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如果要退保,怎么做最划算?

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小编一直强调:买百万医疗险最重要的是买适合自身的保险。


但许多人不知道如何选保险,往往保险代理人推荐什么产品就买什么产品。后来慢慢了解保险知识,才发现自己买的保险并不适合自己,想要保障类型的产品,却买的是理财类型的产品;想要重疾险,推荐的却是寿险等等。


因此大家就会涌现退保的想法。


下面截图就是一个真实的案例:



许多客户就会有疑问,我买错了保险,还应该继续续保吗?退保的话,会不会有很大的损失?


今天,小编就来和大家聊聊退保的话题。



01

哪些情况下,可以考虑退保?


当我们想要退保的时候,首先要清楚自己是因什么原由想要退保的,之后再来看看是否退保也不迟。


退保的原因,小编总结了以下几点:买错了产品买低了保额占用了过多的预算保险过时了。


1. 买错了产品


这种情况很常见,比如:


小王在不了解保险知识的情况下,被保险代理人推荐买了一份理财险,每年交小1万,交了2年。了解了保险知识后,发现自己连最基本的重疾保障都没有,若是再给自己及家人买重疾险,那每年加起来将近需要2万的保费,以家庭现在的经济情况来看,实在是难以承担。


所以要不要退了理财险,买重疾险?但据说只能退保费的1/20左右,也就是只退现金价值!


2. 买低了保额


很多人在购买保险的时候,贪图返还的保费,或者一定要买终身的,所以在相同预算的情况下,保额就不一定高。


例如:有8000的预算,用来买一份保障终身,30年交,返还型重疾险,但保额只有30万;而买一份保障到70周岁,30年交,消费型重疾险,保额却可以达到80万。那么,哪个性价比更高呢?


许多人只看中了返还、终身,却忽略了最重要的保额。在通货膨胀急剧高涨的今天,30万的保额,根本起不到风险转移的作用。


3. 占用了过多的预算


对于普通家庭来讲,一般也就是投入家庭年收入的10%左右来购买保险,也就是几万块钱,这么少预算的基础上,想要给爸爸、妈妈、孩子做高保额、做全面,需要定制详细的保险方案,精打细算。


许多家庭没有定制保险方案,由于冲动,一下子给孩子购买了一份终身重疾险,可能会花掉大部分预算,那么很可能就没有更多的钱来给家庭里最需要的经济支柱进行配置了。


4. 保险过时了


懂保险的人定制了适合自身的保险方案,避免了以上的坑,但随着产品的升级换代,很多年前购买的保险,现在看来已经完全没有竞争力了,不是我们当时买的产品不好,而是保险过时了,保障不够了!


这种情况下,小编之前也和大家说过,保险产品升级,保险公司一般是不会给你免费升级的。


02

处理保险的几种方法?


出现以上这几种情况,大部分人最先想到的就是退保。但退保的损失很大,怎样才能将损失降到最低呢?


1. 减额交清


许多人可能是第一次听到保险有减额交清功能。


减额交清:不想继续缴费,也不要求退还现金价值,而是把它充当以后的保额。最重要的是保障依然有效,只是保额会相应的减少。


当然,小编在这里提醒大家:并非所有的保单都有减额交清这个功能。想了解自己的保单是否有减额交清这项功能,可以拨打相应的保险公司客服电话咨询。



比如上方的这份重疾险,如果用户在购买保险后的第10年选择退保,那么可以退还现金价值10565元。而要是减额交清的话,保额是18455元。


小编在这里建议大家,如果你的保障真的不适合,退保损失会很大,可以考虑减额交清这种方式。当然,要权衡一下利弊,根据自身的情况来选择。


2. 保单贷款


如果你购买的是理财型的保险,最大的特点就是保险现金价值高。


如果因为一时资金周转困难,可以考虑申请保单贷款。或者是你占用了太多的预算,一时资金周转不开,可以考虑用保单贷款的方式去缴纳其他保障类型的保费。当然这个,要根据自身家庭的情况而定。


3. 退保


如果你的保险真的不想要了,想要退保,那损失一定是要自己承担的。


毕竟保险公司要维护自己的运营成本:像部分支付佣金;部分用来做保障,还有一些手续费用,剩下仅有的现金价值退还给你。


这损失可不是一丁半点儿,所以还是要谨慎。



03

关于退保,小编的建议


不管你是买错保险产品了,还是保额低了,或是保险过时了,总之就是自己认为保障不够了。那么小编给大家以下2个建议:


建议一:首先了解你之前的保险保障责任,如果保额、保险责任都足够,只是保费太高,小编在这不建议你退保,毕竟你退保以后,退回的现金价值少之又少。


损失的钱很可能够你重新投保的保费了,保障责任并没有多大的提高。


建议二:退保之前还是比较一下新旧产品的区别程度,权衡怎么退保才划算。


这里小编给大家一个公式:


旧产品剩下没交的保费 - 新产品应该交的保费>旧产品已交保费 - 退保现金价值(含红利) 


若是省下的钱多于退保损失,单从钱的角度来看,是划算的。


但是,退保不仅仅要考虑钱的问题,还是要考虑自己健康状况。


若身体健康,无需核保,可以继续投保,那就可以退保;若身体有异样,退保还是谨慎为好,毕竟需要核保,可能拒保或加费,可能比原来的保费还贵,保额还低,这样损失的不仅仅是钱,自己的保障也会损失。


04

总结


若满足以下这三个条件,小编建议大家考虑退保:


1. 原来买的那款产品,已经不足以满足你的需求了,或者根本就是买错了产品,保障和预期不符。

2. 你现在的身体状况,能够满足新产品的核保要求。

3. 节省的钱远多于退保损失。 


大家可以先投保新的产品试试,如果能成功投保,那么之后再退旧的保单也不迟。这样可以防止因身体健康出现状况,核保不通过,而被拒保的情况发生。



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