【保单贴现】在中国可能遇到的困境

这两周的主题就是持续表扬保单贴现。 这东西的确不错，但是在中国从起步到成熟，还是要逾越很多障碍，、交给资本、交给时间。

鄙人数了数，算了算，应该从以下几个方面：

1、：缺少规范

传统退保原本只发生在保险公司和保单持有人之间，，退保是一种解约事件，由被保险人和投保人发起，保险人同意，。而单纯的贴现交易中，由被保险人和投保人发起的贴现交易，事实上演变为了有关保单受益权的交易。保险贴现公司将保单受益权证券化后，向资本市场的投资者出售，。在美国贴现市场的发展中，有一系列针对保单贴现的法规被建立，保障贴现市场的公平运行，包括《关于保单贴现的登记、披露及反歧视法》、《保单及百年人寿康惠保贴现法》及最为经典的《保单贴现示范法》和《保单贴现示范条例》等。

2、技术层面：缺少寿命评估技术

贴现环节需要对被保险人进行健康评估，而我国现有的权威健康评估机构还没有发展完善。据说美国这项技术准确率超过95%。

3、流程层面：流程怎么搞还需要很多协调

将保单贴现引入退保环节，需要保险公司、银行、投资公司间的合作，共享信息和资源。而在我国，这两者间的协作还需要进一步发展。

4、系统层面：国内还没有做过类似系统

保单贴现由于涉及到多方合作，系统如何设计也是个难题。如果用传统手工模式，效率太低，但是如果采用数据对接模式，涉及到一些列的流程、规范和效率问题，还需要探讨一段时间。

5、认知层面：中国人还不太接受这种筹钱的方式

，绝症患者倾向于将遗产用于改善自己生活的需求，送是保单贴现重要诱因。而在我国的文化背景下，将死亡保险金变现改善生活的需求没有那么强烈。

6、投资者教育层面：投资者还不太了解这种产品

国内资本市场的主体为散户，在保单衍生品的销售渠道方面，刚引入时的宣传方面需要投入大量资源。

这条路很长，但是只要路对就不怕路远。 路程越长，就越有创业机会，充满想象。有钱的拿牌照，没钱的可以琢磨怎么创新。同一起跑线，跑第一很容易。