
1 有兴趣的客户可通过港险宝宝客服确定意向，并与保险公司和银行进行预约；
2 之后亲自赴香港，与太平人寿进行签约，并在中国农业银行香港分行开户（两项手续各需1小时左右）；
3 两周左右账户即可获批，之后在农行账户中存入50万港币初始资金获得融资资格，太平批核保单，并将贷款金额直接通知农行；
4 客户自己缴纳10万美金保费，加上农行贷款50万美金，保费共计60万美金，保单生效；
5 生效后，客户可以选择取走开户的50万港币。
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