AIA重疾险 升级:「加裕智倍保」产品解析

2018年，AIA将王牌重疾产品【加裕倍安保】做了一次重磅升级！

推出全新重疾险产品「加裕智倍保」，上一代产品「加裕倍安保」也将于近期停售。

AIA将于2018年1月5日正式推出其最新的重疾险产品「加裕智倍保」（Protect Elite Ultra，简称“PEU”），同时正式停售2016年推出的「加裕倍安保」及「加裕倍安保（加强版）」。

与即将停售的「加裕倍安保（加强版）」相比，「加裕智倍保」

1、疾病种类略有增加；

2、新增原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿；

3、家庭成员保障；

4、儿童先天性疾病保障；

5、可利用Vitality健康程式赚取额外10%~15%的保额；

6、分红方式由英式改为美式；

7、保费略有提升（视年龄提升0.5%至4.0%左右）；

8、性价比整体略优于「加裕倍安保（加强版）」。

之前投保了「加裕倍安保」及「加裕倍安保（加强版）」的老客户，只要处于首个保单年度，可以无需再次体检将计划升级为「加裕智倍保」（需补足保费差额）。产品升级需要内地客户再次来港进行投保认证。

「加裕智倍保」的主要产品特性

• 疾病种类：共115种疾病（58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病）；

• 首十年保额升级：30岁以下50%，31岁及以上35%；

• 保证转换权益：首十年升级保额可免体检转换为终身保额；

• 癌症多重赔偿：额外两次癌症赔偿，每次为原保额的80%；

• 原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿：额外一次原位癌/早期恶性肿瘤赔偿，为原保额的20%；

• 家庭成员保障：儿童被保险人的父母/成人被保险人的配偶身故豁免保费；

• 儿童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的疾病；

• Vitality健康程式：首年保额额外提升10%，通过运动赚取积分，可将原保额提升最多15%；

• 保费：较「加裕倍安保（加强版）」提升0.5%至4.0%；

• 分红及收益率：长期（60年以上）保证收益率约1%，预期收益率约5%，由英式分红转为美式分红，收益略有降低，但稳定性与流动性增加。

家庭成员保障

• 如果被保险人是儿童：父母任一方身故，都可豁免该儿童保单的保费（直至被保险人25岁）；

• 如果被保险人是成人：配偶身故，可豁免该成人保单的所有后续保费。

为了方便大家理解，我们举两个简单的例子：

• 爸爸给宝宝投保「加裕智倍保」，爸爸为保单持有人，把妈妈设为保单第二持有人——爸爸、妈妈其中任何一人不幸身故，宝宝保单的后续保费获得豁免；

• 妈妈给自己投保「加裕智倍保」，并把爸爸写作受益人中的一人——爸爸不幸身故，妈妈保单的后续保费获得豁免。

还有几种比较“特殊”的案例……

• 爸爸给宝宝投保「加裕智倍保」后离异，爸爸再婚，并把继母设为保单新的第二持有人——爸爸、继母中任何一人不幸身故，宝宝保单的后续保费获得豁免；

• 小明给自己投保「加裕智倍保」时还是单身，之后和小红结婚，并把小红写为保单的受益人——小红不幸身故，小明保单的后续保费获得豁免。

这项“家庭成员保障”对于儿童被保险人的父母、成人被保险人的配偶的身体状况没有任何要求，也无需做任何的健康申报，只要是某家庭成员在投保后两年后（两年为豁免等待期）身故，均可豁免保单的所有后续保费。因此，在弥补家庭主要成员身故的风险缺口方面，这个“家庭成员保障”的实用性是很大的。

癌症多重赔付

“癌症多重赔付”的特点与「加裕倍安保（加强版）」完全相同：首次理赔癌症的三年后，或是首次理赔非癌症重疾的一年后，如果再次被确诊为癌症（包括原有癌症的持续、复发、转移），可获得原保额80%的赔偿；三年之后，如果又一次被确诊为癌症，可再获得一次原保额80%的赔偿。

原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿

“原位癌/早期恶性肿瘤延续赔偿”是「加裕智倍保」一项新增的特点，拥有一定的实用性。

「加裕倍安保（加强版）」（PEP）在首次重疾理赔之后，原位癌与早期恶性肿瘤的保障就会消失。但在「加裕智倍保」（PEU）中，首次重疾理赔之后，被保险人仍可获得一次原位癌与早期恶性肿瘤的保障，20%的保额将占用随后一次的癌症多重赔付保额。

（注：早期恶性肿瘤包括高发的甲状腺癌、前列腺癌和黑色素瘤皮肤癌）

理赔示例图一：

理赔示例图二：

保证转换权益

“保证转换权益”（Conversion Privilege）是指被保险人可以将自己的定期保单转换为一份终身保单，而无需提交任何健康声明。与「加裕倍安保（加强版）」一样，「加裕智倍保」提供的首十年保额升级（30岁以下50%，31岁及以上35%）是一份包含身故责任的定期重疾险，投保人可以在第九个保单年度时，选择将这份定期保障转换为一份终身保障，而无需重新提交健康声明。但是，转换需要符合以下条件：

• 终身保障的保额不得超过定期保障；

• 所能选择的终身保障产品视转换时（即九年后）保险公司所能提供的产品而定；
  

• 保费将按照被保险人转换时的年龄重新确定（但不会因为身体状况而额外加费）。

保费及分红

「加裕智倍保」对于内地居民与香港居民使用相同的费率，较上一代产品「加裕倍安保（加强版）」提升了0.5%至4.0%（视年龄而定），相对于产品所做的几项升级，这个保费增加还算比较良心。

30岁不吸烟男性，10万美金保额，25年缴费

「加裕智倍保」2,121美元

「加裕倍安保（加强版）」2,090美元

分红方面，「加裕智倍保」由英式分红转为美式分红，收益略有降低，但稳定性与流动性增加。

长期来看（60年以上），「加裕智倍保」所提供的保证收益率约为1%，预期收益率约为5%。