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甘肃保监局:商业车险条款费率管理制度改革工作三问

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        2016年3月，。在甘肃保监局、甘肃省保险行业协会和全省12家财产保险公司的共同努力下，2016年4月29日20:00，全省12家财产保险公司新产品系统成功实现整体切换，。


一、为什么要进行商业车险改革

近年来，随着车险覆盖面不断拓宽，风险保障能力逐步提升，在维护道路交通安全、服务社会经济建设等方面发挥了重要作用。从全省情况来看，2015年全省车险保费收入70.9亿元，占整个财产险保费收入的比重达到72.86%，是大部分财产险公司的主力业务。从服务对象看，截止2015年末，全省汽车保有量(含三轮汽车和低速载货汽车)为296.84万辆，行业承保汽车量数208.07万辆，占比达到70.09%。车险关系到全省200余万车主的生活，是一个民生问题、公共热点问题。

此次商业车险改革，是贯彻十八届精神，，坚持服务为民，保护投保人、被保险人合法权益，突出企业创新，增强财产保险行业可持续发展能力，强化问题导向，解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，，建立健全市场化的条款费率形成机制，将顶层设计与基层实践紧密结合起来的一次制度机制变革。

 


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社会有需求。通过改善车险服务，保险行业能更好地发挥经济补偿作用，解决交通事故损失赔偿，有效缓解交通事故双方矛盾，强化道路交通事故快处快赔机制，大力缓解城市道路交通拥堵。通过改革调整车险价格费率调整因子，发挥“奖优罚劣”的激励约束机制作用，通过价格杠杆让广大车主自觉养成安全驾驶习惯，降低出险频率，促进道路交通安全。


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（二）消费者有诉求。现行的车险保费采用新车购置价的金额定价，使得在车辆发生理赔时会出现社会上争议强烈的“高保低赔”的问题。同时，车险保费以购车金额为定价基准，与车辆维修和零配件价格等成本不匹配，给后期定损理赔带来矛盾。从保险责任上，改革进一步扩大了保险责任，有效解决了保险消费者向三方索赔、无责不赔等保险理赔实践中经常遭遇的问题，为保险消费者提供了更加周全的保障和更加贴心的服务。这次改革对保险费率调整因子的整合修改还进一步让保费更贴近风险，让价格更匹配服务，让那些少出险、不出险的客户的保险价格降下来，让少数驾驶习惯不好、经常出险的客户的保险价格涨上去，一方面形成鼓励安全驾驶的良好导向，另一方面让驾驶习惯良好的保险客户在车险价格上落到实实在在的好处。




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保险行业有追求。开展商业车险改革是促进行业转型升级、提升可持续发展能力的有效途径。改革将构建新的市场竞争格局和生态环境，促进行业提质增效。一是激发市场活力，改革将彻底改变过去行业高度集中的统一定价和产品制定模式，将制定车险产品的权力和责任交给市场主体，促使保险公司自主经营、自负盈亏、自担风险和自我约束。二是转变竞争模式，保险公司可以自主调整定价、核保、费用和渠道政策，市场竞争将从单一的价格竞争转变为包括公司品牌、销售渠道、风险定价、成本控制、理赔服务、人才培养在内的全方位、多层次、高水平竞争。三是优化市场结构，打破商业车险同质化竞争格局，推动保险市场的差异化、多样化竞争，通过市场手段实现商业车险产品结构和主体结构的合理化，倒逼保险公司选择符合自身条件的发展道路。
二、商业车险改革改什么

核心：理顺商业车险产品价格形成机制，充分发挥市场在资源配置的决定性作用，将定价权交给企业，将选择权交给消费者。


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定价权交给市场主体。建立统一开放、竞争有序的市场体系，提升保险公司的自主创新能力和核心竞争力，激发市场活力。在商业车险条款方面，建立以行业示范条款为主，保险公司创新型条款为辅的商业车险条款体系，满足社会多层次需求。从费率价格方面，根据市场运行情况，赋予保险公司一定的定价自主权，逐步形成由市场决定费率的机制。市场竞争的结果，就是鼓励走差异化、专业化、精细化发展道路的保险公司脱颖而出，为整个社会和保险消费者提供更优质的保险服务，满足社会和公众越来越丰富的保险需求。


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费率与风险合理匹配。改革后商业车险保费由行业基准纯风险保费和费率调整系数两个因素确定，一是行业基准纯风险保费从地区、车型、使用年限、使用性质等不同维度准确反映被保险机动车的行业平均赔付水平，二是费率调整系数包括无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数。通过对历史大数据的精算，无赔款优待系数在0.6-2.0之间，对驾驶习惯良好，出险频率低的低风险车主大幅降低商业车险价格；驾驶习惯差、出险频率高的高风险车主将面临上调。“自主核保系数”和“自主渠道系数”数值范围在0.85-1.15之间，各保险公司可自主使用，体现风险筛查功能，体现财产保险公司费率调整的自主权，体现商业车险改革的市场化方向。




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责任保障范围更加宽泛。一是扩大消费者选择权。保险公司选择使用行业示范条款和开办创新型车险条款，鼓励保险公司创新产品和服务，更好地满足消费者多层次、多样化的保险需求。二是提高保障服务范围。对现行商业车险条款责任免除事项，如“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等15项内容进行了删减，将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。三是完善了代位追偿机制。发生交通事故但自身没有责任，既可以选择向责任方索赔，又可以选择向责任方保险公司索赔，还可以选择向自己投保的保险公司索赔，自己的保险公司在赔付后，可向第三方进行代位追偿，解决了被保险人无责不能获得赔偿的问题，避免发生交通事故时，互相推诿、扯皮，损害保险消费者利益。


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。此次商业车险改革试点，在“放开前端”，强化市场自主定价权和费率形成市场机制的同时，，强调“管住后端”，，，建立科学有效的商业车险条款费率形成、论证、审批、执行、回溯、，保护社会公众利益并防止不正当竞争。


三、甘肃商业车险改革怎么改

        甘肃保监局在推动此次商业车险改革中提出“三个平稳”的改革工作目标，即确保改革平稳启动、平稳过渡、市场平稳运行，积极稳妥推动全省改革工作。


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及早启动，制定方案，周密部署。，甘肃保监局第一时间启动了商业车险改革工作。成立了由局长任组长、分管副局长任副组长，各相关处室和甘肃省保险行业协会、各财产保险公司相关部门共同参与的商业车险条款费率管理制度改革领导小组和办公室，强化对甘肃商业车险改革工作的组织领导。及时制定下发了《甘肃保监局关于深化商业车险条款费率管理制度改革工作实施方案》，明确任务分工，强化工作职责，细化措施安排，确保改革工作顺利启动。


      3月30日，甘肃保监局召开了全省商业车险改革动员启动大会，对辖内各财产保险公司省级分公司进行工作部署，保监局和省保险行业协会对参会人员进行商业车险改革相关内容的培训，局领导要求各产险公司准确理解改革的核心、牢牢抓住改革的关键、突出改革的重点等，集中精力全面做好此次改革各项准备。


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紧张测试、全面督导、扎实验收。4月初，省保险行业协会牵头全省12家财产保险公司紧张开展车险信息平台商业车险改革联调测试，各公司工作人员加班加点、紧锣密鼓地进行了承保、理赔、代位求偿等部分的测试。4月17日，12家公司全部通过联调测试，为新产品切换上线做好了准备。

4月8日至13日，甘肃保监局分管副局长亲自带队赴全部12家财产险公司进行现场督导，听取公司工作进展汇报，针对公司提出的困难和问题及时解决，并就确保市场运行平稳提出了四个严禁的要求，即：严禁借着改革之际扰乱市场、严禁恶意哄抬费用，恶性竞争、严禁相互诋毁同业、严禁用现金形式赠送礼品，为顺利推进商业车险改革营造良好市场环境。

        4月18日到21日，甘肃保监局组织局内各处室和省保险行业协会工作人员集中开展对辖内12家财产险公司商业车险改革工作的现场验收。各家公司经过前期在制度、系统、培训、单证和测试等方面的认真准备，均已具备开办商业车险新产品的条件。



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产品上线、整体切换、平稳落地。4月22日起，，。

      4月29日20:00，全省12家财产保险公司新产品系统成功实现整体切换，各公司顺利出单，标志着甘肃商业车险改革平稳落地。



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