重疾保险比较:香港加裕倍安保VS.内地平安福

有朋友提到希望能再对比一下平安的重疾险，因为对中小型保险公司不放心。

从理赔的角度来说，不管大公司还是小公司，都是遵照保险合同条款履约，只要了解清楚合同的具体约定，无论大公司还是小公司，理赔结果都是一样的。但鉴于依然有很多朋友有大公司情结，那么就拿内地保险业的龙头平安的产品来做个比较好了。

”

案例：男性，30岁，非吸烟。

汇率：2016年12月23日在岸美元/人民币汇率为1：6.9497

注：以下表格中红色字体均表示更好或更便宜的意思，金额均已换算成人民币。

加裕倍安保以下均以加X代替，平安福均以平X代替。

一、成本对比

成本即投保人所付出的保费。

年龄回溯：我们知道，重疾险的保费是跟年龄正相关的，投保年龄越大保费越高。香港的保险通常都会有一个年龄回溯期，90天~180天不等。加裕倍安保这个产品年龄可以回溯180天，即如果受保人现在年龄是30岁+180天以内，均可以29岁的年龄投保，超过则以30岁年龄投保。如果在年龄回溯期内以较小的年龄投保，则每年保费会更便宜，18年总的保费交下来，也是一个不小的数目。内地的保险一般没有这个功能。

保费：在本例中，假设两个产品均不作年龄回溯，以不吸烟的30岁健康男性为样本，费率均为标准体费率。

平安福基础保额50万人民币，加裕倍安保做的是美元保单计划，根据当日汇率基础保额为7.2万美元（≈¥50万）。

在此基础上，加X年缴保费为12,219元，平X年缴保费16,050元，每年保费贵3,831元，平X比加X高出约31%。

加X供款年期为18年，平X供款年期为20年。总保费加X为219,942元，平X为321,000元，总保费平X贵出101,058，比加X高约46%。

二、保障范围对比

一般来说，保险所交保费与所获得的保障范围是成正比的，交的越多获得的保障越多。那么平X在收取了昂贵的保费后是否提供了更多的保障内容给到客户呢！

看下表：

受保病种数目：平X注重严重疾病的保障，受保病种数目高达80种，而加X早期轻症保障更全面，另外加X针对18岁以下的未成年受保人会额外提供7种常见儿童疾病保障。

关于受保病种数目，以前的文章说过如果费率相差不大或者加费不多的情况下，当然是越多越好，但如果保费增加过多，实在是没有太大必要的。

，从理赔的数据来看，25种疾病几乎占据理赔数量的绝对大部分。从精算的角度看，54种重疾增加到80种，保险成本增加1%不到，而前面我们已经算过平X年缴保费和总保费比加x分别高出31%和46%，增加的保障与所交的保费是不成正比的。

保额赠送：加X在保单前10年会有一个保证的保额赠送，30及以下人士赠送原基础保额的50%，31岁及以上人士赠送原基础保额的35%。举个列子，如本例中50万人民币的基础保额，如果是在保单生效后前10年内发生约定重疾或身故，则保险公司实际的赔偿额50W+25W+分红，总的理赔额是超过75万人民币的。平X无此保障。

早期/轻症理赔：

▶赔偿金额：两个产品的单次理赔额均是原保额20%。但是如果客 户在平安指定的运动平台参加活动，并在前两个保单年度内达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准，则第3年开始赔偿额提高至22%。

▶赔偿次数：加X除个别几种指定的疾病最多只能赔偿一次，其余的轻症均可以多次理赔，最高可预支保额赔偿直至基本保额100%后保单终止。平X的20种特定轻疾只能赔偿1次。

▶赔偿方式：轻症理赔平x的优势在于这1次赔偿是额外给付的，也就是说如果第一次疾病是轻症理赔，其后重大疾病的保险金额依然保持不变。而加x的轻症理赔是预支赔偿，赔付后会降低原保额。

重症/身故赔偿：

加x重症或身故赔付基础保额+分红。分红是香港重疾计划的一大特色，几乎所有终身型保险计划都以分红的形式来实现保额增长，不同只在于各家公司给到客户的分红高低而已。

通过保单分红，能够有效抵御未来的通货膨胀，由于红利是复利滚存，因此最终保单的保额和现金价值能达到所交保费的若干倍至几十倍。反过来看平X福，由于没有分红，无论多少年之后，保额都是50万。通货膨胀有多厉害，大家回想一下20年前的物价就知道。所以，购买重疾险，一定要有保单分红来抵御通货膨胀，否则你所拥有的保障就只能算是一个短期保障。

平x重症或身故赔偿原基础保额100%，与轻症一样，如果客户在平安指定的运动平台参加活动，并在前两个保单年度内达到至少600天每天运动步数不少于10000步的标准，则第3年开始赔偿额提高至110%。

通过强制客户运动来提高保额，这算是平X产品的一大特色，既激活了运动平台的用户活跃度，同时督促客户保持健康的生活方式，降低了保险公司的风险概率，可谓一举三得。只是两年内600天以上每天运动步数不少于10000步，对很多办公室白领来说是一件较难办到的事情。我查了一下自己的微信运动记录，超过10000步的天数实在不多-_-|||

附加保障：之所以将附加保障这一条提出来，是因为平X的长期意外险是强制附加购买的。而这个意外保障的费率高得惊人，是单独购买平安意外险价格的5倍以上！举个例子：购买「平安福」强制附加的综合意外险，保额50万，缴费20年，保障至30年至60岁，每年需要缴费2500元。然而在平安商城里单独购买50万保额的总和意外险，每年只需要437.5元。这显然是一种捆绑销售、强买强卖的方式。

三、杠杆与收益：

考虑到一些保险知识0基础的朋友，在这里啰嗦一句，上表中，保额是发生风险（疾病或身故）时保险公司理赔的钱，即通常所说的保险金额；而现金价值是如果退保的话可以拿回来的钱。

杠杆：保险的性价比不能仅看保费的绝对值，而是要看最小杠杆比，即保额与所交保费的比值。杠杆越高，说明发生风险时用更少的钱可以撬动更多的资金，则这个产品性价比越高。

保额会增长的产品，杠杆也是随保单生效时间而逐年放大的，这类产品是更符合保险的金融杠杆原理的。

加x因有保单分红，因此保额和杠杆是逐年增加的。而平x除了保费缴交期间杠杆稍高，20保费交完后杠杆比为1.6。也就是说你交给保险公司1元钱，20年后任意时间发生风险，保险公司都只会赔你1.6元，这种杠杆比可能真的还不如自己理财来得好。而这还是30岁的年轻男性计算出来的杠杆比，如果年龄更大，则杠杆比更差。

收益：杠杆低的产品，收益是不可能高到哪里去的。我以本例中70岁时的现金价值数据来计算年化复利回报率。加x的远期年化收益是4.7%，而平x年化收益仅为1.4%。讲真，这么低的回报率，我都怀疑自己算错了-_-|||